第137章改革的基礎
“如果士紳能自願交出土地，就不會有曆朝曆代這個詞了。”
麵對萬鏜的提問，陸遠的回答讓眾人都笑了出來。
曆史是個圓啊。
“指望士紳們能體諒國家的艱難，遏製自己的貪婪不現實，可若是強行要求他們交出來，他們又會反抗，吵吵鬧鬧的終日不得安寧，所以說，還是得講策略。”
陸遠講出了自己的打算：“陸某打算成立銀行。”
“銀行？什麽叫銀行？”
“做什麽的。”
“聽名字就是和銀子有關係。”
麵對陸遠道出的這個新鮮名詞，幾個老頭都很陌生，等著陸遠再說具體點。
“剛才潘部堂說的沒錯，銀行銀行，確實是個和銀子有關的行當，簡單來說，就是幫別人儲存銀子和將銀子借貸給他人使用。”
曆史上的錢莊最早誕生於隆慶開海之後，初在浙江寧波一帶發展，清雍正時期興盛於上海，清政府內庫監設會計司，亦在上海成立錢莊，是曆史上第一個國有銀行。
所以說上海經濟繁榮和金融業蓬勃發展是有曆史淵源的。
陸遠繼續闡述自己的想法：“假如萬部堂在銀行內存了一萬兩銀子，銀行會給萬部堂一張存票做為憑證，憑此存票可以在銀行即兌即取，如此一來銀子的流通速度就增快了。”
萬鏜插了一句話：“你的意思是，假如這個銀行開遍整個江南六省，老夫在南京存的銀子，拿著存票去廣州或者福州的銀行也能取出來。”
“沒錯，是這個意思。”
韓邦奇蹙眉道：“這樣做，銀子的流通速度確實增快了無數倍，但是有三個關鍵點要應對好。
一者防偽，存票這種東西一旦被偽造，那麽銀行的損失將會巨大。
二者運輸，持存票可以在各省銀行即取即兌，那麽就要保證每個省的銀行都有足夠的銀子儲備，如何實現快速調運？銀子不是寶鈔，幾千兩銀子就能裝滿一個大車，需要數人馭馬才能催動。
三者安全，雖然現在倭寇沒有登岸，但是出了城郭，道上的劫匪路霸不在少數，一旦銀子轉起來，那麽就要保證每一路銀車都要有護衛，就像年年咱們往北京輸送稅賦，護軍往往需上萬人之巨。
可是稅賦一年隻輸送兩次，而這銀行的銀子想要運轉開來，恐怕每日都要有銀車往來，那得需要多少人手。”
思路很敏銳啊。
陸遠由衷讚歎，隨後答話。
“韓部堂所慮甚是周全，這三者陸某是這麽打算的。”
“防偽的問題並不難，眼下民間當鋪比比皆是，當票亦需防偽，因此防偽的技術日趨成熟，不僅朝廷有會做防偽的工匠，民間能工巧匠亦有不少，隻要咱們以工部的名義或者寶鈔提舉司的名義公開招募，可以先將民間有這門手藝的巧匠歸攏進朝廷。
一來可以讓這些人群策群力研究出更高超的防偽技術，二來也可以防止銀行開辦後，民間在短時間內就出現偽造的情況。
運輸的問題倒也不難，因為銀行暫時不需要開遍整個江南六省，隻需要在每個省的省城及較富庶的府開一個便好，江南六省漕運發達，先用漕運來解決運輸，漕運無法實現的走陸路。
安全的事項先著刑部和兵部會同地方各省臬司，著重清剿土匪路霸，地方臬司的兵打倭寇困難，用來剿匪可不難，待治安有所好轉，護銀的壓力能少卻許多。
另外由通政使司開公文予銀行，即銀子出城之後，假如自南京往杭州需要走陸路的地方，銀行護衛持此公文可請各府縣派人手協助護衛，如此一路上交替協護，可確保萬無一失。”
眾人思索後點頭，複又問道：“就算解決了這三個問題，可是銀行如何盈利？按伯興所言，銀行隻能讓銀子的運轉速度增快，並無可以盈利之處，而且協助護衛也需不少人手，反而需要耗費銀錢，豈不是個虧本買賣，另外銀行和土地又有什麽關係。”
陸遠一一解答。
“銀行可以存儲銀子，自然可以放貸銀子，商人經商做賣若是本錢不夠或者有運轉不開的時候，可以將房宅或者田地抵押給銀行換取現銀，既是放貸自然要有息錢，息錢就是銀行的收入來源。”
一聽放貸和息錢，這群人的眼睛就露出了精光。
陸遠看此立馬言道：“不過銀行的息錢不能太高，決不能像不夜城中那種放貸九出十三歸，銀行的息錢可以月算也可年算，短期則高長期則低，還是那句話，要細水長流源源不斷，不能涸澤而漁、飲鴆止渴。”
好家夥，一提到放貸這群人跟打了雞血一樣興奮。
放貸收利息，可真是合法的吸血吃肉。
真按照不夜城那種九出十三歸、一天一計息的算法，要不了多久，江南的社會經濟就直接崩潰了。
“放貸的銀子從哪裏來？”
“民間的儲蓄。”
“百姓或者說商人，緣何會將銀子儲蓄進銀行？”
“將銀子存入銀行，銀行需給儲蓄人利息。”
聽到銀行要給儲蓄人息錢，這些老爺立馬有些不樂意了：“還要給儲蓄人利息？憑什麽？”
陸遠心中歎氣。
你說古人沒智慧吧，自己剛提出銀行的概念，韓邦奇就能瞬間想到其中的關鍵問題，可見思路敏捷。
但你要說聰明吧，卻又有局限，格局也不夠。
當然，這更多的原因還是因為幾十年高高在上習慣了。
既然銀行是官辦，那麽在這些老爺們眼中，民間百姓和商人想賺朝廷的錢？
簡直是好大的狗膽！
隻有割韭菜，哪有被韭菜反割的道理。
“各位上司，銀行給付儲蓄人利息，才能吸引民間商賈、富民將銀子存進銀行，咱們利用儲蓄人的銀錢進行放貸，儲蓄利息和放貸利息有懸差，就相當於咱們不用任何本錢就可以賺錢，是無本萬利的買賣。
而且想要讓士紳們將土地交出來，銀行是不可缺少的重要環節。”
“哦？怎麽說？”
“在解釋這個之前，陸某想請問各位上司，黃金和白銀，為什麽能夠購買土地，銅錢為什麽可以購買日常所需的米麵糧油，而一錠千文麵額的寶鈔，卻連十兩銀子的價值都沒有。”
眾皆皺眉：“金銀之物古來有之，自然是可以購買各種物品，此乃以錢易物買賣之道，至於寶鈔價值低賤，概因其濫發無度，百姓不願信服。”
陸遠點了點頭，言道。
“沒錯，無論是金銀還是民間所用之銅鉛皆自古有之，但這些錢財之所以具有購買力，是因為從朝廷到民間皆認可，是故可作為信譽貨幣的存在。
寶鈔濫發無度，朝廷認可但民間不認可，缺了信譽，就無法作為信譽貨幣存在，也就不具備購買力和流通價值。
因此貨幣最核心的關鍵是信譽，隻要有信譽，任何物品都可以具備貨幣的價值，就好似錢財誕生之初，選擇了銅、銀、金作為貨幣一樣，難道這些金屬之物生來就是‘錢’嗎？
非也，它們和鐵石、煤石一樣，都是天地誕生之物，是先民選擇了它們作為貨幣，在一代代傳續的過程中認可了它們，才時至今日，讓我們從骨子裏認為，這些東西就理所當然的應該是錢。
銀行誕生之初，信譽不足，無法完全取得民間信任，因此仍需要真金白銀作為信譽貨幣，但是隻要我們能保障銀行的公信力，讓銀行逐步融入民間，到府一級、縣一級的時候，那麽銀行認可什麽，什麽就是信譽貨幣。
這就實現了由朝廷來主導經濟，而不再是民間主導經濟。
民間儲蓄人將真金白銀存入銀行，拿走的隻是一張存票憑據，一開始肯定是惶惶難安，生怕自己的銀子不翼而飛，但是當他用存票將銀子取出來、當他拿著存票年年從銀行領走利息時，他拿著存票，就會認定自己拿的就是真金白銀。
銀行有了信譽力之後，我們就可以推出比金銀更便捷的貨幣，宋代出交子、我朝出寶鈔，其最初的目的都是為了取代金銀，因為金銀的運輸實在是不方便，使用上也不如寶鈔便利。
但無論是宋代還是我朝，用鈔都是濫發無度的，財政一旦緊張就想通過印發寶鈔來緩解，久而久之，越來越多的寶鈔流入民間，造成了民間寶鈔冗餘而貨不足的情況，鈔多而貨少勢必然要貶值。
而我們要做的就是確保銀行的信譽力之後，逐步推出新的信譽貨幣來取代傳統的金銀銅錢，由銀行來主導和影響民間經濟逐步接納新的信譽貨幣，讓金銀隻作為新貨幣的信用儲備，即民間在銀行取錢的時候既可以選擇新貨幣也可以選擇金銀，但陸某相信，隻要信譽力足夠，民間必定會棄用麻煩的金銀而改用更便捷的新貨幣，也就是，紙鈔！”
眾人聽的如癡如醉，最後又確定了一遍。
“這能取代金銀。”
“一定可以。”陸遠信心十足。
金銀存世幾千年被紙鈔取代，誰又能想到紙鈔才存在幾十年就會被一串串數字取代。
屋內眾人對視後又小聲交流一番，最後肯定道。
“伯興，戶部是伱在管，我們這些人也都支持你，放心大膽的去做吧。”
“不錯，你素有才智，老夫相信你。”
幾人看在近一年賺了不少錢的麵子上都表態支持，這就是信任的基礎。
陸遠不由露出笑容。
改革，其實就是一個不斷團結和不斷增加信任基礎的過程，當你團結了所有人並且築牢信任基礎之後，那麽改革是無往不利且一定能成功的，直眉瞪眼的用強權去推動，最後的結局一定是人亡政息。
這就是曆史的經驗和教訓。
“不過伯興，你還是沒說這銀行和土地有什麽關係啊？”
“諸位上司勿急，且聽陸某細說。”
(本章完)
“如果士紳能自願交出土地，就不會有曆朝曆代這個詞了。”
麵對萬鏜的提問，陸遠的回答讓眾人都笑了出來。
曆史是個圓啊。
“指望士紳們能體諒國家的艱難，遏製自己的貪婪不現實，可若是強行要求他們交出來，他們又會反抗，吵吵鬧鬧的終日不得安寧，所以說，還是得講策略。”
陸遠講出了自己的打算：“陸某打算成立銀行。”
“銀行？什麽叫銀行？”
“做什麽的。”
“聽名字就是和銀子有關係。”
麵對陸遠道出的這個新鮮名詞，幾個老頭都很陌生，等著陸遠再說具體點。
“剛才潘部堂說的沒錯，銀行銀行，確實是個和銀子有關的行當，簡單來說，就是幫別人儲存銀子和將銀子借貸給他人使用。”
曆史上的錢莊最早誕生於隆慶開海之後，初在浙江寧波一帶發展，清雍正時期興盛於上海，清政府內庫監設會計司，亦在上海成立錢莊，是曆史上第一個國有銀行。
所以說上海經濟繁榮和金融業蓬勃發展是有曆史淵源的。
陸遠繼續闡述自己的想法：“假如萬部堂在銀行內存了一萬兩銀子，銀行會給萬部堂一張存票做為憑證，憑此存票可以在銀行即兌即取，如此一來銀子的流通速度就增快了。”
萬鏜插了一句話：“你的意思是，假如這個銀行開遍整個江南六省，老夫在南京存的銀子，拿著存票去廣州或者福州的銀行也能取出來。”
“沒錯，是這個意思。”
韓邦奇蹙眉道：“這樣做，銀子的流通速度確實增快了無數倍，但是有三個關鍵點要應對好。
一者防偽，存票這種東西一旦被偽造，那麽銀行的損失將會巨大。
二者運輸，持存票可以在各省銀行即取即兌，那麽就要保證每個省的銀行都有足夠的銀子儲備，如何實現快速調運？銀子不是寶鈔，幾千兩銀子就能裝滿一個大車，需要數人馭馬才能催動。
三者安全，雖然現在倭寇沒有登岸，但是出了城郭，道上的劫匪路霸不在少數，一旦銀子轉起來，那麽就要保證每一路銀車都要有護衛，就像年年咱們往北京輸送稅賦，護軍往往需上萬人之巨。
可是稅賦一年隻輸送兩次，而這銀行的銀子想要運轉開來，恐怕每日都要有銀車往來，那得需要多少人手。”
思路很敏銳啊。
陸遠由衷讚歎，隨後答話。
“韓部堂所慮甚是周全，這三者陸某是這麽打算的。”
“防偽的問題並不難，眼下民間當鋪比比皆是，當票亦需防偽，因此防偽的技術日趨成熟，不僅朝廷有會做防偽的工匠，民間能工巧匠亦有不少，隻要咱們以工部的名義或者寶鈔提舉司的名義公開招募，可以先將民間有這門手藝的巧匠歸攏進朝廷。
一來可以讓這些人群策群力研究出更高超的防偽技術，二來也可以防止銀行開辦後，民間在短時間內就出現偽造的情況。
運輸的問題倒也不難，因為銀行暫時不需要開遍整個江南六省，隻需要在每個省的省城及較富庶的府開一個便好，江南六省漕運發達，先用漕運來解決運輸，漕運無法實現的走陸路。
安全的事項先著刑部和兵部會同地方各省臬司，著重清剿土匪路霸，地方臬司的兵打倭寇困難，用來剿匪可不難，待治安有所好轉，護銀的壓力能少卻許多。
另外由通政使司開公文予銀行，即銀子出城之後，假如自南京往杭州需要走陸路的地方，銀行護衛持此公文可請各府縣派人手協助護衛，如此一路上交替協護，可確保萬無一失。”
眾人思索後點頭，複又問道：“就算解決了這三個問題，可是銀行如何盈利？按伯興所言，銀行隻能讓銀子的運轉速度增快，並無可以盈利之處，而且協助護衛也需不少人手，反而需要耗費銀錢，豈不是個虧本買賣，另外銀行和土地又有什麽關係。”
陸遠一一解答。
“銀行可以存儲銀子，自然可以放貸銀子，商人經商做賣若是本錢不夠或者有運轉不開的時候，可以將房宅或者田地抵押給銀行換取現銀，既是放貸自然要有息錢，息錢就是銀行的收入來源。”
一聽放貸和息錢，這群人的眼睛就露出了精光。
陸遠看此立馬言道：“不過銀行的息錢不能太高，決不能像不夜城中那種放貸九出十三歸，銀行的息錢可以月算也可年算，短期則高長期則低，還是那句話，要細水長流源源不斷，不能涸澤而漁、飲鴆止渴。”
好家夥，一提到放貸這群人跟打了雞血一樣興奮。
放貸收利息，可真是合法的吸血吃肉。
真按照不夜城那種九出十三歸、一天一計息的算法，要不了多久，江南的社會經濟就直接崩潰了。
“放貸的銀子從哪裏來？”
“民間的儲蓄。”
“百姓或者說商人，緣何會將銀子儲蓄進銀行？”
“將銀子存入銀行，銀行需給儲蓄人利息。”
聽到銀行要給儲蓄人息錢，這些老爺立馬有些不樂意了：“還要給儲蓄人利息？憑什麽？”
陸遠心中歎氣。
你說古人沒智慧吧，自己剛提出銀行的概念，韓邦奇就能瞬間想到其中的關鍵問題，可見思路敏捷。
但你要說聰明吧，卻又有局限，格局也不夠。
當然，這更多的原因還是因為幾十年高高在上習慣了。
既然銀行是官辦，那麽在這些老爺們眼中，民間百姓和商人想賺朝廷的錢？
簡直是好大的狗膽！
隻有割韭菜，哪有被韭菜反割的道理。
“各位上司，銀行給付儲蓄人利息，才能吸引民間商賈、富民將銀子存進銀行，咱們利用儲蓄人的銀錢進行放貸，儲蓄利息和放貸利息有懸差，就相當於咱們不用任何本錢就可以賺錢，是無本萬利的買賣。
而且想要讓士紳們將土地交出來，銀行是不可缺少的重要環節。”
“哦？怎麽說？”
“在解釋這個之前，陸某想請問各位上司，黃金和白銀，為什麽能夠購買土地，銅錢為什麽可以購買日常所需的米麵糧油，而一錠千文麵額的寶鈔，卻連十兩銀子的價值都沒有。”
眾皆皺眉：“金銀之物古來有之，自然是可以購買各種物品，此乃以錢易物買賣之道，至於寶鈔價值低賤，概因其濫發無度，百姓不願信服。”
陸遠點了點頭，言道。
“沒錯，無論是金銀還是民間所用之銅鉛皆自古有之，但這些錢財之所以具有購買力，是因為從朝廷到民間皆認可，是故可作為信譽貨幣的存在。
寶鈔濫發無度，朝廷認可但民間不認可，缺了信譽，就無法作為信譽貨幣存在，也就不具備購買力和流通價值。
因此貨幣最核心的關鍵是信譽，隻要有信譽，任何物品都可以具備貨幣的價值，就好似錢財誕生之初，選擇了銅、銀、金作為貨幣一樣，難道這些金屬之物生來就是‘錢’嗎？
非也，它們和鐵石、煤石一樣，都是天地誕生之物，是先民選擇了它們作為貨幣，在一代代傳續的過程中認可了它們，才時至今日，讓我們從骨子裏認為，這些東西就理所當然的應該是錢。
銀行誕生之初，信譽不足，無法完全取得民間信任，因此仍需要真金白銀作為信譽貨幣，但是隻要我們能保障銀行的公信力，讓銀行逐步融入民間，到府一級、縣一級的時候，那麽銀行認可什麽，什麽就是信譽貨幣。
這就實現了由朝廷來主導經濟，而不再是民間主導經濟。
民間儲蓄人將真金白銀存入銀行，拿走的隻是一張存票憑據，一開始肯定是惶惶難安，生怕自己的銀子不翼而飛，但是當他用存票將銀子取出來、當他拿著存票年年從銀行領走利息時，他拿著存票，就會認定自己拿的就是真金白銀。
銀行有了信譽力之後，我們就可以推出比金銀更便捷的貨幣，宋代出交子、我朝出寶鈔，其最初的目的都是為了取代金銀，因為金銀的運輸實在是不方便，使用上也不如寶鈔便利。
但無論是宋代還是我朝，用鈔都是濫發無度的，財政一旦緊張就想通過印發寶鈔來緩解，久而久之，越來越多的寶鈔流入民間，造成了民間寶鈔冗餘而貨不足的情況，鈔多而貨少勢必然要貶值。
而我們要做的就是確保銀行的信譽力之後，逐步推出新的信譽貨幣來取代傳統的金銀銅錢，由銀行來主導和影響民間經濟逐步接納新的信譽貨幣，讓金銀隻作為新貨幣的信用儲備，即民間在銀行取錢的時候既可以選擇新貨幣也可以選擇金銀，但陸某相信，隻要信譽力足夠，民間必定會棄用麻煩的金銀而改用更便捷的新貨幣，也就是，紙鈔！”
眾人聽的如癡如醉，最後又確定了一遍。
“這能取代金銀。”
“一定可以。”陸遠信心十足。
金銀存世幾千年被紙鈔取代，誰又能想到紙鈔才存在幾十年就會被一串串數字取代。
屋內眾人對視後又小聲交流一番，最後肯定道。
“伯興，戶部是伱在管，我們這些人也都支持你，放心大膽的去做吧。”
“不錯，你素有才智，老夫相信你。”
幾人看在近一年賺了不少錢的麵子上都表態支持，這就是信任的基礎。
陸遠不由露出笑容。
改革，其實就是一個不斷團結和不斷增加信任基礎的過程，當你團結了所有人並且築牢信任基礎之後，那麽改革是無往不利且一定能成功的，直眉瞪眼的用強權去推動，最後的結局一定是人亡政息。
這就是曆史的經驗和教訓。
“不過伯興，你還是沒說這銀行和土地有什麽關係啊？”
“諸位上司勿急，且聽陸某細說。”
(本章完)