《我最需要的理财常识书》 第1章 前言 金融不是游戏，理财不是守财！ 随着2008年金融海啸席卷全球，华尔街很多的金融潜规则都被媒体爆了出来，博弈论、次贷危机、杠杆原理、大而不倒，似乎一夜之间人们从对金融的顶礼膜拜一下子上升到了另一个层面——原来就是一个连锁游戏，一旦不守规则，整个游戏即告“over”！ 通俗来说，金融，无非就是财富利用与再生机制的设计问题。而我们回头看看我们自己对财富的管理就会明白，其实我们每个人都在玩金融。理财就是每个人自己的金融——大家都在设计自己的财富管理机制，想办法合理利用以保值增值。 任何机制的设计都要有一个参考系，金融机制的设计同样如此。信用是金融的根基，信用就是金融机制的参考系。可想而知，如果信用崩盘，金融又如何能独善其身呢？ 金融机制是如何在信用的基础上设计的呢？ 提起这个问题，太多的人都会拿出大英帝国的殖民金融、美国华尔街的货币金融来说事，大到金银本位、布雷顿森林体系，小到汇丰靠中国的崛起、高盛在全球的阴谋，等等。这些貌似都能指点世界，激扬财富，而实际上，都脱离了一个常识性的本质——机制安全！ 博大精深的中华文化其实早已对机制设计给出了完美答案。经常有酒局的人都知道一个酒令规则：棒子打老虎，老虎吃鸡，鸡吃虫子，虫子蚀棒子。世间万物相生相克，这是规律，小小的“棒虫老虎鸡游戏”却宣示了广袤宇宙的运行规则——相互依存却没有老大，分立独行却环环制约。 这才是理想的、完美的机制设计。 然而，在金融机制中，谁又敢说没有老大呢？所以人们总在感慨，理想和现实只是一步之遥，现实在努力中可以无限靠近理想，但永远不等于理想！ 作为金融大厦地基的“信用”，只是机制设计者一方的一种“绝大多数如此”的统计，他们沉浸在不断将风险转嫁给下一个接盘者的设计模式中忘我行乐，却早已忘掉自己也可能尝到苦果。 因此，和金融相仿，你千万不要期待自己的理财规划万无一失，更不要说投资了什么银行、机构的理财产品而稳赚不赔。因为所有这一切，不是你自己的金融，就是别人的金融。财富，永远在动荡中衍生；动荡，永远都在高低中分晓。 这就是我们通常所说的风险。 我想，我们借此能回答下面这个每个人都在关心的问题： 理财是否绝对安全，是否稳增不减？ 不绝对，世界上没有绝对，绝对都是理想化的。因为金融本身并不能在“安全”两个字之前放上“绝对”一词，因此理财过程中的风险，必然与其始祖——金融——同在！ 说了这么多金融和理财的“坏话”，貌似与本书的宗旨相悖。我不是要教大家理财吗？仿佛这番言论要吓退不少人啊——于是他们老老实实把钱存在银行，或者每月“月光光”，逍遥自在。 但别忘了，钱趴在账户上也是有贬值的风险的，而且发生贬值的概率远远大于升值！至于“月光族”，更有终生财富为零的危险，没人想要这样的结果吧？ 那么，还是行动起来吧！ 还是那句话，理财，就是在自己设计自己的机制，然后和未来博弈，我们的目标，就是在这种左右为难之中让自己变得进退自如！ 第2章 引子 钱啊，这都怎么花的 我经常这样想，现在这个年代和我们那个年代相比，最大的不同是什么呢？ 答案曾经得出过不少，但最近我还是回到专业角度来琢磨这个问题——消费与理财。 想想自己经历过的，那时还没有100元面值的人民币，我们手里攥着10元，都会觉得沉甸甸的。而现在，引用老百姓常说的一句话：“钱不是钱了，都经不起数！” 的确，不管你是从通胀的角度还是从人民生活富裕的角度来解释这件事，其实都是一个结论——钱真的不值钱了。 面对这种普遍的感觉，我们究竟该如何去打理自己的财富？钱多是财富，钱少难道不是吗？ 显然，钱多少，只要是自己的，都是我们赚取的财富。之所以写这部书，我最想要告诉你的就是，必须首先抛却这个观念——我根本没多少钱，打理什么？ 激发我写书念头的原因有两个。一个原因就是我多年与理财打交道，很想把自己这么多年来的一些心得体会告诉很多现在的年轻人，甚至还有一些上年纪的仍旧不懂理财的人，你们之所以钱不多，很多时候不是挣得比别人少，而是主观认为没多少钱，没必要去打理。这个危险的念头一旦存在，将成为你个人财富最大的蛀虫。 另一个原因是来自朋友给我讲的一件事：他的孩子小胜，研究生毕业后进入一个事业单位工作，每月工资不到2500元；相比之下，小胜的一个同学则进到外企工作，每月工资8000多元！工资的落差一度让两个本来很要好的同学产生了距离感。小胜一直觉得自己挣着这么点可怜钱，失落无比，不好意思再和那位同学像以前一样一起“死党”；而那位外企员工，也多少有些飘飘然，经常会显出居高临下的貌似自己是天下首富的姿态。 就这样过了两年多，小胜突然接到那位外企同学的电话。电话那头，同学支支吾吾、絮絮叨叨，显然有事，又不好意思说。在小胜再三追问之下，那位同学方才冒出一句：“你有办法从淘宝上套现吗？” 小胜惊愕之余，问道：“你这是急需用钱吧？” 同学说：“是啊，需要4000元现金急用。” 小胜一时语塞，心想：工作两年多了，那么高薪，4000元都没有？ 可也不能说得这么直白，于是就旁敲侧击：“我也没听说你买房子啊？” 他叹了口气：“我也纳闷，不知道把钱都花在了什么地方。现在每个月发工资的第一件事，就是赶紧把信用卡上的欠费还了。我现在信用卡上还欠了20000多块钱呢，每个月就先凑合着还点。不说这些了，你有法子吗？信用卡取现的费用太高，我都怕了，想着从支付宝上取点钱。” 最终，小胜轻松地拿出4000元借给了他，并劝他，你这样的状况，干脆一狠心把信用卡剪掉算了。可是同学却说：“你不知道，现在没有信用卡根本就活不下去，并且信用卡还有积分，过段时间可以换东西。” 听完这个故事，我才彻底对现在年轻人的消费观念有了根源性的发现和挖掘——盲目消费和不会理财种下了高薪而没钱的恶果，当月入8000元的人连4000元的急用都拿不出来，你还敢说自己有财富吗？ 后来，我又先后接触过一些年轻人。其中一个7月份毕业时参加工作，而在转年1月份回家过年时，就已经能封一个10000元的红包给父母了，据说这一度让他得意了很长时间。结婚后，说起这件事，他爱人对此也很奇怪，就问他：“7月份开始工作，到过年，顶多8个月的工资，当时你每个月租房子还要1000元，这就需要8000元；除此之外，你总要吃饭、出去玩吧，怎么还能攒下钱来呢？” 他笑而不语。 正是基于听说的这几件小事，再加上我自己工作的原因，面对社会上很多人理财知识普遍缺乏的境况，我才决意写一部教人“如何理财”的实用书。之所以注重实用，并不是要告诉大家每天一五一十、十五二十地反复数自己的钱，琢磨具体的分配细节。因为这个是没必要的，十个人有十二种不同，告诉他每天每月每年存多少钱、投资多少钱是没用的，我觉得理财更是一种理念，理财本身就是生活。 有态度才有生活！我要把如何在生活中养成正确的理财习惯，并形成重要的理财理念告诉大家！ 我想，我们在书店也许不乏那些所谓的理财书，什么《理财学》、《每天一分钟理财法》、《从现在开始理财》……凡此种种，不胜枚举。我们不排除这些书中有很多有用的技巧传授给我们，但也不排除有的书太过专业，或者根本不切实际，抑或空喊口号：“从今天起你一定要理财！”、“不理财过不下去了！”还有些虽然写得很好，动辄全球销量几百万册，美国专家亲笔写就，等等，但仔细品味，却根本不适合中国人衣食住行玩的消费理念。 比如，对于买房和创业的讨论，大多理财专家告诉你：“一套房子首付最低也要50万元，如果拿这钱去投资，巴菲特创造了600亿美元、马化腾建立了qq公司、史玉柱成就商业帝国……”听到这些建议，你一定会像打了鸡血似的，不去买房，先创业再说。 诚然，我们并不是对这些财富精英的创业之道表示不屑，更不是要舀一瓢凉水去浇灭那些激情斗士的壮山河之气。我更提倡的是，在这些财富例证的背后，大家能够清晰地看到他们对自己的经营和对财富的打理之道。成功人士的故事，不应该成为蛊惑，而应该成为我们的一个坐标，促使我们冷静思考自我与他们在起步时期到底有一个什么样的距离。哪怕你现在拥有和他们同样的财富，但只要你迷茫于财富如何增值，那就必须冷静！ 这样冷静几天，现实的状况让你疲惫不堪：丈母娘的条件就是“没有房子不能结婚”；女朋友每天在你耳边唠叨“某某有名牌包，某某去哪个地方旅行了，某某刚换了智能手机”；工作中有钱人请领导吃饭拉近距离，自己却捉襟见肘，不知如何是好。创业前景虽好，现实更让人灰心。 如果你有50万元，我想现实的状况会让你不假思索地去买房子，虽然你会变成房奴，虽然每个月要还房贷，虽然你的生活水准会降低。但起码它让你安定了下来，再说买房子也不啻一种投资，更让你免于租房的奔波。这就是我们的现状，在理财时，你要确定自己的收益以及成本。在国外，人们买房成本的核算理念除了每月的月供之外，更注重的是自己为此而付出的受教育的机会；但在国内，却是多了很多的考虑：成本虽然还是如此，可基于中国的现实，我们完全可以认为买房的收益也会有所增加——比如，丈母娘的认可、未来的安全感（所谓“手中有粮，心中不慌”）、免于高涨的房租、不用再看房屋中介令人憎恶的嘴脸，等等。 这就是我们的国情。 除此之外，聪明的读者，你可曾想过自己的钱是否都花到了刀刃上：给孩子买个书包，到底是花100元买个能背1年的，还是花500元买个能背4年的呢？如果商场里有一款“除甲醛电视机”，它比普通电视机贵多少钱，才值得你出手？怎么样在银行存款，才能既保持灵活性又能获得最多的利息？保险、基金、股票，到底能不能买…… 很多琐碎之事无不与我们的支出和收入挂钩，而所有这些琐碎之事，又无时无刻考验着我们的理财理念，或者换句话说，考验着我们的生活态度，影响着我们的生活质量。 尽管这本书主要是写给那些不懂理财的年轻人的，但我还是想站在目前国内的投资领域，对那些手握一定资产的“富人和准富人”说几句：疯狂的炒房时代已经过去，中国的投资渠道寥寥无几，难道我们真的一定要把钱留在卡里，挣着可怜的抵不上物价上涨水平的利息吗？我们的理财通道又在哪里呢？ 写作此书的初衷便是如此，在专业知识的基础上，结合工作中的案例和经验，提供更适用、更现实的理财方法，让本书在有最大可读性的前提下，帮助每个人走出理财误区。我最大的希望就是，大家在读过本书之后，能从生活点滴入手，把理财的习惯贯穿于日常生活的每一个角落，通过提升整体的理财意识，增加财富值。 第3章 理财不仅是一种行为，更是一种态度(1) 由于自身专业和所从事行业的原因，经常会有人问我：“什么是理财？” 事实上，很长一段时间，我一直在替人理财的过程中想要给“理财”下一个实实在在的定义。但不管查了多少资料，参考了多少“专家”的博客，却始终找不到一个让我满意的答案。 直到有一天，某人的经历给了我一些启示。在讲述他的故事之前，我想先问你们几个问题： 1.如果你有10万元，你想拿这些钱干什么？ 2.如果你在一个公司当到了总经理，你会考虑辞职吗？ 3.如果你考虑买黄金作为自己的投资手段，但是最近黄金价格急剧下跌，亲戚朋友都在劝你赶紧抛出黄金，持币观望。你会怎么办？ 4.如果你在自己的亲戚手下工作很努力，局面逐渐打开的时候，你会考虑辞职吗？ 我不敢断定你会给我什么样的答案，但是李嘉诚在面临这4个选择的时候，作出的决定着实让世人诧异，其结果也让人刮目相看。 1943年，李嘉诚的父亲积劳成疾染上肺病，不幸撒手人寰。他只好离开学校，四处找工作，以维持一家人的生活。但是到处碰壁，没有人肯收留这个苦命的小孩，舅舅庄静庵让李嘉诚在自己的钟表店里当了个泡茶扫地的小学徒。在这里他察言观色，见机行事。第一个到店，最后一个离开，这样辛辛苦苦地工作三年，才算得到了舅舅的赏识。大凡平凡之人，都会觉得这是一个不错的养老之地：老板是自己的舅舅，又很赏识自己，如果这样下去，娶到舅舅的女儿，作为乘龙快婿接下岳父的生意，悠哉地度过下半生。 但是这时的李嘉诚选择了辞去钟表店的工作，到一个五金厂当推销员，开始了当时香港人称之为“行街仔”的推销生涯。短短一年之后，由于勤奋好学、聪明能干以及杰出的销售能力，李嘉诚被任命为塑料花厂的总经理。 就是在这样的情况下，除了照料家人外，他终于可以自己攒些钱了。两年之内，他省吃俭用攒齐了7000美元。这在当时可是一笔不小的财富，他完全可以像普通人那样，凭借着塑料花厂总经理的职位，花掉这7000美元买栋房子、娶个媳妇，过上安定幸福的生活。面对生活的这一诱惑，他再次选择拒绝，让自己进到下一个不平静中：创办自己的塑料厂。 刚刚30岁的李嘉诚，已经解决了金钱的问题，他可以告诉自己：我这辈子不愁钱了。凭着创业前期的积累，他进入了房地产领域，创办了“长江实业”公司。不过，市场并不尽如人意，20世纪60年代中期，香港左派暴动，地价暴跌，各大房地产公司纷纷抛售楼盘，房地产行业似乎走进了死胡同。就在这时，李嘉诚逆潮流而动，以低价购入大量土地作为储备，最终让自己在香港大亨中脱颖而出，数十载蝉联全球华人首富。 或许你会认为，李嘉诚只是个传说，他是个天才，“他的故事我完全无法复制”，所以，“你跟我谈李嘉诚只是在浪费我的时间而已”。 真的是这样吗？你认为李嘉诚几千亿的财产是一夜之间堆积起来的吗？ 那我再问你一个问题：每个月有几千元工资的你，如果一枚1元硬币掉到了下水道里，你会想方设法捡回它吗？ 你的答案我有理由相信是：“1元钱还不够买根冰棍，我少吃一口饭都能省出来，没必要去捡。” 那你再看看李嘉诚是如何“抠门”的： 有一次他从家里出来，正当秘书打开车门，李嘉诚弯腰上车的一刹那，不小心从上衣口袋里掉出一枚硬币。不巧的是，这枚硬币滚落到路边的井盖下面，于是，李嘉诚让秘书通知专人前来揭开井盖，认真细致地在井盖下面找到了那枚硬币。整个过程持续了10分钟，为了“奖励”这位服务人员，李嘉诚特意给了他100元港币作为小费。对此，有人无法理解，认为那枚硬币是有特殊意义的，其实那不过是一枚非常普通的硬币而已。李嘉诚对此事作了解释：一枚硬币也是财富，你不能忽略它，否则，你不去救它，财神就会慢慢离你而去。 有人会反问：李嘉诚毕竟不是什么高学历，不懂绝对优势和相对优势的概念。曼昆的经济学原理告诉我们，李嘉诚在捡硬币的这10分钟时间里，完全可以创造出比一枚硬币多不知道多少倍的财富！ 李嘉诚很傻吗？ 那么，聪明的你有没有发现另一个道理？即使身价千亿的李嘉诚，也非常重视每一毛钱甚至是一分钱。这正是他真正的成功秘诀——尊重财富，把保护财富当成一种生活态度。换句话说，要将理财当作一个重要习惯才行。 “你不理财，财不理你”，讲的就是这个道理。 尽管这个故事让我们明白了很多道理，但到现在为止，我还是不能告诉你“理财”的具体定义。你必须听我讲完另一个故事之后，才能对理财有确切的理解。 我曾经拜访过一个富翁，他是我的一个朋友。那时，我在一家国企上班，他却拥有好几家公司，身家起码过亿，对我来说那是个天文数字，我只想知道他致富的秘诀。 一天晚上，我来到他家，想要取经。刚坐下，我便对他说：“我想知道你财富累积的经验。”他对我说：“你等我一下，刚给你烧了壶热水，现在厨房的灯还没关，我去把灯关了就跟你聊。”其实，在那一瞬间，我就知道他成为富翁的秘诀了。他很有钱，但是平时开一个二手捷达，不上高级餐厅，不买奢侈品…… 说了这么多，我想该给理财下一个定义了：“理财不是投机，而是一种实实在在的生活态度，用心生活，就会发现理财的好处——根据每个人的家庭和财务状况，将资产进行合理规划，让资产长期、稳健增值，达成人生中的各种目标，实现财务自由！它可以让辛苦赚来的钱增值，抵御通货膨胀；也可以为自己储蓄足够的钱去享受退休养老生活。理财不仅仅关系到财富，还关系到你在面临抉择时该如何作决定。” 而我们学习理财的最终目的，就是要让理财的方法深入到生活之中，从而战胜人们一生中无时无刻不存在的一个大敌、一个财富杀手——通货膨胀！正如北京师范大学金融研究中心主任钟伟所说：“如果生活在京沪广深这样的一线大城市，到2027年退休，退休后25年的生活开销预备1000万元养老金也未必够。”通胀如此可怕，就连《货币战争》的作者宋鸿兵先生也为我们敲响了警钟：“货币贬值是必然规律。即使是千万富翁，如果不做投资理财，30年后也有可能吃救济。” “不会理财，真的可能会穷死”，这句话乍听起来有些耸人听闻，但细细回味，也确实给我们以警示。理财，应该成为一种生活态度！ 1.让短期的流动资金成为你的长期投资 说到“理财”，可能每个人都会忆起无数个情景。 第一个情景便是“妈妈的唠叨”。从小到大，也许第一个给你灌输理财意识的人不是什么大师、专家，恰恰是你走多远都用一根风筝线扯着你的母亲。她经常会在你耳边唠叨：“你要存钱，如果不存钱的话，怎么娶媳妇，怎么买房子……”其实，每个人可能都知道存钱的意义，但我们真的会存吗？我们经常遇到的情况是，当自己把钱存到银行时，同学把钱拿去炒股，他开上了好车，而我们存的那点钱可买的东西却越来越少了。 第二个更加常见：下定决心，要用心理财，于是到图书大厦买了n本理财书，最终发现自己还是不知道什么是理财，也不知道怎么理财，连妈妈20多年的唠叨都置之脑后，反而更加“贫穷”起来。 第三个情景，每每身处困境时，便会找很多大人物的例子刺激自己的神经，比如“索罗斯几年内有了几十亿”、“巴菲特把买房子的钱投到股市赚了一个国家”……飘飘然地在网上搜罗一番大人物的成功事迹，恍惚中觉得自己也成了大人物，赚到了整个世界。关掉电脑，才发现现实中自己还只是个穷光蛋而已。 到底该怎么办呢？到底有没有一种简单的方法，让每个人都能避免不必要的损失，攒下足够的钱财呢？ 我想到了当年考驾照的经历。学习开车貌似很复杂，其实原则只有一个：淡定！在马路上“安全第一”，遇到不能马上作出正确判断的情况，只要停下来，就肯定不会出事。 其实人生更是如此，发现方向错了，停下来就等于前进。 那么理财呢？能不能不要那么复杂？ 你真的有那么多时间，先学股票，再学期货、房地产，在各个行业的专业术语和运作规则都理解了之后（假如你真的确实理解了，也能用了），再来安排自己的理财方案吗？难道李嘉诚就是在学会了所有这些经济学知识之后，才成为亿万富翁的吗？ 显然不是！ 那更简单的方法是什么呢？ 答案就是：“从今天起，在花钱的时候，要加上理财的意识。” 理财的意识对你的重要性，比你会背几个公式、懂得股市运行方式都要重要。这是学会理财的第一要诀，也是生活中“理财”的重要原则。 “加上理财的意识”，说起来容易，做起来就难了。 当你身揣5万元来到银行，想把钱存进去的时候，你是否意识到：这5万元有好多种存法，可以把5万元全部存成5年定期，也可以都存成活期，还能一部分存定期、一部分存活期…… 只要你意识到这5万元有不同的存法，那么你就走进了理财的课堂，迈出了理财第一步。有了这个意识之后，具体的理财方案就迎刃而解了。 近年来，cpi（居民消费物价指数）这个词已经被中国大部分家庭所接受了。这个指数反映的是通货膨胀的水平。cpi越高，通货膨胀率就越高。而经济发展的必然结果就是伴随着较高的通货膨胀率，现在经常爆出的高通货膨胀率，让越来越多的中国人开始审视自己的资产。 “可以跑不赢刘翔，但是绝对不能跑不赢cpi。”这句话正反映出人们对资产缩水的担心和忧虑。很多人已经意识到：想让财富不缩水，就不能长期持有资金，而是要将资金转换成资产，用资产的形式保证财富随着通货膨胀而保值甚至增值。有这种意识，要比有专业的金融理财知识更加要紧，因为只有拥有了投资理财的意识，才会在生活中留心，通过什么样的途径节省成本、提高自己的理财技巧。 首先，我们必须接受的一个重要理财观念是：用长期平稳的心态进行理财得到的收益往往比用浮躁而焦虑的心态得到的收益更高。 曾经有人作过调查，从2000年1月到2012年1月，虽然经历了长期的熊市，但是如果定额定期投资上证指数基金，收益率可以达到8%。这就是说，如果一位投资者，按照这个投资收益率从20岁开始，每个月投入500元，到60岁时，本金加上利息可以达到160多万元。 在生活中，我们有时会遇到这样的事情，父母给了你20万元作为你买房子的首付，这笔钱随时可能用出去，但是又有可能放在自己手里半年时间。那么，你该怎么对待这笔钱呢？放在银行作为活期存款？毕竟你不敢真的去存一个一年期的定存，万一马上就需要呢？还是投资到股市？我想任何一个有理智的人，都不可能拿这笔钱去股市赌博，万一套牢了，还买不买房子呢？为了不冒任何风险，你是不是情愿把它放在银行当作活期存款，可是事后又很不甘心？毕竟这么大一笔钱，活期存款利息也太低了。那到底该怎么做呢？本书之后的章节会予以解答。不过现在，我们来看一个可以让人兴奋的案例。 现在你手里的钱出现了这样一个情况：第一个人给你100元，说好过7天他会来取；第二个人给你500元，他会把这个钱放在你的手里10天；第三个人把400元放在你的手里6天……第一天有100个人跟你达成了约定；第二天有6万人跟你达成了约定；由于你的信誉良好，第三天上升到1000万人；第四天是1亿人。现在你手里的钱以数亿的金额在进出，但是你知道每笔钱都会在15天的时间里被取走，那你会怎么办呢？这就是“支付宝”遇到的情况。当然，我从来没有看到过“支付宝”公司就怎么处理这种钱发表的声明，我也不知道他们是怎么做的。 但如果我有一个和“支付宝”规模差不多的公司，例如“支付通”，人们为了自己交易的安全，会把“支付通”作为第三方支付平台，先把钱交到我这个平台，然后等到交易成功后，再通过“支付通”支付给对方。情形就如同上面的数字所示：每天有千万数量的人把钱交给我，又同样有千万数量的人把钱拿走。我会计算出：每笔钱在我手里的平均时间为10天，每天有1亿元给我，也有1亿元取出。那么结果是，我手里有10亿元的不动存款，每天接到1亿元，再转手支付1亿元，就万事大吉了，当然，每天的情形不可能都如我预料，我可以从10亿元中拿出1亿元作为应急，把其他9亿元作为长期投资应用。 是不是很神奇？短期的流动资金变成了长期投资！ 另外，常常将投资理财的意识放到脑子里，可以逐渐改变我们的生活。你是否常常会发现这样一类人：他们似乎在每个方面都很成功，不仅仅是他们赚的钱比我们多，他们写东西写得快，受过良好的教育，有美满的婚姻…… 仔细研究这些人你会发现，他们在生活中很注重自己的投入产出比。例如，很多人半年去一次超市，每次买齐半年可能需要的东西；回到家时将手机、钥匙放到固定的地方，走的时候从来不用再去找；离开屋子时，马上关闭电灯的电源，可以节省电费；等等。生活中很多事情都有其投入产出比：去银行取钱需要在路上消耗时间，但是一次取得太多既可能会丢，又可能浪费利息；好的书包太贵，但是不好的书包，孩子背不了几天就坏了，到底该怎么选择呢？ 你必须考虑较投入的资金与产生的回报之间的关系，而如何使“投入产出”最大化，正是投资理财追求的最基本目标，也是我们必须具备的理财意识。 2.通货膨胀，警惕这只偷走你财富的“小恶魔” 当我们有了初步的理财意识后，还需要一个最基本的理财原理——钱是不同的。 此处的“不同”，不是指你的100元和别人的100元有什么不同，而是你现在手里的100元，和你明天手里的100元的不同。 为了进一步理解这个原理，先问一个问题：如果有个朋友向你借1万元，等到明年还你1万元，抛却面子因素，你心里的真实想法是很愿意的吗？ 我敢保证，很多人的答案是：不愿意。 今年的1万元，放到银行，如果按照利息5%计算，那么明年拿到手里的就是10500元，这你可以理解为今年的1万元和明年的10500元是一样的。 这也就是今天的钱比明天的钱更“值钱”的道理。 这一点在生活中非常有用，比如你买了一栋100万元的房子，首付10%，就是10万元，贷款90万元，还款的期限是30年。这里我们为了不陷入纯粹的数学计算中去，将计算简单化，假定每年还款5万元，这样30年下来，我需要还给银行5万元x30年=150万元！看到这个数字你是不是惊呆了？整整需要多付出60万元！ 第4章 理财不仅是一种行为，更是一种态度(2) 可能你的第一反应就是无比愤慨——我被银行剥削了！但是从头再来，假如现在你手上除了首付10万元外，还有90万元的现款，把钱存在银行，5年期的定期利率是6%，那你现在的第一反应是不是还是取出90万元，全款买房子？ 经过一个简单的计算你会发现：现在的90万元，存到银行，每年可以拿到的利息是90万元x6%=5.4万元。每年除了付银行的贷款外，你还可以留下4000元。所以，现在你完全可以把策略定成：把90万元存在银行，让房屋贷款的利息继续产生！这样下来，30年后，房子是我的了，90万元存款还一分不少地放在银行。 这么一算，你还会风风火火地还房贷吗？难道借银行的钱就真的让你背上了沉重的壳儿？ 其实完全是心理因素在作祟，中国人的思维模式几千年间从未从“负债”这个所谓的罪恶中解脱出来。而现代经营中有一条典型的成功思路，就是“用别人的钱，办自己的事”，从银行贷款买房子，完全就是这一理念的个人版，为什么那么多人还是不愿意用银行的钱呢？ 事实上，“利息”就是今天的钱和明天的钱之间的价值差，今天的钱比明天的钱更值钱的原因就在于“时间”。经过一段时间之后，今天的钱可以变成明天更多的钱。保住今天“更值钱”的现金，去花银行的钱，这本身就是一种理财，为什么不做呢？ 但是，明白了“利息”原理是远远不够的。如果理财只需考虑利息那就简单了很多，人们只要存钱即可，因为货币必然升值。 实际上，我们手里的存款还会被一个恶魔纠缠，它会让钱变得更不值钱！这个东西就叫“通货膨胀”！ 举个简单的例子，今年的100元可以买50斤大米，而明年的100元只能买到25斤同样的大米，显然，钱变得更不值钱了。 如果我们单纯拿通货膨胀来看待上面房贷的例子，会是什么感受呢？ 如果你的房子是在1990年买的，那个时候一个普通工人的月工资是33元，一套房子是4000元，按当时的收入，每个月存10元，你需要存400个月，大约需要30多年。但是如果当时可以贷款，首付400元，每个月还十几元钱，是不是当时的压力也会很大？但以21世纪的今天来看，4000元，一个月就能还完了。 这就是通货膨胀！从这个逻辑来看，你还会提前还款吗？ 显然，90万元贷款30年，每年还5万元，30年下来多还了60万元，这一说法只看到了数字，却忽略了真实的价值准则。因为30年后的60万元还能买多少东西？这基本上是一个让上帝都发愁的问题。 通货膨胀的根源是货币流通增量大于社会商品增量。说白了，就是印的钱（发行货币）太多了，这必然导致货币贬值。至于为什么印那么多钱，这是国家适应国际经济形势而实施的货币政策，不是本书涉及的内容，也就不多说了。总之，通胀基本上与现代经济相伴相随，成了经济发展的永恒主题。 既然我们手里的钱一方面有利息的增值，另一方面又有通胀的贬值，那么，理财活动就必须考虑这两个相反力量的强弱。货币从一诞生就具有时间价值属性，既然如此，随着时间的推移，用它进行的投资就必然会带来价值的变化。中国有句俗话“富不过三代”，这句话的意思是，即使你现在很富有，也不能保证你的孙子就能过上富有的生活。那么在理论上有没有办法做到“富过三代”呢？ 答案是肯定的！只要我们能利用好货币的时间价值属性。 再来作一个简单的计算，如果你认为自己的儿子、孙子、重孙子……一直到子子孙孙无穷尽也，每年都可以得到固定的收益，比如100万元人民币，那么他们就可以过上富裕的生活。这时，你会怎么办呢？ 现在假定你可以让自己的财产每年产生10%的收益，那么要达到每年100万元，1000万元人民币就能达到你的目的。即使考虑得悲观些，投资的收益率只有1%，那么你存上1亿元人民币，每年吃1%的利息，也是100万元。 似乎你认为这只是个笑话，但是这确实是18世纪欧洲人给子女所作的保障，他们在某个代理银行存入一大笔钱，按照银行的汇率，给子女带来每年固定的收益（或者称之为年金）。18世纪，英国曾经就发行过“统一公债”，这种公债没有到期日，根据你当初购买时的约定，每年给你固定的利息，并永久发放。比如，如果统一公债的利率是10%，而你想着自己的子孙每年能得到1英镑，那就购买10英镑的统一公债。事实上，由于政府每年都需要为这种公债支付利息、没有尽头，在1936年，这种公债一年的利息就达到了1500多万英镑，英国政府无力承担，在当年将其转变成了其他类型的公债。 说了这么多是想告诉大家，钱在你每次使用的时候，价值都不同。这种不同实际上并不是本金（本钱）的不同，而是“息”一直在变动。因此，我们对于理财应该有这样一个理念，那就是钱并不会自己生息，是钱的流动性在生息！ 这是开银行最根本的原理，如果你能像银行那样打理自己的财富，我敢保证，你必然在若干年之后，即使不做大买卖、没一夜暴富的机会，光靠日积月累，也一定能够成为富翁。 3.能让你躺着也赚钱的神秘武器——复利 荀子曰：“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。”一点一滴的积累可以成就意想不到的效果。 在理财中，复利是这样一个强大的武器，也是把高效的标尺。中国的德银财富管理公司就坚定地认为，投资理财最核心的盈利模式、财富增长最大的钥匙就是复利增长。 什么是复利？ 看下面这个表，你就可以直观地理解复利的强大和惊心动魄。 天数 工资 1 1 2 2 3 4 4 8 5 16 6 32 7 64 8 128 按这种模式计算，你投入的1元钱，在一个月之后会增长成多少钱呢？ 10.7亿元！ 还有这样一个故事，形象地说明了“复利模式”惊人的财富积累效应。 有个地主太有钱了，连自己都不知道有多少金银，于是请了一个聪明的女孩为他计算财富。 女孩来到地主面前，地主问她：“你需要多少报酬？” 女孩说：“您有非常丰厚的财富，我需要31天才能算完。至于报酬，我不需要珠宝，您给我麦子吧，第一天只需要1斤麦子，这作为我的本金，之后每天按复利计算，利率100%就行。”地主觉得这样的报酬简直可以忽略不计，就答应了。 第一天，地主付给女孩1斤麦子； 第二天，地主付给女孩1x（1+100%）=2斤麦子，地主觉得这简直就是在欺负女孩，都有点不好意思了； 第三天，报酬变成了：2x（1+100%）=4斤麦子； 第四天，8斤麦子； …… 过了没几天地主发现，这样计算下去到第31天，地主需要付出的报酬是10亿多斤麦子，即使将所有家产卖光，也付不起女孩的报酬了。 爱因斯坦因提出“相对论”而被人们称为“历史上最伟大的科学家”，当有人问他“世界上最强大的力量是什么”的时候，他的答案出人意料。很多人觉得爱因斯坦的答案一定是：原子弹爆炸的威力，但他的答案是：复利！宇宙最具威力的就是复利效应。 欧洲著名银行创立人梅尔也曾说过：“‘复利’可能算是世界上的第八大奇迹。” 现在让你穿越时空玩一次复利理财，看看你的决定是什么。 时间倒退到1626年，你来到美洲大陆，在日后被称为“纽约”的地方，你成了拥有曼哈顿岛的一名印第安部落酋长。现在来了一拨儿白人，打算出24美元向你购买此岛。如果你知道这个岛几百年后将成为世界的金融中心，那么，你是打算接受这24美元，还是继续当你的岛主，等待时间走到现在，坐拥世界金融中心呢？ 毫无疑问，你肯定不会做这个买卖的，区区24美元怎能与此岛以后的发展相提并论！ 但是，如果美国政府给了你另一个选择，答应你：你可以把这笔钱存入“美国国家银行”，每年付给你7%的利率，并逐年按复利计算。这笔生意你做不做？ 在作出选择之前，我劝你仔细计算一下。通过计算你会发现，24美元在400年后，会变成4600亿美元！这足以让你重新买回曼哈顿岛了。 这是个真实的事件，400年前，殖民者通过掠夺及欺诈从印第安人手中用24美元买到了曼哈顿岛。“复利”给了他们一个讽刺，如果土著人可以把这24美元存起来，那么现在其价值已经和整个曼哈顿不相上下了。 事实上我们之所以没有下定决心去认真理财，就是因为很多人都认为自己的钱太少，不值得投资，或者即使投资，得到的回报也非常少。 但是如果我告诉你，你在20岁的时候投入到股市10万元，假如每年赚20%，到50岁时你知道自己会有多少钱吗？ 答案是2373万元！是不是惊呆了？ 15世纪时，哥伦布曾经四次航海，开辟出了横渡大西洋到美洲的航道。当时哥伦布的航海壮举感动了西班牙女王伊莎贝拉，她慷慨解囊，对哥伦布给予了极大的支持和资助。经后人估算，当时女王大约一共资助了3万美元。 最终，新大陆的发现改变了整个世界，西班牙也因此成为当时的世界强国。 400多年后的1962年，“股神”巴菲特想告诉世人理财的秘诀，就在自己的公司年报中为女王伊莎贝拉当初的投资是否合理重新算了一笔账，“保守地说，如果以4%的年复利投资这3万元的话，现在（1962年）就会有2万亿美元”。如果你对当时的美元价值没有太多概念，那我告诉你，如果仍然按4%的利率计算到2012年，伊拉贝莎的3万美元将会和整个美国的gdp相当！ 面对这个计算结果，巴菲特惊叹道：“挥霍3万美元所代表的损失绝对不仅仅是3万美元，而是潜在的2万亿美元。” 所以，即使最微不足道的财富，都要用绝对谨慎的态度来进行打理。 4.你不计较生活，生活就会来计较你——算算你的生活成本有多少 不管做什么事，都需要付出成本。但你能清楚地知道它的所有成本吗？ 比如，你想创业，那么首先你需要知道的是，自己创业之后能得到哪些收入或者哪些好处——更多的金钱收入当然是首要考虑的，除此之外，你完全可以这样想，自己当老板的弹性工作时间，也算是一种收入。 不过成本呢？做一件事的成本仅仅是最开始的投资吗？ 创业也是一种理财方式，只不过自己的钱从此不趴在银行睡大觉（事实上，只是你一厢情愿地认为自己的钱在睡觉，实际上银行一直在用你的钱做流动投资，这笔钱所赚取的收益，银行却仅仅分给你那么一点点利息，它用你的钱赚的钱绝对远远大于你的利息），而是将其投入到你自己正在努力的一项事业中，然后通过经营获得收入。如果两者之间有差额，收入大于支出就会产生利润，这意味着你的理财方向是正确的，可以一直继续走下去，这样你就是个成功人士了。 不过，如果遇到下面这两种情况，你又该如何抉择呢？ 如果你在农村种地，每年可以从土地上得到1万元的收入，后来你发现在市场摆摊卖衣服，每年可以赚到5万元，那么你会做这个生意吗？ 我想，大部分人的答案都是肯定的。 但是，如果你现在是一个大学副教授，一年收入少了算也有6万多元，那你还会去市场卖衣服吗？ 估计大部分人的答案都是否定的。 为什么同样的金钱投入、同样的产出，对不同的人会有不同的答案呢？ 这是因为，除了金钱上的成本投入外，每个人还有其他的成本投入，上面这两种情况，成本就是每个人做其他工作的收入。也就是说，同样的时间，每个人都要选择利润最大的工作，才算符合理财的意义。 那我们管这种成本叫作机会成本，经济学上的严格定义是：为了得到某种东西而需要放弃的另一种东西的最大价值。 这个定义显然有点枯燥而无趣，我们不妨用一个例子来看看张红的两难选择。 张红一毕业就进了一家韩国公司，32岁时凭借出类拔萃的工作能力，年薪达到50万元。除了买房、买车外，还积攒下100万元。这时，她心中一直以来的梦想被逐渐激发起来：创业。这些年让她这么卖命工作的主要动力就来自于这个梦想，她一直想积攒足够的经验和资本，为创业作准备。 既然积累得差不多了，说干就干，于是她开始进行前期的市场调查。张红发现，如果把这100万元投资在基金上，每年可以有10%的收益；如果做自己的事业，她未来的公司每年的销售额可以达到400万元，而成本是345万元。这样一来，张红对是否把这部分钱用来投资公司有了几分犹豫。 如果她继续在韩国公司工作的话，每年的收入是50万元，如果自己开公司的话，每年的收入是400万元减去345万元，即55万元。但是，如果她继续工作的话，这100万元还是自己的积蓄，每年可以得到10万元的利息，也就是说，继续工作每年收入60万元；一旦开公司，除了年收入少5万元之外，100万元本金也说不好是否能够保住。 内心经过一番激烈挣扎之后，张红发现，“下海”并不是一个明智的选择，起码现在这个项目并非是个非常优质的项目，于是她最终搁置梦想，在韩国公司继续工作。 从这个例子可以看出典型的“机会成本”法则。如果说前面讲的“机会成本”的经济学定义很课本化的话，这个例子告诉我们，所谓“机会成本”，是为了得到这种东西所放弃的东西。这也正是著名的经济学教授曼昆对“机会成本”的通俗解释。 举个例子，有朋友请你吃饭，表面上看你根本没掏钱，没有成本，不吃白不吃，但实际上是有各种各样的成本的。其中最重要的就是时间成本，赴约是需要付出时间的，而有这个时间你可以干工作、休息、看看书或者做做运动，这些就是你去参加这个宴会所需要付出的成本。越是名人，时间成本越高，吃饭的成本也就越高，这就是为什么请巴菲特吃一顿饭，还需要给他262万美元，人们还那么“贱”地去疯抢。 比尔·盖茨曾说：“如果我掉了2000美元，那么我不应该把它捡起来。”他给自己做了个计算：捡起这笔钱需要6秒钟，而他用这6秒钟工作的话，可以得到远比2000美元多的收入。这便是比尔·盖茨捡钱的机会成本。 比尔·盖茨或许也就这么一说，万一真掉了2000美元，打死我也不信他不捡。但他说的这句话折射出一个道理：站在理财的角度上考虑机会成本，不仅仅要考虑你为做一件事而放弃别的事情，还要考虑你从放弃的这件事情上所收获的价值是否大于要做的这件事情所收获的价值。真正的机会成本，是你放弃的最大价值的事情。也就是你做哪件事情更具优势，就尽量选择哪件事情。 曼昆曾在他风靡全世界的《经济学原理》一书中有这样一个经典案例。 第5章 理财不仅是一种行为，更是一种态度(3) 迈克尔·乔丹是nba中最优秀的篮球运动员之一，他能跳得比其他大多数人高，投篮也比其他大多数人准。很可能，他在其他活动中也出类拔萃。例如，乔丹修剪自己的草坪大概比其他任何人都快。但是仅仅由于他能迅速地修剪草坪，就意味着他应该自己修剪草坪吗？ 为了回答这个问题，我们可以使用机会成本和比较优势的概念。假设乔丹能用2小时修剪完草坪。在这同样的2小时中，他能拍一部运动鞋的电视商业广告，并赚到1万美元。与他相比，住在乔丹隔壁的小姑娘杰尼弗能用4小时修剪完乔丹家的草坪。在这同样的4小时中，她可以在麦当劳店工作赚20美元。 在这个例子中，乔丹修剪草坪的机会成本是1万美元，而杰尼弗的机会成本是20美元。乔丹在修剪草坪上有绝对优势，因为他可以用更少的时间干完这个活儿。但杰尼弗在修剪草坪上有比较优势，因为她的机会成本低。 如果你仅仅是因为乔丹的绝对优势就安排乔丹去修剪草坪，那我告诉你，你还是放弃理财的想法吧，因为你根本还没有入门。 在这个例子中，乔丹即使修剪草坪再牛，也不应该干这个工作。最好的做法是，他还去拍他的广告，而应该雇用杰尼弗去修剪草坪，只要他支付给杰尼弗的钱大于20美元而低于1万美元，双方都能达到利益最大化。 我们在进行理财投资时，也需要在注意到机会成本的同时，注意绝对优势与相对优势的区别。比如，你将10万元投入到基金上，一年时间赚到了1万元，年投资收益率达到了10%。你就此认为自己的投资是正确的吗？ 答案是不一定，你还需要考虑资金投入到其他地方可能产生的收益，比如股票、黄金、存款等，只有基金上的收益比其他收益都高时，才能说明你的投资决定是正确的。 在生活中，我们会面临着各种各样的选择，这种选择很多也是来自投资理财方面的。在作出选择时，一定要考虑到这项选择的机会成本，要比较各种机会成本的大小。只有当选择的方案收益大于其机会成本时，这个方案才能说是正确的。 所以，机会成本对我们每个人来说都是非常重要的，只有充分地考虑到机会成本后，才能让我们的选择更加明智。 5.对沉没成本的处理，关系你的一生 还有一种成本，你生活中肯定经常遇到。或许，这种成本完全可以叫作“无奈”。 比如，买了一张电影票，快开演时下起了大雨。如果不去看，白白浪费了100元；但如果去看，就必须打车去，还需要额外再花费100元。 这个时候，你纠结不？ 如果上面这个问题还不足以引起你的警觉，那我们再换一种提问方法：花100元买下电影票后，有朋友告诉你这个电影不单单是不好看，而且非常枯燥、无聊，看了就后悔，根本不值得看。那你还去看吗？ 我们把这个生活中经常会遇到的选择放在理财中，就变成这样一个问题：已经投资出去的钱，本来想要有较好的收益，却在后来发现由于情况改变或者更多的消息证明，投资已经不值得了。那你是因为害怕之前的投资被“浪费”而继续坚持甚至投入更多的钱，还是坚决地砍掉这部分投资，把钱再投入到其他地方呢？ 经济学家告诉我们，对于这种叫作“沉没成本”的东西，我们在继续理财时根本没有必要考虑它！ “沉没成本”在学术上的定义是，过去的决策已经发生了的，不能由现在的或者将来的任何决策改变的成本。学术定义总是那么晦涩难懂，还是放在具体例子中解释吧。 “沉没成本”就是你买电影票所花的钱。由于那100元钱已经花出去了，对于现在下大雨，还去不去看电影的决策，这100元钱是不予考虑的因素。因为你去看电影也收不回这100元钱，不去看电影也不会多损失100元钱。你只需要考虑去看电影得到的愉悦感和打车去看需要多花的100元钱之间的关系。也就是收获和额外的支出之间的关系，跟最初“沉没”的那个100元钱根本就没有关系。如果看电影的愉悦感多于额外增加的100元钱，就去看；反之，就不去看。 如果你认为“沉没成本”就是解决类似例子中的这些鸡毛蒜皮的小事，对投资根本没有太大的影响，那我告诉你，你又错了。 对“沉没成本”的处理关乎你一生的成败！ 我们说点大事。 1992年，中国航空工业第一集团公司和美国的麦道公司就合作生产md90干线飞机签署了一项合同。项目在1997年全面展开，1999年，双方共同研发制造的第一架飞机正式试飞成功，2000年，第二架飞机试飞成功，并且，这两架飞机很快就取得了美国联邦航空局颁发的单机适航证。一切迹象都表明：中国在干线飞机上的制造和总装技术已经达到了世界先进水平，与20世纪90年代的国际水平不相上下，同时，也具备了小批量生产的能力。 就在这时，即2000年8月，该公司宣布今后民用飞机不再发展干线飞机，而是将生产力集中在支线飞机上，而md90项目也宣布下马。这一决策从宣布起，就引起了广泛的争议和反对。人们反对该项目下马的一个重要原因就是：md90项目已经投入了数十亿元资金，上万人倾力奉献，耗时6年，在初尝胜利果实时就匆匆下马，太可惜了。 反对者的惋惜和痛苦着实让人理解，但是这不能说明该项目应该继续进行，因为，不管该项目已经投入了多少的人力、财力、物力，对于现在是否继续该项目来说都已经成了沉没成本，是不应该被考虑的。事实上，md90项目下马的主要原因是前景堪忧。从销路上来说，在项目启动时本打算生产150架飞机，到1992年签约时约定为40架，后来到1994年又变为20架，并约定由中方认购。但民航部门只同意购买5架，其余15架没有着落。因此，在没有市场的情况下，果断下马是最好的选择，否则，只会沉没更多。 对于我们来说，沉没成本也是理财中必须考虑的一个环节。我们来到股市，那些机构的忽悠者口中经常会提到一个“鳄鱼法则”，如果有一只鳄鱼咬住你的脚，你试图用手挣脱，结果必然是鳄鱼会同时咬住你的手和脚，你越是挣扎，鳄鱼咬掉你的就越多。这就是说，如果你沉浮股海，发现自己买的股票背离了市场的方向，产生了亏损，就必须马上停止买进或者持有，毅然放弃，不能有任何延误，不要存在任何的侥幸心理。这听起来异常残酷，大有壮士断腕的气概，但你如果不想沉没，断就断吧。 举一个更现实的例子：你刚刚花5000元买了一部iphone4，结果还没过多久，乔布斯“诡计多端”地宣布，性能比iphone4高出一倍的双核iphone 4s华丽问世，而且只卖3500元！不过，老乔还是考虑到你的感受，推出一个拯救旧用户“悲催”（网络用语）心理的方案：你可以用自己的手机再加1000元，换购一只新手机。 很多人再次纠结了！ 我告诉你，最理智的做法是，如果新手机在性能上确实足够优越，那就坚持换回来一个，已经付出的5000元绝对忽略不计，此时你要考虑的就是1000元与更优越的性能之间的选择。 现实中这种例子真的比比皆是。比如剩饭菜如何处理的问题，就剩那么几口了，是吃掉、倒掉还是放起来隔天吃？很多人觉得倒掉很可惜，不如再强塞下去一口。习惯一旦养成，改起来就难了。这样下去，早晚你会有“发福”的一天，这还是好的，关键是天天吃撑，健康就是个大问题了。另一些人可能选择放进冰箱，还买了保鲜膜裹上，留着隔天再吃。其实，仔细想想，不管怎么处理，剩饭菜都是一种沉没成本。只要我们觉得浪费粮食可耻，就总会在是否倒掉的问题上纠结。但在我们实际理财的过程中，必须要培养出面对沉没成本勇敢舍弃的气概来，因为，沉没成本本身就是鸡肋。 再举一个生活中的例子。小李的女朋友是个温柔体贴的姑娘，但生活中难免发生一些小摩擦。有一次，小李骑摩托车带她从一个朋友家回来，出来的时候，朋友送他们两瓶红酒。路上，一个不小心，摩托车颠了起来，红酒掉出来碎了。小李一直就是那种果断的人，他知道那两瓶碎掉的红酒已经属于沉没成本，注定该忽略了，不应该再有什么可惜的情绪了。于是就没管它，头也不回地骑摩托车继续前行。这时候女朋友大嚷：“酒都摔碎了，你也不下去看看。” 既然确定已经碎了，即使下去看，又能有什么用呢？ 这听起来很残忍，但我还是想改造一句话：理财，要对自己狠一点。 6.信用卡让你离富翁梦越来越远 像房贷一样，21世纪初，信用卡悄无声息地一夜之间充斥于我们的生活之中，到了现在，刷信用卡消费已经从最初的时尚、有范儿变成了的习惯。然而，从信用卡诞生的第一天起，就有很多理财界的专家发出呼吁：信用卡，最好别用！ 那为什么信用卡用户还是越来越多了呢？ 答案很简单，这东西方便快捷，一张卡片走天下，最关键的是，其中包含了一部分附加价值，是其他银行借记卡之类的卡片无法相比的。 因此信用卡摇身一变，仿佛成了让人们释放欲望的救星，很多人刷卡购物的时候，怎么看起来，都有点“买东西不要钱”的意思。 就这样，很多人渐渐对信用卡有了严重的依赖情结。没有信用卡，基本上等于每个月的生活费都没有了。其实，这些人已经不是纯粹的“月光族”，而是彻彻底底的“负债族”，他们每月的工资一发下来，就直接去还信用卡账单了。如果没有信用卡来透支的话，下个月根本不知道该怎么过。 这里我郑重提醒大家，信用卡消费可以，但养成这样的消费恶习是十分危险的。如果你是这样的一个“卡奴”，要一直持续这样的生活，那我可以准确预测，当你退休那年，你发现，自己辛苦一辈子仍然还是一贫如洗。 如果你真的有这种“爆卡”的习惯（偶尔一次例外），那么还是再来一次壮士断腕吧，果断剪掉信用卡，哪怕是当月借钱生活也行。 信用卡带在身上简直太方便了，搞得很多人在买东西时根本不考虑自己的消费能力，本来只是月入5000元，却在买几千元的奢侈品时眼都不眨一下，原因就是钱没拿在手里，就总觉得不像花自己的，只是一个数字而已。 但是，信用卡真有那么万恶不赦吗？我们究竟该如何对待手里的信用卡？ 答案是，让信用卡变成你的工具，而不是让你变成信用卡的奴隶！ 也就是说，在使用信用卡时，绝对不能让卡控制你的消费欲望，自己一定要守住几条底线。 首先告诉自己，绝对不能用信用卡提现。 有很多银行，对于信用卡透支取现，不分本地异地，一般都要收取3%左右的手续费，最低为30元；除此之外，从取现当日起，银行就开始收取每天万分之五的手续费，折合年利率为18%。虽然一般银行都会在合约中对取现利率进行明确标注，但是大多数人都不会在意，而是任意地选择取现透支，以为几十块钱只是个小数目，岂知积少成多，一旦养成习惯，就是个大问题。 你可能会说，不取钱，那就刷呗。可以这么说，但一定要记住：绝对不能刷爆信用卡！ 虽然很多信用卡都在合约中注明，超出信用卡额度的部分是需要收超限费的，但我相信还是有太多的人对“超限费”并不了解。根据央行的规定，银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在预先设定的信用额度的110%。如果信用卡的授信额度为10000元，那么这张卡最多可以刷卡消费11000元。但需要注意的是，对于超出信用额度刷卡消费的1000元，银行会收取一定比例的超限费。“超限费”就是在持卡人超过信用额度用款时，银行对超出信用额度部分按比例收取的费用。而且“超限费”不享受免息还款及最低还款的优惠，需要在还款时一次性缴清。大部分银行的超限费用是按照超限金额的5%来收取的，未还完款项的日利息大部分为5‰。 另外，坚决不能只还最低还款额，或者到期有未还欠款，这也是使用信用卡时一定要坚持做到的。说得明白点，就是要养成习惯，不管有多困难，都要坚持到期全额还款。 总之一句话，刷信用卡可以，但是多向银行交一分钱，则绝对不可以！只要你能坚守这些底线，摆脱“卡奴”形象，让信用卡变成自己的工具，甚至是变成自己的“奴隶”，是完全可以做到的。 事实上，可能很多人不知道，这个“奴隶”一旦用好了，还能做好多事。 比如，可以让信用卡变成账本。现在很多商场、超市、餐厅都有刷卡机，我们可以在外面消费时，尽量使用信用卡，通过每期银行寄过来的信用卡账单，来审视自己的消费习惯。因为账单中会罗列出自己的消费细节，根据上面的消费记录，逐渐掌握哪些费用是必要的，哪些是不必要的，从而养成“开源节流”的习惯，让存款慢慢地积累起来。 再比如，利用信用卡作为缓冲，规范自己的投资。 我们知道，每个月将一部分收入拿来做投资是一个非常好的理财习惯，但是现实中由于每个人的收入都是有限的，难免某个月支出比较多。这时，停止一个月的投资就难免前功尽弃，不停止又需要钱急用，怎么办？ 这时，利用信用卡的还款期就是个非常巧妙的理财方法。 信用卡一般都有40—56天不等的免息期，在此期间，可以先用信用卡来维持日常消费和急用，而把自己的收入用到投资上。如此一来，生活、投资两不误。而且一旦消费压力减缓，还能把更多的收入用到投资上。不过，要谨记，必须在还款日前全额还款，这样才能享受免息期，达到理财目的。 当然，如果能把握好优惠活动以及消费积分，还能创造出信用卡的额外价值。 银行为了提升本行信用卡的竞争能力，一般会推出各种各样的优惠活动，比如免费看电影、团购、出外游玩等等。所以平时可以关注这方面的消息，等到确实是家庭消费所需时，就果断出手，从而让消费更加划算。当然，对于那些看似优惠，但不切实际的消费内容，一定要保持高度的警惕性，不要让脑袋一时发热，超出自己的消费范围。 我们知道，中国银行的存款利率一直都是比较高的，如果能让自己的收入在第一时间就变成定期存款，这对于很多年轻人来说，不啻为一种投资理财方法。所以，每个月在留下足够的应还额度外，不要留太多现金，只要能应付足够的家庭开支就行，其他则尽可能用信用卡消费，把剩余的钱都存到定期账户中去，慢慢你会发现自己的钱越来越多。 境外刷信用卡，还可以免除货币转换费。现在的货币转换费一般为2%，如果你到银行用现金买入外币，再到国外消费的话，不仅不安全，而且难免会有不小的费用支出。但如果用信用卡消费的话，银联只会按照规定的汇率进行货币转换，而不会收取2%的货币转换费。 由此看来，信用卡本身确实是一种工具，重要的是用户怎么用，坚守住原则，把信用卡变成“奴隶”，就能实现不小的增值。 第6章 理财不仅是一种行为，更是一种态度(4) 有人要问，既然不能用信用卡的最低还款功能和信用卡的提现功能，那么可以使用信用卡的“账单分期”功能吗？现在信用卡一般都有“分期付款”的功能，比如万一某月信用卡的透支比较严重，银行会告诉你怎么使用信用卡的“分期付款”功能，只需要支付一定的手续费便可以分成3期、12期等来还款。乍一看，“分期付款”似乎比较人性化，可以解决当下的资金困难。但在实际使用时，还需要慎重考虑。 刘女士曾经想通过信用卡“分期付款”来购买一辆车，车价为10万元，想让我帮她算一下，信用卡的分期付款是否合适。当时，如果使用商业银行消费贷款，一年期的贷款利率为5.31%，1到3年期的贷款利率为5.4%。而如果使用某银行购车分期付款功能，广告上写的是零利率，但需要支付一定的手续费，为7%。10万元的车，需要支付4万元首付，贷款6万元，使用信用卡分期付款，需要交纳手续费6万元乘以7%，为4200元。而如果到银行办理汽车消费贷款，按5.4%的贷款利率算，需要支付的总利息为3240元！ 所以，我果断劝说刘女士放弃这个计划，另找良机。 乍一看，分期付款不需要交利息，很多人就以为有大便宜可占，实际上，世界上哪有人能算计得过每天的工作就是算计钱的银行呢？没有利息，但别忘了比利率还高的手续费率！真实情况是，贷款还是比信用卡分期付款便宜。 实际上，银行推出信用卡购车零手续费、零利率，正是为了促进银行自己的贷款。他们通过4s店代理办理信用卡购车分期付款业务，一般4s店会收取大约1000元的手续费，银行方面没有任何费用。这种情况下，可以根据实际情况具体分析，比如贷款6万元，交纳1000元的手续费，之后还款没有利息，则比较合适。因为即使按照3%的银行存款来说，6万元的贷款，存到银行，一年可以拿到1800元的利息，还是要高于1000元的手续费的。 除了这种分期付款的购物外，信用卡账单也可以分期付款。不过，这个比较有猫腻。虽然信用卡中心都宣称自己是分期免息，但持卡人一定要弄清楚，手续费是免不了的。市场上每家银行的手续费都不相同，以6个月分期手续费为例，最高为4.2%，最低3%，大多数都在4%左右，而12期账单分期手续费大多在6%—7.8%，24期的账单分期手续费竟然达到17%！ 所以，虽然账单分期业务用着方便，心里也爽，但我还是建议大家慎用。面对这种高额度的手续费，除非是特别需要大额消费又一时付不起现金，否则，根本没有必要采用账单分期的方法，这与理财目的相悖。 7.记账是个万灵药，夫妻感情都能好 有一首很美的歌叫《城里的月光》，但对于很多城里的白领“月光族”来说，情况却并不美，甚至可以用“糟糕”来形容。他们经常会问自己一个问题：我的钱到底都花到哪里去了？ 仔细想想，好像钱都是在不经意间消失的，不管赚了多少，好像过几天就没有了，即使是偶尔发了笔小财，这些钱也在兜里待不了多长时间。有时候会清楚地感觉到买了件不符合自身消费水平的东西，悔恨之余“恶狠狠”地对自己说：“下次再也不能这样挥霍了。”可是，没过两天，就又开始“败家”了。 其实，要解决“月光族”的困扰，有一个非常有效的方法，那就是记账！我相信，对这种恶习，世界上再没有哪种方法比记账更有效了。 记账的第一目的，就是让你能够掌握自己或整个家庭的收支情况，清楚地看到自己一个月赚了多少钱，花了多少钱，也能看到每笔钱都是怎么花出去的，知道哪些钱是维持日常开支所必需的，而哪些钱又是可花可不花的。只有了解自己所有的经济状况，才能决定每个月应该花多少，还有哪些是可以省下来作为投资用的。比如，月薪10000元，觉得买套房子贷款5000元压力应该不大。但是通过记账发现，自己每个月必需的日常支出就达到了7000元，只有3000元省下来，那就要重新考虑购房计划了。 事实上，记账还有个很多人不知道的好处。 如果有人问你：随着时间的推移，夫妻感情淡漠，导致夫妻感情破裂的最重要因素是什么？不管你信不信，专家研究表明，大都是经济问题！夫妻间争执最多的都是些鸡毛蒜皮的“经济小事”，比如，谁藏了私房钱，谁私自给自己父母钱，等等。 我有个朋友，一直保持着记账的习惯。他家有一个详细的账本，夫妻两人每个月的收入加起来超过5万元，但是连早饭吃了3元钱的豆腐脑也要记下来，这让一些朋友颇有疑问，觉得这人实在是太抠门了。依他的经济实力，记个大概就差不多了，用得着这样账无巨细吗？对此，他却微笑作答：“如果不是这么详细记账的话，我可能早就变成离异男人了。”朋友们很诧异：“这话怎么说的？” 于是他给我们讲起了家里的事：“有一次单位发了1万元钱，我就拿回家给了媳妇儿，结果她顺手还了她姐们儿300元，剩下的就放在床头柜里了。后来再用时，她竟然忘了这事，发现少了300元，以为是我私自拿了，当时两人互不相让，为300元互放狠话，吵得差点离婚。幸亏在她跟姐们儿诉苦时，姐们儿提醒了她。我们两人这才算是和好了。从那时起，我们就非常仔细地记下家里的每笔支出，也不是为了理财，只是为了减少家庭摩擦。” 从这件事看来，记账居然能对家庭起到维稳作用。这听起来有点不可思议，可细细一琢磨，还真是非常有道理。 当然，记账对那些冲动消费的人也有很好的控制效果。 一次，偶然遇到以前的一个老邻居，闲聊起来，她跟我诉苦：“我觉得自己赚得也不少，怎么就是存不下来钱呢？前些天我家小孩上大学要缴学费，我居然拿不出来，还跟父母借了钱。你说到底是什么地方有问题呢？” 问起她的消费习惯，有几句话引起了我的注意：“你说赚钱不就是要满足自己的需求吗？我小时候家里穷，碰到喜欢的东西都不敢买，现在只要是自己喜欢的，不管多少钱都要满足自己。再说，钱是靠赚的，不是攒起来的。” 其实，这种心理很多人都有，我知道当时很难说服她，就对她说：“你先回去记账吧，把每笔花出去的钱都记下来，试试看有没有作用。”几年后，有一次又遇到她，她兴奋地对我说：“你说，也怪，自从你告诉我开始记账后，买什么东西我都会三思而行了。前一段时间我本来特别想给自己换一部手机，可是一想到孩子再过两个月又要缴学费了，就没舍得买，觉得那不是特别着急的事情。现在我们家最重要的是要满足小孩上学，其次是存一部分钱，最末才是满足自己的消费。” 当时，她还告诉我，在我最初告诉她记账的时候，她还有点认为我是在搪塞她的求助，她心想，记账与改正不良习惯怎么会扯上关系呢？ 说老实话，在我听到下面这个故事之前，我也从没想过记账还有这样的功效。 这是一个朋友很早之前跟我说过的故事。他有一个叔叔，平时不赌博、不抽烟，就是偶尔爱喝点酒，虽然生活过得很节俭，但心里总有个我行我素的想法——我不抽烟、不赌博，这钱省下来，喝点酒无可厚非。 问题是，为了喝酒的事，婶婶可是没少和他吵架。忍无可忍之下，婶婶为叔叔记了几个月的账，最后把这笔账摊到叔叔面前时，叔叔有点坐不住了：每个月买酒的钱都在400元以上。从此之后，叔叔便慢慢戒了酒，甚至还说：“小时候，见过一户人家记账，觉得他们过得太抠门了，现在才知道记账太重要了。” 除了上面的好处之外，其实记账的益处不胜枚举。例如，还可以为人情留一个底，自己结婚别人给了多少，等别人结婚再给回去；增加自己的理财敏感度，学会更多的理财方法…… 说了半天记账的好处，那么，有没有正确的记账方法呢？ 当然有了。记账不能只是简单地记流水账，要向会计学两手，起码得分一些账目科目、类别，这倒并不是要求账记得一定要像会计那么专业，而是说分门别类的记账才对理财有帮助。 会计学中有个重要术语——“复式记账”，简单来说，就是既要记下收入，也要记下支出。记账时，要分成收支两项，每项里也要细分，比如简单的就要分成：衣、食、住、行、娱乐、教育、其他等等。另外，除了分类，也要尽量把每一个项目细化。比如，家里有人去了趟超市，花了432元，就在账本上记上：“某年某月某日，超市，432元”，这是绝对不够的。必须要将这432元进行分门别类地详细记录，比如，食物50元、衣服46元、玩具20元……只有这样，才能认真分析，哪些支出是必需的，哪些是非紧要的。 我估计，很多人听我这么一讲，就忙不迭地开始记账；而且我也估计，一定是丢三落四，认为很多消费的小钱都没必要去记。其实，这是一个很普遍的现象，而事实上，这种记账方式会使你的理财效果大打折扣。 如果每天喝杯咖啡，按市面上比较便宜的三合一咖啡来算，每杯5元，30年，就需要将近6万元，即使如此不起眼的琐碎支出，经年累月也会变成大笔的支出。记账本身就要做到不遗漏任何一笔小账，一根铅笔、一瓶饮料，常年积累下来也不是一笔小数，通过记账，可以清楚地看到这笔数字。 学会记账的同时，票据收集也是非常有必要的。不管是日常生活中的发票、银行票据，都要分门别类、系统地收集下来，按特定的日期排列起来，每年对这些票据重新审视一次，会有惊人的发现哦！ 还有最重要的一点，不要“三天打鱼，两天晒网”，记账在理财效果中的显现首先需要坚持，要及时、准确、连续。 理财是一个长久的活动，所以我们要有长久的打算、坚定的信心，这就要求我们在记账的时候能做到连续不断。绝对不能一时心血来潮记两笔，明天心情低落，就将记账的事情放到一边。这样做，你永远也掌握不到你的财务状况。 8.只要会投资，今天的钱比明天的钱更值钱 今天的100元人民币和明年的100元人民币价值是一样的吗？ 答案是否定的，这在前面我们已经提到过了。 这种金钱随时间价值不同的现象，是投资（当然，可能是收益或者亏损）的动力根源，只要有价值变动，就有投资机会。只要我们用现在的钱做投资，过一段时间，必然或赚或赔，都不是你原来的那笔钱了。 当然，前面也提到，通货膨胀也是影响货币价值的一个因素。 再举个例子，如果今年买一个桌子需要100元，明年买同样的桌子需要105元，我们除去上面的存款因素，只考虑通货膨胀的话，以消费对象（桌子）为参照考虑问题，今年的100元，应该和明年的多少钱相当呢？答案是105元，因为这些钱和今年的100元可以买到同样多的东西。 由上面的两个计算，我们可以得出结论：相对于消费来说，钱基本上是在不停地贬值的。或者换句话说，相对于货币来说，物总是在不停升值的。 也许你会认为这是废话，因为这基本是妇孺皆知的常识了，对理财来说，知道这个结论又会有什么帮助呢？ 那你会如何回答下面这个问题呢？在你购房时，应该选择什么样的贷款方式，高首付、短贷款期限，还是低首付、长贷款期限呢？ 在回答这个问题之前，我给你再算一笔小账：贷款100万元，分30年付清，5%的贷款利率，大约一共会产生70万元的利息。你是否会觉得疯了？这么算下来你这以后30年都是给银行打工了，所以，你一定会想方设法尽快了结房贷。除此之外，老人也一直不停地告诉你：千万别欠债，无债一身轻，即使是银行的债务，也是越快还越好。 其实，“无债一身轻”只是大家传统的生活思维。在我给你算另一笔账之前，我劝你先不要匆忙下决心提前还房贷。 在20世纪90年代，也就是距今20年前，那时，一个刚入职的年轻人，月收入在30元左右，北京的房价大约60元/平方米，一套100平方米的房子约合人民币6000元，几乎相当于当时一个年轻人20年的收入！如果当时可以贷款的话，首付1000元，贷款5000元，期限30年，按现在的利率，每个月大约需要还20多元，这对于当时的人，压力太大了！但是如果有一个人耐心地从当时还到现在，我相信，每个月还款20元，一定是一件非常轻松的事情！ 所以，答案是，如果你善于投资的话，应该选择用更少的首付和最长的贷款期限，因为从趋势上来说，今天的钱总会比明天的钱更值钱。 现在，是不是这个结论颠覆了你多年以来在脑海中形成的观念？ 货币的必然趋势是贬值，并且经济发展得越快，货币贬值的速度就会越快，我们国家正处于一个飞速发展的阶段，较高的货币贬值率在所难免。甚至有人提出，货币贬值速度就是经济繁荣的标志，道理很容易理解，经济越是繁荣，消费就会越旺盛，人们的购买需求就越高，市场上的商品价格就会越升越高，而货币就会越来越不值钱。 而应对经济繁荣以及由此带来的货币贬值，最好的办法就是投资！就像我们刚刚所说的房贷，如果你能通过较低的首付（比如10%）多买几套房产，或者将剩余的钱投入到较高回报的行业中去，就能得到更大的收益。这就是眼下人们常说的：现在花钱就是赚钱，谁有胆量借钱就能赚到钱。 现在，你能理解为什么那么多中小企业想要从银行获得贷款了吧？他们怎么就不怕“为银行打工”呢？ 9.花钱也要花得有技术含量 既然要花钱，而且想方设法花银行的钱，那么，你必须告诉自己的是，钱不能胡花，花钱也要讲究一定的技术。 每次走进商场，你有没有“刘姥姥进大观园”的感觉？比如，你想买个液晶电视，一定会碰到led、lcd、高清、3d等概念，而如果你想买个空调，那么这个空调可能是直频、变频、除甲醛…… 我不想评论这些产品的附加价值，这是我们科技进步的发动机，但是，我想对每个消费者及注重自己钱包的理财者说：“这些真的是你需要的吗？”你是否考虑过，你真的需要一个能看电视的洗衣机吗？或者你真的需要一个能当电风扇使的电视机吗？那么能听音乐的水龙头呢？ 这好像是无稽之谈，但是重新审视一下周围的广告，再看一下你为某个用不着的附加值而购买的东西，就会发现这里有太多的猫腻。 在商场看到一条裤子，上面标着：500元，而店员告诉你，这条裤子不打折；另一家店里面有一条类似的裤子，上面标着：5000元，打一折。你是不是觉得第二家店的裤子比较便宜？ 这些都是干扰你的信息，你要做的是，剔除消费中的不合理或无用的信息，只保留有利的那部分即可。在上面的例子中，两条裤子都是500元，第二条并不比第一条便宜，你可能会觉得第二条裤子原价高，相对来说质量应该比较好。但是你要让自己清楚地意识到——这是无稽之谈。 第7章 理财不仅是一种行为，更是一种态度(5) 同样，如果一台普通空调卖2000元，假如真有一种可以看电视的空调卖4000元，这时你就要注意了，必须问自己：对我来说，这个空调“能看电视”的功能值2000元吗？ 所以，买东西时必须知道买的东西是否是合理的。比如我们一般认为大瓶装的东西比小瓶装的更实惠，但是如果同一种洗发水，750毫升的每瓶39元，而250毫升的每瓶12元，你应该怎么购买呢？当然是3瓶250毫升的！一样的量，反而是小瓶的要便宜。 很多女人都对一些小巧可爱的东西很感兴趣。走在大街上，突然碰到个卖盘子的，一看做工精致、造型奇特，就不管家里需不需要，都要买一些回去。结果呢？家里堆满了各种各样的碗、碟，以至于又不得不再买一个碗柜来装它们。自认为打理得井井有条：盛水果的、盛汤的、盛米饭的、盛凉菜的、盛面条的、盛肉食的……分门别类，貌似各有各的用途，但现实生活是：她甚至很少在家做饭吃，那些盘子大多买来后就再也没用过！ 小刘要买个微波炉，当时有一款微波炉做促销，商品旁边贴着一张大海报，大意是：同样的价格，可以赠送一个电饭锅、一个小咖啡机、一套微波饭盒、一些保鲜盒，赠品摞起来足有一人高。小刘马上被吸引了，心里盘算：同样的价格，还多得这么多赠品，毕竟比什么都没有强，就它了！ 拿着赠品和微波炉回家之后，小刘才发现，东西虽然多但实用的几乎没有。电饭锅的质量没法说，做出来的饭不是不熟就是煳锅；小刘自己从来不喝咖啡，家里也很少来人，小咖啡机到现在没用过一次；饭盒和保鲜盒早不知道被扔到了哪里。这些都无所谓，反正也是赠送的，用着不好或者用不着也就罢了，关键是微波炉，没用几天就报修，修理几次后，她被搞得心烦意乱，甚至因为与修理处的争执而影响到工作。于是同事们问道：“当初怎么不买一个大品牌的？毕竟质量好，售后服务也好。” 小刘无言以对，就在前几天，实在忍无可忍，那个没用半年的微波炉也被她淘汰了。 现在由于市场竞争的压力，商家在销售商品时，为了增加商品的销量，常常会进行促销。而在促销商品时，惯用的伎俩就是送赠品，这种现象屡见不鲜。从表面上看，这似乎可以让你用更少的钱享受更多的服务或得到更多的商品，但实际上，这种不理智的消费造就了多少个“小刘”呢？ 总之一句话，花钱消费第一是买用途，第二考虑心理的舒适度。为了小便宜而选择有质量问题的产品，必然会影响心情。其实，从今天开始，为自己树立一个消费理念：你要买的东西是否用得着？是否真的用得着？你在说服自己“这个在家里来人的时候可以拿出来用”的时候，是否能追加一个问题：家里一年来几次客人？ 只要你能够记住消费的两个原则——用途和使用频率，你就会慢慢变成一个会花钱的精明人了。 10.银行也可能忽悠你——理财产品陷阱大公开 也许有人会说，听你一讲，这个也不行，那个也不行，我到底还理不理财啊？干脆我就去银行或证券公司选择理财产品，这总该比别的地方靠谱吧？ 实话实说，我的答案可能还是会令你失望，因为不管哪种理财方式、哪种产品都是有风险的，银行也不例外！ 投资股票，可能会遇上熊市；投资基金，可能会遇上比较“二”的基金经理；投资黄金，可能会碰到金价下滑；即使把钱存入银行，在眼下的负利率时代，利息都抵不过通货膨胀的稀释，你的钱越存越少，越来越不值钱！ 那这日子还过不过了？不是说不会理财会穷死吗？现在还怎么理啊？ 是风险，我提示的是风险。 这并不是说这些理财方式都不可行，而是我要告诉你，即使你到银行，有人告诉你，他们做出了一种理财产品，保证你一年能赚比银行存款多得多的利息，并且没有任何风险，你真要打起百分之两百的精神，因为他们百分之一百在骗你！ 世界上没有无风险的投资理财模式，有时候，银行本身就是风险制造者。不要以为银行是为你着想，事实是，银行的本质是通过你的钱来赚钱。它拿你的钱也会去做投资，只不过银行投资可能比普通人更专业，其产品设计也必须要考虑对你的回报，否则，谁还会买它的产品呢？ 因此，你应该做的是在购买银行理财产品时，考虑自身的风险承担能力，千万别听他们“没有风险”的忽悠。 2004年，李女士听说银行新推出一种5年期的理财产品，银行方面宣称该产品的总收益率在8%以上，她就一口气买了10万元。第一年，这个理财产品给她带来了3200元的收益，收益率只达到3.2%，还赶不上存款利率呢。由于是5年期，李女士只好忍耐。 结果第二年上半年，连这么可怜的收益率都不见了，整整6个月，李女士仅仅获得200元的收益。为此，银行人士解释说，现在市场普遍不景气，不只是现在，今后几年可能收益率也不会增高，同时，由于当时股市的利空消息，继续持有甚至还有可能亏本。李女士综合考虑后，只得“忍痛割爱”。但根据当时与银行签订的合同，提前收回资金需要交纳15%的违约金，结果投资了10万元，最后她不得不接受只能收回8.5万元的事实。 上面这个例子，我们可以说是市场风险导致的投资损失，其实更重要的是李女士轻信了银行8.5%收益率的忽悠。 风险无处不在，还有一种风险叫“流动性风险”。 2003年，中国市场上兴起了一种外汇理财产品，该理财产品有较高的投资收益率，但有一点，就是客户无权提前赎回。在北京，一个服装店的小营业主刘先生买了不少长期的这种美元理财产品。一年后，由于他的服装店要扩大规模，他就想把这些理财产品变现，为自己的公司提供资金支持。但是按照当时签订的合同，银行不接受他的这个要求。一怒之下，刘先生就把银行告到了法院，但还是没能打赢这场官司。 殊不知，银行确实有这样一种理财产品，它们是封闭打包的，将资金统一投资到国外银行，根本不可能提前为某个用户赎回。所以，在购买这种产品时，投资者一定要考虑清楚，最近是否会因现金流紧缺而用到这笔资金。 银行的任何理财产品都是有风险的，投资者在购买时一定要询问清楚。就拿“保本”型投资理财产品来说，虽然明确写了“保本”，但是，还是有亏本的可能。有网民曾经写过一篇文章《80万理财产品4年少12万，“保本”投资缘何不靠谱》，文章一出，就引起了大家的广泛关注，有人认为这是投资经理在搞猫腻。你掏钱之前，他拍着胸脯说没问题，结果赔了钱就说你没看明白合同。 即使是“保本”投资，也是风险重重。 第一是系统风险。要知道，不同类型的投资理财产品只是投资方向的不同而已，股票型投资产品主要将资金投入到股票方面，风险大，可能得到的收益也大；保本型理财产品，银行主要将资金投入到债券、国库券方面。但是如果碰到整个国家经济不景气，债券、国库券收益大跌，也有可能引起理财产品的收益降低。或者其他比如战争、国家政策的变动等，都会影响到理财产品的收益，这都叫作系统风险； 第二是我们经常会遇到的利率风险。中国人民银行使用比较低的存款利率时，如一年定期存款利率为3%多一点，其推出的理财产品年化收益率也会相应降低，比如4%这个最高利率，还是比银行存款利率要高。但是如果银行存款利率升高，高于理财产品利率时，理财产品就要承担比银行定期存款收益率低的风险； 银行理财产品中还有一种不保证本金和收益的非保本浮动收益型产品。这种产品的投资渠道，存款占很小一部分，大部分是用于委托证券公司将产品投入到股市或基金市场。如果股市或基金市场震荡下跌，投资者会面临既亏损本金又亏损收益的风险； 第三是汇率风险。有的理财产品宣传点是保证本金、风险自担，运作方式是将大部分资金投入国际债权市场，小部分投入股票或者基金或者黄金期货进行炒卖。国内很多专门的理财公司、证券机构、投资公司都有类似的产品。近两年的股票市场不是很好，投资难度比较大，这就意味着如果投资这样的产品，很可能会面临巨大的风险。 除了上面的风险外，还有人为风险。比如，银行人员在运作该投资产品时出现错误或投资方向出现误差导致亏损。 总而言之，想要得到较高的收益率，必然要承担更高的风险。所以，我们不能一味地追求更高的收益率，还要对其承担的风险进行评估。 11.想要日子过得好，就要避开理财误区 现在，虽然我们脑子里已经有了明确的理财观念，也意识到要想有一个富裕安宁的生活，必须正确对待“理财”。但是，在这里必须强调一下，理财意识仅仅是理财的一个前提，虽然培养不出融入生活的理财意识，理财无从谈起，但这并不表示有了理财意识，就一定能打理好自己的财富。在动手开始理财之前，我们还要先检测一下自己，是否对理财还有一些认识上的误区。 最容易闯入的理财误区——为了财而理财。 也许这时你会问，理财不就是为了拥有更多的财富吗？为什么“为财而理财”就成了误区了呢？ 准确地说，我们应该树立正确的理财观念——为幸福而理财！“财富”是“幸福”吗？这要看你自己的价值观了。不妨先问自己一个问题：人到底是金钱的奴隶还是金钱的主人？ 很多人为了能够拥有更多的财富，不惜牺牲自己的健康、与家人相处的时间，拼命地工作、拼命地赚钱，却从来不会停下来想想：这样千辛万苦，即使积累了巨大的财富，付出的成本究竟是什么？付出如此高的成本值不值得？ 第8章 理财不仅是一种行为，更是一种态度(6) 我曾经有一个客户，她有着超强的工作能力和过人的智慧。毕业两年，她就在北京买了两套房子，一套自住，一套出租。听她讲述自己的事迹后，我反问她：你这样应该是生活得很幸福的呀，为什么还愁眉不展呢？谁知道她告诉我：“两年的时间，我已经大病了三场，动过两次手术了。” 原来，她一个星期的工作时间在90个小时以上！并且两年的时间从没有休过周末，更别提出去旅行了，即便是与爱人看电影，也是屈指可数的两次。她对我说这些的时候，内心的苦恼已经表露无遗。我很明白她此时此刻的心境：已经意识到应该让自己的生活有所改变，却又处处担心，怕还不上房贷、怕职位被新人顶替、怕…… 我把以这种生活方式生活的人叫作“金钱奴隶”，因为他们受金钱左右。 直到现在，很多人对“理财”这个概念还是很不熟悉，觉得理财就是要不停地工作，增加收入。但增加收入，让自己有财可理，这只是理财的一部分，根本就不是理财的最终目的。当你做一件事，与最终目的有严重的偏差，或者说当你理财时从一开始便偏离了理财的正确轨道，那还叫什么理财？ 前面我已经说过，知道方向错误的时候，停下来就等于前进！ 这个客户之前所做的一切，根本不能叫理财，我觉得叫“玩命”可能更确切一些。其实生活中比钱更重要的东西无处不在，我们所说的财富，根本就不等于钱，我们所说的理财，终极目的是要让自己的未来更有保障，幸福才是一生最大的财富，不是吗？ 很多人没日没夜地为钱奔波，其根本目的不也是想要生活变得更美好吗？只不过是他把金钱看作了能让生活变得更美好的唯一法宝，而忽略了比钱更重要的幸福元素。理财固然是为了钱生钱，但并不等于说，这就是我们理财的根本目的。 记住，理财永远都是在调整自己的幸福结构！ 金钱对于每个人、每个家庭来说固然重要，难道健康、团圆、美满、开心，所有这一切就都比不上金钱重要吗？我们必须清楚：金钱只是工具，如果我们把财富看成一个多元函数、把理财看作一个多元函数的方程的话，金钱仅仅是这个函数和方程中的一个变量而已！它并不能决定整个财富函数满足财富方程的平衡。为追逐一个变量（比如金钱达到100万元）而牺牲其他变量（比如健康出现问题而花费50万元，家庭产生矛盾等于消耗50万元），你理财的方程永远无解，答案永远错误！ 另一个经常被人闯入的理财误区是——容易盲从，没有主见。 股票投资中有个术语，叫作“羊群效应”。在一群羊前面放一根木棍，第一只羊跳过去了，第二只、第三只也会有模有样地学着跳过去。这时，如果把木棍拿走了，后面的羊走到这里，还会像之前的羊一样，依然向上一跳。“羊群效应”,指的就是股票交易中存在的模仿与跟风现象，盲目效仿别人，从而导致很多人在同一时间买卖同一只股票。然而，除了股票市场，“羊群效应”就没有别的表现形式吗？最常见的，恐怕就是在选择投资理财方式时，很多人也会盲目地跟随别人，缺乏主见。 突然想到一个朋友的故事。2006年，国内股票形势一片大好，财富的江山万里红。存了一辈子钱的朋友的父亲突然给他打电话，非要把自己的钱投入股市。朋友告诉他：“这是您一辈子的积蓄、养老钱，还是放在银行里更保险。”父亲却说：“现在投资股票就是赚钱，我以前的老同事，比我年龄都大了，半年前进的股市，到现在都快翻番了。”朋友又劝他：“您对股市根本一窍不通，没听说过‘股市有风险，入市需谨慎’吗？您不适合进去。”父亲却死活认为儿子在阻挠他赚钱。劝了几次之后达成协议，儿子让父亲先用2万元“试试水”，并且只是选择基金，而不要进入股市。从买入基金的第一天，老父亲便每天打电话，告诉儿子今天是涨了还是跌了。有时候还缠着儿子，问他是不是应该换另一只基金了，因为“老孙头刚跟我说，这几天矿产股比较热，应该购买主要投资矿产股方向的基金”。后来，等到股市6000点大玩过山车时，父亲的基金也被套牢了。于是便跟儿子发牢骚，儿子说：“我已经在半个月前从股市里撤出了。”老父亲显然很受伤，问儿子当时为什么没有告诉他，儿子解释：“我们俩投入的资金量不同，投资风格也不一样。而且，我怕直接对您说了之后，再涨了，您又会抱怨我。”结果，父亲的2万元套牢到现在还没有撤出，而他早把理财的事情抛诸脑后了，偶尔提起只是说：“那个钱就留给我儿子了。” 刚刚开始理财的人，往往对年纪比较大的理财者或某些理财机构的说法持崇拜态度，容易听从这些人的建议，盲目跟风。即便是股市里的一些老股民，也经常会听从某些小道消息，结果惨遭损失。 我们在进行理财时，一定要有足够的知识，这样才能全面了解投资产品的风险，从而结合自身的资金状况，找到最适合自己的理财方式。 投资理财，一定要记住三个“自”：自主决策、自担风险、自享收益。如果听从了别人的建议，跟随别人去投资，即使吃亏也不能怪别人。 股票主要追求的是高收益，同时也伴随着高风险，所以千万不能把股票当作一种存钱手段；定期存款是保障存款的安全性；活期或短期存款是保证资金的流动性；而保险则更侧重于保障。我们平时购买理财产品时，一定要分清主次，分清侧重。 有一位秦先生，他在拿到今年的分红后非常纠结：“怎么才110.3元呢？”去年，秦先生在银行签下了一份1万元的分红险保单，宣传资料上写的该险种的特色还深深印在他的脑海里：固定收益、年年分红、复利累积。 “当时，柜台的营业员还给我看了他们往年的收益率汇总，几乎都在5%以上。我想着，这样的投资可以说是一举两得，不赔稳赚还能有保险，怎么今年的收益率就只有1.1%了呢？这也太不靠谱了。” 其实，很多人和秦先生一样，看重保险的分红功能。仅仅为了投资而购买这些保险，其收益率往往令人非常失望。首先，分红型保险的收益并不能得到保证，只会在宣传材料上印上“预期收益”，如果收益下降，保险公司也是不保证最低收益率的。其次，有些保险是需要投保人扣除一部分的初始费用后，余下部分才能进入投资账户，这无形中压低了投资者的本金，这样的保险，在市场不好时甚至连本金都难以保证。 所以，在投保时千万不能将保险和投资混为一谈，应该更看重保险的保障功能，而不是增值功能。 也有很多人认为银行的理财产品是可以随意支取的，这实际上也是一个很大的误区。 我们总会有这样的思维，认为某个东西是自己的，即使借给别人也可以随时取回来。就像是租房子一样，身为房东，很多时候都有一个感觉：“房子是我的，虽然我租给了你，但是，只要我有需求，你就必须马上搬走。”殊不知，法律中有一条通用的原则：“买卖不破租赁原则。”也就是说，这个房子虽然归你所有，但是如果你想卖的话，也必须保证房客租约到期，才能把房子正式移交给下家。 在银行购买理财产品时，我们也应该有这样的意识。理财产品的期限有几天、十多天、二十多天、一个月、三个月、半年、一年等，并不是有些人认为的，把钱放到理财产品中还可以随意支取。客户在购买了有期限的理财产品时，必须等到理财期结束才能自由支配资金，中途毁约支取的成本是相当高的。很多银行的理财产品直接投入到国外市场或者是实业，根本不可能为了你的一部分投入随时准备着变现。如果耐不住这种“寂寞”，或者因为某些原因不能够遵守这种理财约定时间，那就还是选择普通银行存款，这样才能保证自由支取。 妄想一夜暴富，是很多人投资理财的又一个大误区。他们认为投资就是要一夜暴富、就是要赚大钱，甚至认为要在一年之内让资产翻几番，那才真正算得上理财。殊不知，被我们称为“股神”的巴菲特，年收益率几乎没人能与之匹敌，也就是24%。但是你千万别小瞧这24%，如果现在有1元钱，以24%的年增长率，50年后就会变成(1+24%)50，约为46890.43，就是说，50年的时间，会让财富增长4万多倍。如果现在拿出100元投资，每年收益24%，50年后，就会有468万元。 当然，我们不是股神，不可能有股神那么高的收益率。但是对于理财，还是要摆正心态，理财是要通过对家庭资产状况和理财目标进行分析，制订出一个长期的科学规划，让生活水平得到不断地提高，从而达到最终的财务自由。一夜暴富是美好的梦想，根本不是理财，坚持长期投资的观念才是最正确的。 当然，国内很多人理财，还有个误区就是爱买房子，导致自己的固定资产所占的比例过高。 有很多人都觉得买房子是最好的理财方法，保险又增值，所以，手头只要一有钱就去买房子。现在，拥有5套房子的家庭也不少，这些固定资产占到家庭总资产的95%以上；还有的刚毕业的年轻人，就“啃老”加借钱，买一两套房子，为此背上了上百万元的贷款。其实，固定资产虽然保值功能比较好，但是增值的空间还是有限，中国人之所以爱买房子，是因为我们前几年的房市太过火爆，市场不理性导致投资者也跟着不理性，结果房价越来越高，大家都认为买房子一定能赚钱。其实，这些人还是忽略了本书前面就谈过的问题，没有百分之百赚钱的投资，风险与利润同在，风险与利润成正比。房市不理性最近得到了国家的抑制，现在，风险才慢慢显露出来，最明显的就是众多炒房团成员手里的房子全被套牢，无法变现。还有著名的“鄂尔多斯死城”，套住了无数的投资者，他们都是只懂买房不懂增加其他理财渠道的人。 事实上，一个合理的家庭固定资产比例，60%左右是最合适的，大家不妨以此来衡量一下自己的理财规划。 第9章 年轻人投资什么，都不如投资自己(1) 第一章提出的一个观点：理财是一种人生态度。通过理财，你应该达到的目的是改变自己的思维方式。在作每个决策时，能使用理财思维为自己进行分析，而不是以陈旧的思维方式确定自己的决策方向。 当你有了上面的思维方法时，再来回答下面这个问题：每个月的支出最重要的方向应该是什么？ 答案是，对于毕业不久事业还没有进入稳定轨道的年轻人来说，投资自己是最重要的理财模式。只有把钱花在自己身上，才能让自己获得各方面的提升。 1.什么都会贬值，能力不会 如果你现在的月薪为3000元，有10000元的积蓄，明年想得到10500元，那我告诉你，把钱存到银行；如果你明年想得到11000元，那你就把钱投到股市；如果你想明年得到12000元，那你可以考虑期货；但是如果你想在3年后可以让自己的月薪涨到30000元，那我的建议就是：投资给自己。 小罗毕业7年，通过职场打拼，在一家跨国广告公司做创意的工作，已经是30万年薪的身价了。父母朋友看他有这么高的年薪，都劝他早日成家立业，完成终身大事。不过小罗却觉得现在最需要的是充电提升自己。他根本不像其他同学那样把存款全用在买房子上，而是选择了辞职，打算花一年的时间去欧洲探访文化艺术古迹，开阔自己的视野。 随后的一年，小罗先后去了荷兰、法国、德国、意大利等国的各大博物馆、艺术馆，每天都写下自己的心得，还听了当地的很多艺术课程。当然，他还花了大量的时间在欧洲各个咖啡厅和陌生人聊天，了解不同的生活方式。一年后，他回国开始重新找工作。当然，以前的同事很希望他能重新回到广告公司。但他找到了一份新的工作，在一个世界排名靠前的拍卖行做市场推广。薪水不仅比过去翻番，今年他写出的宣传材料和文案还得到了公司上下的好评，升职也近在眼前了。而小罗自己知道，这一切都源于他对自己的投资。 大文豪罗曼·罗兰在《约翰·克利斯朵夫》一书中写道：“大半的人在二十岁或三十岁上就死了：一过这个年龄，他们只变了自己的影子；以后的生命不过是用来模仿自己，把以前真正有人味儿的时代所说的、所做的、所想的、所喜欢的，一天天地重复，而且重复的方式越来越机械，越来越脱腔走板。”我们很多人抱怨自己的工作收入低、环境差，同时也知道自己并没有能力去接受其他更好的工作，便像罗曼·罗兰说的那样，不断重复自己在二三十岁时的生活。 我的员工和我说过这样一件事。他有个从小一起玩到大的铁哥们儿，两人关系基本上属于“同穿一条裤子”的那种，后来他来到首府发展，两人就很少见面了。一年前，他回家乡探亲，二人重逢。这哥们儿已经娶了媳妇，还有了一个3岁大的女儿。两人在饭店里喝着小酒叙旧。酒过三巡，哥们儿便跟他抱怨：“现在我给人家当货运工，媳妇儿在纺织厂工作。两人一天忙来忙去，可是到了月底根本攒不下什么钱。除了给女儿买点玩具，给家里买点日用品，就再也买不了什么东西了。”他对哥们儿说：“你这样下去不行啊，你就没有想着学点什么别的，好干点能赚钱的事儿啊。”哥们儿说：“我和你不一样，现在一大家子都指着我吃饭。我要再说自己想花钱去考个证书什么的，媳妇儿不跟我闹翻天了？再说，我现在都28岁了，还能学什么？要是有点闲钱，看能开个店什么的吧。” 后来，我的这名员工给他哥们儿讲了他一个婶子的励志故事：婶子40多岁了，以前在工地里帮人家看原料，后来自己刻苦学习，考了个营养师证，现在收入翻了好几倍。对于这个哥们儿，既然他是家里的顶梁柱，是主要的经济依靠，为什么就不能多给自己投资一些，好有更好的生存发展空间呢？哥们儿听了他的话，说服了家人，用几个月时间报班学习，考了园艺师证，在当地一家算是第一的大企业顺利就职，担任企业园区绿化建设部的组长，工资也提升了好几倍。 其实不光是普通人，即使是一些大名鼎鼎的人物，也曾经遇到过暂时的苦难，但通过努力为自己投资充电而最终走向成功。 张艺谋在当大导演之前，曾经在陕西省咸阳市棉纺八厂当工人。在那个阶级斗争盛行的年代，由于家庭成分不好，刚进厂时甚至都没有车间敢要他。虽说他在工厂表现积极，文艺才能也很突出，但是成绩再好也和他没有关系，甚至在工厂工作的7年时间，他都没有机会入团。当年领导开大会的时候，总会说：“党员、团员、入党积极分子留下来继续开会，其他人可以走了。”往往，全厂几百人，只有张艺谋一个人站起来走了。后来，领导嫌这句话太啰唆，干脆改成了：“张艺谋，你可以先走了，别人留下来开会。”大凡在这种情况下的人，自信心和尊严不可能不受打击，自暴自弃是常有的事。然而，据人们回忆：“当时的张艺谋没有说过一句抱怨的话。”他只是在不上班的时候，独自沉浸在自己的艺术空间里，反复琢磨自己的摄影作品。 恢复高考之后，张艺谋找到单位领导，说想去北京电影学院进修。领导觉得这样的人留着也没多大用，要走正好让他走，爱干吗干吗去，还能干成什么事？于是，领导唯独在张艺谋这件事上痛快放行。到了北京电影学院，他拿出自己的摄影作品，考官看了之后一致认为相当有水平。虽然当时招生简章上本科生最高年龄限制为22岁，而张艺谋已经27岁了，但电影学院的领导还是破格录取了他。 如果张艺谋当时没有在时间上、摄影器材上、辞职上对于自己投下成本，即使机会来了，他必然也把握不住，也就不会有后来的国际大导演、奥运大导演了。 麦肯锡曾经作过一个关于工资差别的调查研究，结果显示：英语考试考得好的人，工资要高出15%左右；在学校期间加入过学生会的人，要比没有进入过学生会的人工资高出10%。这个调研报告从一个侧面告诉我们，你可以不炒房地产、不投资股票、不玩基金，但是你千万不能不投资自己，一定要投入精力、时间甚至金钱，不断地充实自己，才有可能走向更好的方向。炒房子可能会让你成为“炒奴”，投资股票可能会血本无归，玩基金可能会被套牢，但是投资自己却绝对不会贬值。如果你让自己在一年内工资涨了20%，即使同期的通货膨胀率达到了15%，你也不必担心，因为你首先战胜了通货膨胀！ 古人云：“工欲善其事，必先利其器。”要想在一件事上有所成就，就必须在提高自己相应的能力、获取有效的工具上下本钱投资。 李牧工作若干年后，手里有10万元的积蓄，本来很想买房子，但又不够首付。只是一直看着这钱闲着，他也琢磨着该打理打理这笔钱。但是同事们都把钱投在股市，他又觉得风险太大，怕把自己的辛苦钱赔出去。于是他就在自己所擅长的领域寻找投资机会。由于从事的是英语培训工作，而这么多年下来，他也基本掌握了现在少儿英语培训市场正在逐渐打开的情况，便下决心动用了这10万元的储蓄，到美国参加了一个为期10天的少儿英语培训研讨班。在这个班上，他认识了来自世界各国的优秀少儿英语培训师，不仅获得了大量的前沿培训理念，还结识了很多好朋友。 回国后，李牧便在一个高端社区内开起了自己的少儿英语培训班。由于人性化的课程设计、先进的教学理念，李牧的培训班得到了众多家长的认可。于是，他在转化自己用10万元学来的知识的同时，终于得到了丰厚的经济回报。他在给别人介绍成功经验时，常常强调：一定要注意投资自己，这样才能让自己有明显的提升，而伴随着这种提升，一定会得到更多的收入。 相信很多人都有过类似的感受：感觉自己终于从大学里面走出来了，上了十几年的学，终于可以自己养活自己了，于是摩拳擦掌，准备大干一番。结果没多久，社会与学校的巨大环境落差一下子让自己难以适应，觉得自己什么都不懂，在学校学的东西似乎百无一用！但是生活和工作的压力，已经让你再也拿不起书本充实自己，唯一面对的便是日复一日地重复工作。其实很多人都有这样的坎儿。不同的人走出不同的轨迹，有的人不甘如此死寂的生活，开始重新面对自己的不足，不断将投资放在自己的学习和进步方面。正是这种“活到老，学到老”的理念，让他们的整个生活“活动起来”，让自己的工作有了一个质的飞跃。而有的人则认为看书没意思，听讲座又枯燥无味，还不能转化成经济利益，于是就此得过且过，挥霍年华。 我的硕士同学曾给我讲过他儿子的一个故事。 儿子公司里曾经有个“政治任务”，领导的一个朋友给他们公司搞了一个“友情”讲座，内容是“美国次贷危机的发生原因及影响”。领导也确实是出于提升员工素质水平的好意而邀请的。但当时这种讲座太多了，电视、报纸、图书、杂志到处都是，充斥着眼球，大家早就疲劳了。加上有自己的工作，都不愿意去听，但是不听又驳了领导的面子，于是就想了一个招儿：讲座推出时，每个部门抽几个人去凑人头，结果同学的儿子被抽上了。当时，儿子已经在准备去另一家“世界500强”的大公司面试，想着要跳槽了。谁知凑巧的是，听了讲座没过几天，那家公司的面试中便有一题：“你对次贷危机有什么看法？”可想而知，由于前几天刚听了讲座，儿子便侃侃而谈，很多观点和思想远远超过其他竞争者，从而顺利高薪入职。 从这个故事中，我想告诉大家的是，处处留心皆学问，只要肯为自己投入时间、精力和金钱来学习和提升，能力是绝对不会贬值的。而且有时，即使是最不愿意学的东西，一旦学了，也说不定以后什么时候就能用上。所谓“技不压身”，就是这个道理。 2.投资自己，也要算算投入产出比 看来，投资自己的确是个不错的选择。拿出钱让自己更快更直接地接受更好的教育，获得更高层次的提升，自然是终身受益。这总比日复一日苦熬工作经验、苦熬升迁机会来得有效。就像是前面说到的：股票可能会让你赔钱，基金会让你套牢，但是获得的知识却是自己的，永远不会贬值。 可能有人会反对这个观念：如果按这个逻辑的话，那所有的人都别去上班，都去上学好了。 第10章 年轻人投资什么，都不如投资自己(2) 世界上没有一件事情是绝对的，也没有一种观点是没有适用范围的。我们大可不必这样较真，我所说的意思是，在考虑是否需要投资培训时，一定要先算一笔账：这次的教育支出是否能带来超过成本的收益？ 出国留学曾经一度让人羡慕，但是，随着留学人数的增多，越来越多的“海归”变成了“海待”。以前，我们对学成归来的学子抱着敬仰的态度，似乎出国一趟就能镀上厚厚的一层金。而现在，整个社会都在重新审视这些归国人员的能力和适应力问题，我们也必须重新考虑出国留学能给我们带来多大的益处了。 前不久，22岁的小葛终于拿到了澳大利亚一所高校的管理学学位。说到上学的经历，他自己也是心事重重，当年高考时成绩不是特别理想，虽然能勉强上重点，但是父母认为：“在中国除了清华、北大，其他学校都没多大前途。如果考不上这两所学校，不如出国读书。”一家人这么一商量，就打算让小葛去澳大利亚读书。澳大利亚相比于欧美国家来说，生活费和学费都比较低，但就是这样，一年的花费也要将近10万元人民币。 父母都是工薪阶层，并没有多少积蓄，在借了一大笔钱后，不得不卖了房子供他读书。“只要一想到父母头发花白了，还要租房子过日子，我心里就很难受。”小葛曾经这么回忆。四年苦读，终于拿到了工商管理学学士学位。尽管管理学对于父母来说，感觉非常高级，但在澳大利亚凭这个专业找工作，却非常难。在现实的生存压力之下，本想在国外定居的小葛只好无奈地回到中国。 可是，回来半年了，小葛还是因为“水土不服”——不熟悉国内环境，找不到合适的工作。 现在出国的人越来越多，但是很多人都没有清晰的认识，以为出了国再回来，就一切上了个新的台阶。殊不知，只有真正提高了自己的能力，才算是真的对自己的投资，否则，还不如不花这个冤枉钱。 更有甚者，在美国上了两年学，回来却连句流利的英语都说不了。这人这么“拖后腿”，让广大的海归情何以堪？后来才知道，虽然他在国外上学，但老师是一名中国人，周围的同学也是中国人，就连买东西都在附近的中国超市解决。这和国内读书有什么区别？这留学的钱花得岂不冤枉？ 进行教育投资，千万不能盲目跟风，什么张家的谁谁去了美国，李家的谁谁去了英国，甚至赵家的谁谁去了南非，都羡慕不已。其实，最重要的是对自己的“教育投入产出比”进行科学、合理地估算，严格说来，教育投资也可能会有“风险”。 李秋红在大学里当过班长，做过团委宣传部部长，还在学校“十佳主持人大赛”中折桂，可谓是学校的风云人物。在大四时，由于自己的特长拥有了保研资格，但是她认为自己更想工作，便放弃了保研。 工作刚刚不到一年，她就发现自己并不适合外企的氛围，考虑到上学时的组织能力，她认为自己应该去考公务员。在看了公务员的招聘要求之后，她觉得还是先读个研究生，然后再去考公务员更有优势。 打定主意的她便马上辞了职，值得庆幸的是，一年的工作让她有了一部分的积蓄。于是跟父母打了招呼之后，便在学校附近租了间“考研房”，开始了考研复习生涯。 由于上学时过多地专注于团委、班级等社会活动，当初连英语四级都是在非常悬的情况下才过的，六级考了两次，分数一次比一次低；专业课更是“书上的字认识我，我不认识它”。就这样，硬着头皮复习了6个月后参加考试，结果却是一门课都不及格。 非常扫兴的她回到家后和父母说明了情况，父母认为她应该再考一次研究生，“年轻就要给自己犯错的机会”。于是，接下来这一年考研的房租、生活费都是父母出的，可以想象李秋红的压力之大。随着精神压力的增大，学习效果也可想而知。结果，考研成绩一出来，英语比去年涨了5分，专业课也终于有一门及格了，但是，离录取分数线还差将近100分！ 就在李秋红忙于考研的这一年半，以前的同学一个个都过上了结婚生子的稳定生活，与她的距离越来越大。原先还是个很标致的女孩，有不少的追求者，经这么一折腾，李秋红身体虚胖，压力增大，性情从外向变得内向，一系列的变化让她彻底陷入了自闭。 父母担心女儿压力太大，便一起到北京和她共同租房子生活。母亲亲自照顾她的起居，父亲在北京找了一份工作，维持三个人的生活还是绰绰有余的。父亲对她说：“考研是有风险的，不过学到的东西都是自己的，你还是加把油，继续再考一年。” 结果这一考就是两年的时间。第三年考研失败后，本来李秋红想要放弃，去找工作了，结果发现，几年的考研让她与社会脱节，根本没有公司愿意要她了。只好再次选择考研。 经过四次失败，李秋红认定自己，“可能真的不是考研的料子”。终于下定决心，不管压力多大，都要去找一份工作，彻底让自己回到社会当中去。 这个例子很典型。在中国，很多人，尤其是思想比较传统的人，都有一个普遍的想法——万般皆下品，唯有读书高。其实，我们大可不必太计较这种说法，不可为了“上品”面子而读书，更不可为了读书而读书。 要谨记，读书是父母对你的一种投资，也是自己对自己的一种投资，只有当这种投资的回报大于付出时读书才有意义，才算是具有“利润”的投资。 除此之外，我们也要非常警惕某些热门专业的陷阱，比如之前广受热捧的mba专业，这两年逐渐出现了降温的趋势。现在越来越多的公司认为学校培养出来的mba并不能为他们解决实际难题，而mba培训学校的学费却是日趋升高，现在已经达到了每年8万元左右。所以，在选择这样的热门培训时，一定要考虑到今后是否好找工作，今后收入水平的提高能否超过现在的成本支出。 3.把工资条变成你的理财小帮手 美国有一句著名的谚语：“无论你的收入是多少，记得要将其分成5份。”这句话的内涵值得回味。 那么，收入分成5份，怎么分？ 第一份增加对身体的投资，让身体始终健康；第二份增加对社交的投资，扩大人脉；第三份用来投资学习，增强你的自信心；第四份用来旅游，扩大你的见闻；第五份用来投资未来，增加你的收益。 可能你会借口说自己赚的钱太少，不值得费尽心力将其分成5份再逐个为其安排用途。那你就错了，在我解释之前，我想告诉你在哈佛大学流行的一个著名理论：人的差别在于业余时间，而决定一个人命运的时间是晚上8点到10点之间。如果你可以每晚抽出两个小时来进行阅读、进修、思考或者参加有意义的演讲、讨论，你就会发现，你的人生在逐渐地改变；如果你能坚持数年，那成功就会向你招手了。 请相信我，不论你现在的收入多么微薄，也必须开始把它分成几个部分，来慢慢增加自己的价值。我们常说“花出去的钱才是钱”，而只有将钱花对地方，才是“有效”地花钱。 假如你每个月的可支配收入只有2000元，我也同样建议你将其分成5份，第一份600元，第二份400元，第三份300元，第四份200元，第五份500元。 第一份的600元，用来做生活费，这么少的费用，每天也就20元，那就早餐来个煎饼、一个鸡蛋、一杯豆浆……中午来个快餐，晚上自己开伙，炒个菜，也差不多够了。 第二份的400元，用来交朋友，扩大交际圈。初看起来，400元好像很少，但是用100元充话费，还有300元，可以让你请两个朋友吃饭，那请谁呢？一定要请那些比你有思想的人，比你更有钱的人或者对你有实际帮助的人。如果你能坚持每个月都请客，我相信，一年下来，你的付出一定会得到回报的。 第三份的300元，用来学习，每个月花100元左右买书，买那些精华的书，对你有用的书，千万不要买什么言情小说、穿越题材这种没有任何营养的狗血读物。而剩下的200元，积攒起来，每年可以有2400元，完全可以参加一个不错的培训。参加培训不仅能提升自身价值，还能结交志同道合的朋友，慢慢地，通过提升价值，可以获得更高的收入，这样你就能参加更高级的培训了。 第四份的200元，存起来，用来旅游，每年至少旅游一次。俗话说：“读万卷书，不如行万里路。”通过旅行，能增加自己的见识，还能调节自己的身心。 第五份的500元，用来投资未来，可以作为定期存款，也可以投资股票、债券等，也可以去网上开个淘宝店。 如此下来，我相信，第二年你的月收入一定不会再是2000元了。 其实，对于不同人生阶段的人，理财的侧重点是不同的，要结合自己年龄的特点，选择合适的理财方式，把自己的工资分配到不同的侧重点上。 25岁之前的年轻人，刚走上社会，还没有结婚组建家庭的压力，这个时候，最重要的是提升自己，将大部分收入用在教育、培训方面； 25—30岁的年轻人，大多处于结婚阶段，压力比较大，每个月需要的支出比较多，但一定要将自己的工资主要集中在固定资产方面，房子够首付就马上出手；车的话，如果是像北京这样交通拥堵的城市，用车的时间成本和其他成本（比如天价停车费）相对较高，能不买就不买。特别奉劝那种有类似于“周末和朋友可以有个车出去游玩”这种无效利用率的幼稚想法，或者“咱同学谁谁谁都买车了，咱也买”这种盲目攀比的低级想法的年轻人，还是打消买车念头的比较好。买个车，交通拥堵，只周末开两天，而一周七天都在时刻贬值，除非是个傻子才这样做。还不如把这些钱连同剩余部分，做一个长期存款，既能减少风险，又能保证每个月的支出； 对于30—35岁的人，收入有所增加，房贷每个月不变，即使有小孩也还小，压力不大，可以将多余的收入投入到股票等风险较大但收益也较大的项目上； 而35—50岁的人，最大的压力来自子女教育。金钱压力比较大，不过一般这个阶段的人收入也处于较高水平，可以考虑债券，能保证基本的收益，也不至于有太大的风险； 50—60岁阶段的人，一般没有了子女教育的问题，有较多的收入，面临的最大压力来自退休后的生活，这时候可以将收入用来买保险以及国债等安全系数比较高的投资产品； 对于60岁以上的老年人，收入减少，只剩下退休金，最重要的就是要保证资金的安全性，最好将所有存款放在银行，而对于股票这种高风险的投资就尽量不要碰。