第47章 調整貸款模式
給崇禎出點子：抓經濟，搞錢 作者：相山晚風 投票推薦 加入書簽 留言反饋
從宛平回到京城之後，胡文霆就投入到對即將開始的房產銷售的研究之中，對於自己所建的房子，無論是在性價比方麵，還是戶型結構方麵，乃至周邊的配套設施方麵，胡文霆都充滿了信心，這點他已經從陸續收到的反饋信息當中得到了證實。
他目前最需要解決的一個問題就是，大部份普通購房者的資金問題，因為無論在哪個朝代，普通百姓手裏都不可有很多的存款。
因此，對於大部份普通百姓來說，雖然他們也非常期待擁有一套屬於自己的房子，但無奈大多人又都因為囊中羞澀，掏不出那麽一大筆的購房款，於是就隻能是在夢裏想一想那些新房子了。
說到這裏，有的讀者可能會順口來上那麽一句，把後世的按揭貸款模式直接搬過去不就得了，在這裏我要解釋兩句，事實上，古代的一些經濟活動也並不像我們想象中的那樣落後。
出於生產生活等需要，在古代很早的時候就已經有了借貸行為，其模式也是後世一樣，具借方需要向出借方支付一定利息，利息為多少，由雙方協定。但是在一般情況下，為了穩定一個國家的經濟秩序，古代官方通常都會製定出一個指導性的法定利率，至於能不能得到真正的執行，大家可以參照一下後世的情況。
把古代典籍《周禮》記載，早在三千多年前，西周的官方市場就開始開始出現賒貸製，視借貸情況不同收取不等的利息。
一種是針對普通百姓的消費貸款，就是百姓行從官方機構賒買日常生活所需要的貨物，並約定好付款日期，一般時間不過三個月。在此期間內，是免息的，就是百姓不用向官府方麵支付額外的費用。
一旦賒買方到了約定賒期還沒有及時結清貨款，就需要向官府方麵支付百分之五以上的貸用利息，這是政府方麵為百姓提供的帶有扶助性質的低息借貸。
另一種是商人也可以向官方借錢用於生產經營，但需按照實際借貸期，收取百分之二十五的利息，在《周禮》中有規定：“民之貸者取息有至二十有五”。
這個利率相對於後世的官方貸款利率來說，已經是非常高了，而民間私人經營的借貸利率還要遠高於此。
在漢代，國家規定的法定利率是百分之二十，比如《漢書·貨殖傳》中有記載：“農工商賈，大率歲萬息二千。”通過《新唐書》、《宋史》等史料，可知唐代、宋代在很長的一段時期，官方的放貸利率也是維持在百分之二十左右。
比如北宋熙寧變法中，王安石同誌推出的“青苗法”，就規定了百姓從官府借貸青苗錢的利息，並聲稱“則二分（利息）者亦常平之中正也”，可見百分之二十的利率是官方標準，其對社會上的借貸行為起了一定的指導作用。
眾所周知，宋代的商業經濟相當發達，在城市中從事資金調節的機構也比較多，比如民間富戶經營的質庫，有寺廟經營的長生庫，還有官方經營的抵當庫，都從事資金調節借貸，從相關史料來看，當時民間借貸利率幾乎都在百分之二十以上。
尤其是遇到荒歉年景，很多富人借給貧民錢財所收的利息達到了恐怖的百分之百以上，這既影響了民生，也使百姓更交不起皇糧國稅，因此在宋太宗端拱年間朝廷曾下令：“有取富民穀麥資財，出息不得逾倍”。
到了南宋時期，更有商人直接把借貸生意發展到了各家的軍隊之中，不過當時的朝廷進行出於穩定軍隊的考慮，很快就出台政策，禁止了這種借貸行為。
那麽胡文霆當前所在的明代，官方規定的合法利息是多少？後世有學者通過研究指出，明代“一般利息均在月利百分之二以上”，也就是說年利率百分之二十四以上。
從以上的一些資料中我們可以得知，古代在借貸活動方麵，無論是官方經營的也好，還是民間資本經營的一些典當行等出借機構也好，他們提供的借貸品種，可謂是五花八門，豐富之極。
套用一句後世的流行語，那就是“隻有你想不到，沒有他們提供不了的。”借貸者唯一需要考慮的就是，到時候，自己能不能承擔得起其高昂的利息。
就拿胡文霆所處的明代來說吧，明代的當鋪名稱達十幾種之多，典當的數目、資本額都十分壯觀。
據相關資料顯示，在萬曆三十五年，僅河南省便有二百家以上的當鋪。其經營者從過去的官僚、地主轉變為商人為主要力量，其主要業務有：接當和放款，相當於後世的抵押貸款。
明初的沈萬三就是著名的貸款經營者之一，不過更準確的說他應該是屬於後世所稱的高利貸者。民間都傳說他有個聚寶盆，投入一錠銀子之後，就能陸續取出無數錠的銀子來，生動形象的說明沈萬三靠經營高利貸，對向借款者進行盤剝的所謂“法術”。
還有後來的大太監劉瑾和大貪官嚴嵩、嚴世蕃，除了經營當鋪和開其他店鋪，其“賬房”也直接進行信用放貸，而且向其借錢的多為各級官吏，借來款項之後，大多是用來向上級行賄或者向朝廷獻貢，當然其中也有其他一些商人確實是因為一時急需資金周轉而進行借貸的。
在明代，民間一般的借貸利息為月息二三分到五分，折合成後世的年化利率，最低也達到了百分之二十四，最高的則為百分之六十。這還是在出借方規規矩矩，嚴格遵守信用的情況下，才能達到的利率。
要是出借方不守規矩，在其中來個利滾利的計算方法，或者來個九出十三歸的計算方法，那麽借貸者不知道又要多還多少冤枉的利息。
由於在古代普通百姓的識字率很低，因此，就有不少的借貸經營者為了實現更加的暴利，往往會在契約上動一些手腳，讓借貸方就算找到了官府，最終官府也隻能是照契約上的規定進行判決。
也正因為如此，雖然每個朝代的法律都規定了要懲治高利貸，但實際上很少真正處罰。
因為當時放高利貸者規避法律的手法很狡猾，他們在合約上會明確約定：借錢人付出的利息在官方規定範圍內的部分寫明為利息，超出的部分，則會以其他名目事先約好，如商業借貸中，會將超過規定的利息部分商定為花紅分配等。這樣，法律也拿高利貸者沒有任何辦法，借款人與貸借人“一個願打一個願挨”，非法的高利貸行為就這樣達成了。
因此，在古代有的是被高利貸逼得家破人亡的例子，也因為如此，一般的百姓除非是在迫不得已的情況下，才會向那些典當行等機構進行借貸，否則都是通過節衣縮食來實現自己的置業夢。
除了因為借貸時出借方會按複利計息，怕自己承擔不起高昂的利息之外，還有更重要的一個原因，那就是和後世一樣，找當鋪等機構貸款必須拿得出東西作抵押。對於急需貸款的購房者來說，這門檻太高了，把很多人都拒之門外。
第一是因為他們本身就是沒房戶，因此拿不出不動產憑證來進行抵押；第二，他們家裏也確實不大可能有特別值錢的動產，要不然早變賣了湊成房款了，誰還傻嗬嗬地去找當鋪進行借貸啊。
當然了，除了典當業和私人放貸業十分活躍之外，明代也出現了和後世銀行類似的錢莊。但錢莊的放款數額一般都不是很大，而且時間也不是太長，大多數都是提供給個人消費，無法真正解決普通百姓在購房時的資金需求。
在這裏也順便補充一句，事實上，在古代也是存在著和後世一樣的房地產開發商的。古代的開發商雖然不是以股份公司等現代形式出現，其職能卻跟後世的開發商一樣，就是負責把房子蓋好，然後賣給別人。
在曆史上有名的開發商其實也不少。比如新朝的王莽，在還沒做皇帝的時侯，就是一個房地產開發商，他曾經出資一百萬貫，在都城買下了三十頃的地皮，然後在這上麵建成了一批房子，再用低價賣給一些流民居住。
不過，由於在後世的一段時間裏，曾經有人提出過這麽一個猜想，根據王莽推出的一些非常超前的政策以及一些非常新穎的設計，說他很有可能也是一位從後世穿越過去的穿越者。
那麽我們再另外來舉幾個例子，比如唐朝的宰相裴度退休之後，也曾在洛陽北邙買地建房，低價轉讓給朋友和同僚。
《太平廣記》裏也記錄了曾經有位大老板，用三萬銅錢買下十畝窪地，平整之後，建成商鋪二十所，用於出租和出售。
還有明代之後的清朝中後期，一些京官卸任之後，大多喜歡在京城近郊的地方買地，建好一批房子之後再賣出去。
在《都門雜詠》有這麽一段描述：“卸任歸來買地忙，親朋欣慶碧華堂。看他營造看他賣，多少官居積宦囊。”說的就是一些古代公務員退休之後轉行做開發商的現象。
因此，胡文霆在經過一番調研之後，決定把調整目前的貸款政策作為推動自己房地產銷售的一項重要抓手來進行。
在新的貸款實施方案在房地產銷售方麵積累了一定的經驗之後，再把它進一步推廣到其它的領域。
因為隻要是稍微具有一點經濟學知識的人都知道，高昂的資金使用成本，往往會對社會經濟發展帶來極大的阻礙作用，就拿目前的大明來說，誰敢否認其經濟發展幾乎處於停滯狀態，除了接連不斷的天災之外，其中資金使用成本過高，也是其中的很大一個原因。
在決定了方向之後，接下來的時間裏，胡文霆就對自己即將推行的房地產貸款方案進行了細化，其中難免會借鑒一些後世的做法。
比如，實施階梯化貸款利率，對無房並且購買最低檔次房子的人，適用最低一檔年化利率在百分之十的貸款方案，並且首付款最低可以降到房子總價的三成；
對目前已經有房，但又想再買一些最低檔次房子來保值的人，則對其的貸款利率適當進行上調，年利率不低於百分之十二，首付款也提高到了不低於房子總價的四成；
對於購買中檔房子的人，則無論其原先有房無房，對其的貸款利率又相應的提高一個檔次，年化利率達到了百分之十五，但依然遠沒有達到官方規定利率的最低標準，因此對這些人來說，新貸款方案中的利率還是具有一定的吸引力。
而對於購買最高檔房子的人，在胡文霆初步擬定的貸款方案中，原則上是不對這部分人發放貸款，如果經過審核之後，其確實有貸款的需求，那麽也可以考慮為其發放一部分貸款。
但對貸款額度以及利率進行了一定的限製，其中貸款額度不超過房子總價的百分之五十，年化利率不低於官方規定的標準，即年化利率不低於百分之二十。
當然了，胡文霆也知道自己即將推行的這套非常優惠的貸款方案，肯定會損害到很多人的利益，這也是他先期隻打算在房地產領域實行的一個重要原因。
因為，把這個優惠方案限製在一個比較小的範圍內之後，對那些既得利益者的打擊可能就不會那麽大，也就不至於一下子把那些人逼得狗急跳牆，跟自己來個魚死網破的爭鬥。
當然了，就算這樣，胡文霆最終也還是需要得到朱由檢的全力支持，否則，光憑目前自己的那點微薄力量，是根本扛不住那些既得利益者的反撲行動的。
於是，胡文霆又進宮找了一次朱由檢，向他詳細匯報了自己打算推出的新的貸款方案。並向朱由檢詳細說明了這樣做的好處，無非是在解決了一些底層百姓的安居問題之後，大明以及大明皇帝對他們的凝聚力就可以得到空前的提高，在達到一定程度之後，就算一些反對勢力想搞一些小動作，來反對朱由檢這個皇帝，也會變得更加困難。
對於能穩固自己統治的措施，朱由檢當然是舉雙手讚成了，同時他還向胡文霆表示，自己也會及時和一些值得信任的大臣進行溝通，爭取讓他們也能堅定的站在自己一邊，盡量為胡文霆的新貸款方案推行減少一些阻力。
隨後，胡文霆就組建一個新錢莊的事宜又和朱由檢進行了一番商討，胡文霆建議還是采用股份製的模式，並且向朱由檢提出了初期的股東建議名單，其中包括原先就進行過合作的新樂侯劉文炳、駙馬鞏永固等人，然後還新增加了一個定遠侯鄧文明。
當然了，這些人都由朱由檢來進行溝通，胡文霆這麽做的目的很明確，就是要讓那些人把人情都記在朱由檢這個皇帝的頭上。
朱由檢當然也完全明白胡文霆的心意，於是，在高興的點頭表示同意胡文霆的建議之後，又笑著對胡文霆說道：“老師，您既然也知道其中存在的一些風險，那為什麽我給您的錦衣衛編製，都沒有完全利用起來呢。
好了，您在我麵前就不用那麽小心謹慎了，今天回去之後，就抓緊時間先把這件事情落實掉吧。
這樣一來，您身邊的保衛力量也能得到一些加強，我可不想您在這關鍵時刻出現任何一絲意外。”
胡文霆當然也要在朱由檢麵前表現出一副感激涕淋的樣子，讓朱由檢心裏更是非常的受用。
要組建一家新的錢莊可不是一件簡單的事情，其中會涉及到很多方麵的問題，但核心問題還是成本核算以及對資金流控製，對於這兩項工作，相對來說還是胡文霆的兩名親傳弟子－－秋萍和秋月比較拿手了。
可其中的秋萍，胡文霆是打算把她當作自己的貼身秘書來使用的，她需要配合胡文霆的工作而著眼於全局，因此不可能讓她陷於某一項具體的工作之中。
因此，胡文霆回家之後，就專門把秋萍、秋月、林巧、林慧等人召集到了一起，向她們說了自己的一些打算。
胡文霆打算讓秋月來全麵負責錢莊的工作，由有一定財務基礎知識的林巧和林慧姐妹倆來配合秋月的工作。
在胡文霆宣布了這個決定之後，秋月和林巧姐妹倆當然是又驚又喜，胡文霆能把這麽重要的工作交給她們來負責，表明了對她們已經十分的信任。於是，三個人都激動的向胡文霆表示了感謝，同時也向胡文霆表了忠心。
這是秋萍在一旁小聲的插了一句嘴：“公子，秋月的年齡也不小了，要不公子您就讓她也成為我的姐妹算了。”
雖然秋萍說的話有些委婉，但其中的意思還是很好理解的，秋萍是希望胡文霆能把秋月也給收了，這樣一來，秋月也就真正成了自己人了，那麽胡文霆把這麽重要的工作交給她，也就更加名正言順了，這在古代可是一種很通行的做法。
入鄉隨俗的道理，胡文霆還是知道的，因此，在聽了秋萍的建議之後，胡文霆就朝秋月看了一眼，秋月也用期待的目光往胡文霆這邊看了一眼，在遇到胡文霆的目光之後，馬上又紅著臉低下了頭，不敢再正視他的目光。
說實話，胡文霆對秋月的性格還是比較欣賞的，她沉穩、內斂、心思縝密，非常適合幹財務之類的工作。隻不過，胡文霆有時候總會有種隱隱的感覺，覺得秋月身上似乎還隱藏著什麽秘密似的，但胡文霆的第六感又告訴他，秋月對自己是沒有什麽惡意的。
於是，胡文霆就對秋萍說道：“行，這件事就由你和秋月商量著辦吧，不管結果如何，你們都仍然是我最信任的人。”
接下來的時間裏，就是胡文霆對秋萍、秋月、林巧姐妹倆等人的先期培訓，胡文霆把自己所知道的，很多後世銀行經營過程中的一些新理念灌輸給了她們，讓幾個人聽了之後，不時的發出一陣驚歎。
在驚歎胡文霆博學的同時，也是對其中的一些做法感到驚訝，比如在吸儲時給出那麽高的利率，又比如在放貸時，給借款人的還款年限居然能放寬到十年之久。
又過了幾天之後，得到朱由檢通知之後的幾個合作方，也相繼為胡文霆送來了他們自己手中儲備的各種人才，有專業評估師，也有所謂的賬房先生等。
胡文霆又為新來的這些人講了一兩堂課，把新錢莊的經營特點告訴他們之後，就讓秋月接著對他們進行一些細節性的培訓，更準確的說是雙方進行了一些討論，對其中的一些細節性問題進行優化處理。
總之，一切準備工作都在有條不紊的進行之中，大家都對即將開張的新錢莊充滿了期待。
他目前最需要解決的一個問題就是，大部份普通購房者的資金問題，因為無論在哪個朝代，普通百姓手裏都不可有很多的存款。
因此，對於大部份普通百姓來說，雖然他們也非常期待擁有一套屬於自己的房子，但無奈大多人又都因為囊中羞澀，掏不出那麽一大筆的購房款，於是就隻能是在夢裏想一想那些新房子了。
說到這裏，有的讀者可能會順口來上那麽一句，把後世的按揭貸款模式直接搬過去不就得了，在這裏我要解釋兩句，事實上，古代的一些經濟活動也並不像我們想象中的那樣落後。
出於生產生活等需要，在古代很早的時候就已經有了借貸行為，其模式也是後世一樣，具借方需要向出借方支付一定利息，利息為多少，由雙方協定。但是在一般情況下，為了穩定一個國家的經濟秩序，古代官方通常都會製定出一個指導性的法定利率，至於能不能得到真正的執行，大家可以參照一下後世的情況。
把古代典籍《周禮》記載，早在三千多年前，西周的官方市場就開始開始出現賒貸製，視借貸情況不同收取不等的利息。
一種是針對普通百姓的消費貸款，就是百姓行從官方機構賒買日常生活所需要的貨物，並約定好付款日期，一般時間不過三個月。在此期間內，是免息的，就是百姓不用向官府方麵支付額外的費用。
一旦賒買方到了約定賒期還沒有及時結清貨款，就需要向官府方麵支付百分之五以上的貸用利息，這是政府方麵為百姓提供的帶有扶助性質的低息借貸。
另一種是商人也可以向官方借錢用於生產經營，但需按照實際借貸期，收取百分之二十五的利息，在《周禮》中有規定：“民之貸者取息有至二十有五”。
這個利率相對於後世的官方貸款利率來說，已經是非常高了，而民間私人經營的借貸利率還要遠高於此。
在漢代，國家規定的法定利率是百分之二十，比如《漢書·貨殖傳》中有記載：“農工商賈，大率歲萬息二千。”通過《新唐書》、《宋史》等史料，可知唐代、宋代在很長的一段時期，官方的放貸利率也是維持在百分之二十左右。
比如北宋熙寧變法中，王安石同誌推出的“青苗法”，就規定了百姓從官府借貸青苗錢的利息，並聲稱“則二分（利息）者亦常平之中正也”，可見百分之二十的利率是官方標準，其對社會上的借貸行為起了一定的指導作用。
眾所周知，宋代的商業經濟相當發達，在城市中從事資金調節的機構也比較多，比如民間富戶經營的質庫，有寺廟經營的長生庫，還有官方經營的抵當庫，都從事資金調節借貸，從相關史料來看，當時民間借貸利率幾乎都在百分之二十以上。
尤其是遇到荒歉年景，很多富人借給貧民錢財所收的利息達到了恐怖的百分之百以上，這既影響了民生，也使百姓更交不起皇糧國稅，因此在宋太宗端拱年間朝廷曾下令：“有取富民穀麥資財，出息不得逾倍”。
到了南宋時期，更有商人直接把借貸生意發展到了各家的軍隊之中，不過當時的朝廷進行出於穩定軍隊的考慮，很快就出台政策，禁止了這種借貸行為。
那麽胡文霆當前所在的明代，官方規定的合法利息是多少？後世有學者通過研究指出，明代“一般利息均在月利百分之二以上”，也就是說年利率百分之二十四以上。
從以上的一些資料中我們可以得知，古代在借貸活動方麵，無論是官方經營的也好，還是民間資本經營的一些典當行等出借機構也好，他們提供的借貸品種，可謂是五花八門，豐富之極。
套用一句後世的流行語，那就是“隻有你想不到，沒有他們提供不了的。”借貸者唯一需要考慮的就是，到時候，自己能不能承擔得起其高昂的利息。
就拿胡文霆所處的明代來說吧，明代的當鋪名稱達十幾種之多，典當的數目、資本額都十分壯觀。
據相關資料顯示，在萬曆三十五年，僅河南省便有二百家以上的當鋪。其經營者從過去的官僚、地主轉變為商人為主要力量，其主要業務有：接當和放款，相當於後世的抵押貸款。
明初的沈萬三就是著名的貸款經營者之一，不過更準確的說他應該是屬於後世所稱的高利貸者。民間都傳說他有個聚寶盆，投入一錠銀子之後，就能陸續取出無數錠的銀子來，生動形象的說明沈萬三靠經營高利貸，對向借款者進行盤剝的所謂“法術”。
還有後來的大太監劉瑾和大貪官嚴嵩、嚴世蕃，除了經營當鋪和開其他店鋪，其“賬房”也直接進行信用放貸，而且向其借錢的多為各級官吏，借來款項之後，大多是用來向上級行賄或者向朝廷獻貢，當然其中也有其他一些商人確實是因為一時急需資金周轉而進行借貸的。
在明代，民間一般的借貸利息為月息二三分到五分，折合成後世的年化利率，最低也達到了百分之二十四，最高的則為百分之六十。這還是在出借方規規矩矩，嚴格遵守信用的情況下，才能達到的利率。
要是出借方不守規矩，在其中來個利滾利的計算方法，或者來個九出十三歸的計算方法，那麽借貸者不知道又要多還多少冤枉的利息。
由於在古代普通百姓的識字率很低，因此，就有不少的借貸經營者為了實現更加的暴利，往往會在契約上動一些手腳，讓借貸方就算找到了官府，最終官府也隻能是照契約上的規定進行判決。
也正因為如此，雖然每個朝代的法律都規定了要懲治高利貸，但實際上很少真正處罰。
因為當時放高利貸者規避法律的手法很狡猾，他們在合約上會明確約定：借錢人付出的利息在官方規定範圍內的部分寫明為利息，超出的部分，則會以其他名目事先約好，如商業借貸中，會將超過規定的利息部分商定為花紅分配等。這樣，法律也拿高利貸者沒有任何辦法，借款人與貸借人“一個願打一個願挨”，非法的高利貸行為就這樣達成了。
因此，在古代有的是被高利貸逼得家破人亡的例子，也因為如此，一般的百姓除非是在迫不得已的情況下，才會向那些典當行等機構進行借貸，否則都是通過節衣縮食來實現自己的置業夢。
除了因為借貸時出借方會按複利計息，怕自己承擔不起高昂的利息之外，還有更重要的一個原因，那就是和後世一樣，找當鋪等機構貸款必須拿得出東西作抵押。對於急需貸款的購房者來說，這門檻太高了，把很多人都拒之門外。
第一是因為他們本身就是沒房戶，因此拿不出不動產憑證來進行抵押；第二，他們家裏也確實不大可能有特別值錢的動產，要不然早變賣了湊成房款了，誰還傻嗬嗬地去找當鋪進行借貸啊。
當然了，除了典當業和私人放貸業十分活躍之外，明代也出現了和後世銀行類似的錢莊。但錢莊的放款數額一般都不是很大，而且時間也不是太長，大多數都是提供給個人消費，無法真正解決普通百姓在購房時的資金需求。
在這裏也順便補充一句，事實上，在古代也是存在著和後世一樣的房地產開發商的。古代的開發商雖然不是以股份公司等現代形式出現，其職能卻跟後世的開發商一樣，就是負責把房子蓋好，然後賣給別人。
在曆史上有名的開發商其實也不少。比如新朝的王莽，在還沒做皇帝的時侯，就是一個房地產開發商，他曾經出資一百萬貫，在都城買下了三十頃的地皮，然後在這上麵建成了一批房子，再用低價賣給一些流民居住。
不過，由於在後世的一段時間裏，曾經有人提出過這麽一個猜想，根據王莽推出的一些非常超前的政策以及一些非常新穎的設計，說他很有可能也是一位從後世穿越過去的穿越者。
那麽我們再另外來舉幾個例子，比如唐朝的宰相裴度退休之後，也曾在洛陽北邙買地建房，低價轉讓給朋友和同僚。
《太平廣記》裏也記錄了曾經有位大老板，用三萬銅錢買下十畝窪地，平整之後，建成商鋪二十所，用於出租和出售。
還有明代之後的清朝中後期，一些京官卸任之後，大多喜歡在京城近郊的地方買地，建好一批房子之後再賣出去。
在《都門雜詠》有這麽一段描述：“卸任歸來買地忙，親朋欣慶碧華堂。看他營造看他賣，多少官居積宦囊。”說的就是一些古代公務員退休之後轉行做開發商的現象。
因此，胡文霆在經過一番調研之後，決定把調整目前的貸款政策作為推動自己房地產銷售的一項重要抓手來進行。
在新的貸款實施方案在房地產銷售方麵積累了一定的經驗之後，再把它進一步推廣到其它的領域。
因為隻要是稍微具有一點經濟學知識的人都知道，高昂的資金使用成本，往往會對社會經濟發展帶來極大的阻礙作用，就拿目前的大明來說，誰敢否認其經濟發展幾乎處於停滯狀態，除了接連不斷的天災之外，其中資金使用成本過高，也是其中的很大一個原因。
在決定了方向之後，接下來的時間裏，胡文霆就對自己即將推行的房地產貸款方案進行了細化，其中難免會借鑒一些後世的做法。
比如，實施階梯化貸款利率，對無房並且購買最低檔次房子的人，適用最低一檔年化利率在百分之十的貸款方案，並且首付款最低可以降到房子總價的三成；
對目前已經有房，但又想再買一些最低檔次房子來保值的人，則對其的貸款利率適當進行上調，年利率不低於百分之十二，首付款也提高到了不低於房子總價的四成；
對於購買中檔房子的人，則無論其原先有房無房，對其的貸款利率又相應的提高一個檔次，年化利率達到了百分之十五，但依然遠沒有達到官方規定利率的最低標準，因此對這些人來說，新貸款方案中的利率還是具有一定的吸引力。
而對於購買最高檔房子的人，在胡文霆初步擬定的貸款方案中，原則上是不對這部分人發放貸款，如果經過審核之後，其確實有貸款的需求，那麽也可以考慮為其發放一部分貸款。
但對貸款額度以及利率進行了一定的限製，其中貸款額度不超過房子總價的百分之五十，年化利率不低於官方規定的標準，即年化利率不低於百分之二十。
當然了，胡文霆也知道自己即將推行的這套非常優惠的貸款方案，肯定會損害到很多人的利益，這也是他先期隻打算在房地產領域實行的一個重要原因。
因為，把這個優惠方案限製在一個比較小的範圍內之後，對那些既得利益者的打擊可能就不會那麽大，也就不至於一下子把那些人逼得狗急跳牆，跟自己來個魚死網破的爭鬥。
當然了，就算這樣，胡文霆最終也還是需要得到朱由檢的全力支持，否則，光憑目前自己的那點微薄力量，是根本扛不住那些既得利益者的反撲行動的。
於是，胡文霆又進宮找了一次朱由檢，向他詳細匯報了自己打算推出的新的貸款方案。並向朱由檢詳細說明了這樣做的好處，無非是在解決了一些底層百姓的安居問題之後，大明以及大明皇帝對他們的凝聚力就可以得到空前的提高，在達到一定程度之後，就算一些反對勢力想搞一些小動作，來反對朱由檢這個皇帝，也會變得更加困難。
對於能穩固自己統治的措施，朱由檢當然是舉雙手讚成了，同時他還向胡文霆表示，自己也會及時和一些值得信任的大臣進行溝通，爭取讓他們也能堅定的站在自己一邊，盡量為胡文霆的新貸款方案推行減少一些阻力。
隨後，胡文霆就組建一個新錢莊的事宜又和朱由檢進行了一番商討，胡文霆建議還是采用股份製的模式，並且向朱由檢提出了初期的股東建議名單，其中包括原先就進行過合作的新樂侯劉文炳、駙馬鞏永固等人，然後還新增加了一個定遠侯鄧文明。
當然了，這些人都由朱由檢來進行溝通，胡文霆這麽做的目的很明確，就是要讓那些人把人情都記在朱由檢這個皇帝的頭上。
朱由檢當然也完全明白胡文霆的心意，於是，在高興的點頭表示同意胡文霆的建議之後，又笑著對胡文霆說道：“老師，您既然也知道其中存在的一些風險，那為什麽我給您的錦衣衛編製，都沒有完全利用起來呢。
好了，您在我麵前就不用那麽小心謹慎了，今天回去之後，就抓緊時間先把這件事情落實掉吧。
這樣一來，您身邊的保衛力量也能得到一些加強，我可不想您在這關鍵時刻出現任何一絲意外。”
胡文霆當然也要在朱由檢麵前表現出一副感激涕淋的樣子，讓朱由檢心裏更是非常的受用。
要組建一家新的錢莊可不是一件簡單的事情，其中會涉及到很多方麵的問題，但核心問題還是成本核算以及對資金流控製，對於這兩項工作，相對來說還是胡文霆的兩名親傳弟子－－秋萍和秋月比較拿手了。
可其中的秋萍，胡文霆是打算把她當作自己的貼身秘書來使用的，她需要配合胡文霆的工作而著眼於全局，因此不可能讓她陷於某一項具體的工作之中。
因此，胡文霆回家之後，就專門把秋萍、秋月、林巧、林慧等人召集到了一起，向她們說了自己的一些打算。
胡文霆打算讓秋月來全麵負責錢莊的工作，由有一定財務基礎知識的林巧和林慧姐妹倆來配合秋月的工作。
在胡文霆宣布了這個決定之後，秋月和林巧姐妹倆當然是又驚又喜，胡文霆能把這麽重要的工作交給她們來負責，表明了對她們已經十分的信任。於是，三個人都激動的向胡文霆表示了感謝，同時也向胡文霆表了忠心。
這是秋萍在一旁小聲的插了一句嘴：“公子，秋月的年齡也不小了，要不公子您就讓她也成為我的姐妹算了。”
雖然秋萍說的話有些委婉，但其中的意思還是很好理解的，秋萍是希望胡文霆能把秋月也給收了，這樣一來，秋月也就真正成了自己人了，那麽胡文霆把這麽重要的工作交給她，也就更加名正言順了，這在古代可是一種很通行的做法。
入鄉隨俗的道理，胡文霆還是知道的，因此，在聽了秋萍的建議之後，胡文霆就朝秋月看了一眼，秋月也用期待的目光往胡文霆這邊看了一眼，在遇到胡文霆的目光之後，馬上又紅著臉低下了頭，不敢再正視他的目光。
說實話，胡文霆對秋月的性格還是比較欣賞的，她沉穩、內斂、心思縝密，非常適合幹財務之類的工作。隻不過，胡文霆有時候總會有種隱隱的感覺，覺得秋月身上似乎還隱藏著什麽秘密似的，但胡文霆的第六感又告訴他，秋月對自己是沒有什麽惡意的。
於是，胡文霆就對秋萍說道：“行，這件事就由你和秋月商量著辦吧，不管結果如何，你們都仍然是我最信任的人。”
接下來的時間裏，就是胡文霆對秋萍、秋月、林巧姐妹倆等人的先期培訓，胡文霆把自己所知道的，很多後世銀行經營過程中的一些新理念灌輸給了她們，讓幾個人聽了之後，不時的發出一陣驚歎。
在驚歎胡文霆博學的同時，也是對其中的一些做法感到驚訝，比如在吸儲時給出那麽高的利率，又比如在放貸時，給借款人的還款年限居然能放寬到十年之久。
又過了幾天之後，得到朱由檢通知之後的幾個合作方，也相繼為胡文霆送來了他們自己手中儲備的各種人才，有專業評估師，也有所謂的賬房先生等。
胡文霆又為新來的這些人講了一兩堂課，把新錢莊的經營特點告訴他們之後，就讓秋月接著對他們進行一些細節性的培訓，更準確的說是雙方進行了一些討論，對其中的一些細節性問題進行優化處理。
總之，一切準備工作都在有條不紊的進行之中，大家都對即將開張的新錢莊充滿了期待。