第6章 理財不僅是一種行為，更是一種態度(4)
我最需要的理財常識書 作者：王華 投票推薦 加入書簽 留言反饋
有人要問，既然不能用信用卡的最低還款功能和信用卡的提現功能，那麽可以使用信用卡的“賬單分期”功能嗎？現在信用卡一般都有“分期付款”的功能，比如萬一某月信用卡的透支比較嚴重，銀行會告訴你怎麽使用信用卡的“分期付款”功能，隻需要支付一定的手續費便可以分成3期、12期等來還款。乍一看，“分期付款”似乎比較人性化，可以解決當下的資金困難。但在實際使用時，還需要慎重考慮。
劉女士曾經想通過信用卡“分期付款”來購買一輛車，車價為10萬元，想讓我幫她算一下，信用卡的分期付款是否合適。當時，如果使用商業銀行消費貸款，一年期的貸款利率為5.31%，1到3年期的貸款利率為5.4%。而如果使用某銀行購車分期付款功能，廣告上寫的是零利率，但需要支付一定的手續費，為7%。10萬元的車，需要支付4萬元首付，貸款6萬元，使用信用卡分期付款，需要交納手續費6萬元乘以7%，為4200元。而如果到銀行辦理汽車消費貸款，按5.4%的貸款利率算，需要支付的總利息為3240元！
所以，我果斷勸說劉女士放棄這個計劃，另找良機。
乍一看，分期付款不需要交利息，很多人就以為有大便宜可占，實際上，世界上哪有人能算計得過每天的工作就是算計錢的銀行呢？沒有利息，但別忘了比利率還高的手續費率！真實情況是，貸款還是比信用卡分期付款便宜。
實際上，銀行推出信用卡購車零手續費、零利率，正是為了促進銀行自己的貸款。他們通過4s店代理辦理信用卡購車分期付款業務，一般4s店會收取大約1000元的手續費，銀行方麵沒有任何費用。這種情況下，可以根據實際情況具體分析，比如貸款6萬元，交納1000元的手續費，之後還款沒有利息，則比較合適。因為即使按照3%的銀行存款來說，6萬元的貸款，存到銀行，一年可以拿到1800元的利息，還是要高於1000元的手續費的。
除了這種分期付款的購物外，信用卡賬單也可以分期付款。不過，這個比較有貓膩。雖然信用卡中心都宣稱自己是分期免息，但持卡人一定要弄清楚，手續費是免不了的。市場上每家銀行的手續費都不相同，以6個月分期手續費為例，最高為4.2%，最低3%，大多數都在4%左右，而12期賬單分期手續費大多在6%—7.8%，24期的賬單分期手續費竟然達到17%！
所以，雖然賬單分期業務用著方便，心裏也爽，但我還是建議大家慎用。麵對這種高額度的手續費，除非是特別需要大額消費又一時付不起現金，否則，根本沒有必要采用賬單分期的方法，這與理財目的相悖。
7.記賬是個萬靈藥，夫妻感情都能好
有一首很美的歌叫《城裏的月光》，但對於很多城裏的白領“月光族”來說，情況卻並不美，甚至可以用“糟糕”來形容。他們經常會問自己一個問題：我的錢到底都花到哪裏去了？
仔細想想，好像錢都是在不經意間消失的，不管賺了多少，好像過幾天就沒有了，即使是偶爾發了筆小財，這些錢也在兜裏待不了多長時間。有時候會清楚地感覺到買了件不符合自身消費水平的東西，悔恨之餘“惡狠狠”地對自己說：“下次再也不能這樣揮霍了。”可是，沒過兩天，就又開始“敗家”了。
其實，要解決“月光族”的困擾，有一個非常有效的方法，那就是記賬！我相信，對這種惡習，世界上再沒有哪種方法比記賬更有效了。
記賬的第一目的，就是讓你能夠掌握自己或整個家庭的收支情況，清楚地看到自己一個月賺了多少錢，花了多少錢，也能看到每筆錢都是怎麽花出去的，知道哪些錢是維持日常開支所必需的，而哪些錢又是可花可不花的。隻有了解自己所有的經濟狀況，才能決定每個月應該花多少，還有哪些是可以省下來作為投資用的。比如，月薪10000元，覺得買套房子貸款5000元壓力應該不大。但是通過記賬發現，自己每個月必需的日常支出就達到了7000元，隻有3000元省下來，那就要重新考慮購房計劃了。
事實上，記賬還有個很多人不知道的好處。
如果有人問你：隨著時間的推移，夫妻感情淡漠，導致夫妻感情破裂的最重要因素是什麽？不管你信不信，專家研究表明，大都是經濟問題！夫妻間爭執最多的都是些雞毛蒜皮的“經濟小事”，比如，誰藏了私房錢，誰私自給自己父母錢，等等。
我有個朋友，一直保持著記賬的習慣。他家有一個詳細的賬本，夫妻兩人每個月的收入加起來超過5萬元，但是連早飯吃了3元錢的豆腐腦也要記下來，這讓一些朋友頗有疑問，覺得這人實在是太摳門了。依他的經濟實力，記個大概就差不多了，用得著這樣賬無巨細嗎？對此，他卻微笑作答：“如果不是這麽詳細記賬的話，我可能早就變成離異男人了。”朋友們很詫異：“這話怎麽說的？”
於是他給我們講起了家裏的事：“有一次單位發了1萬元錢，我就拿回家給了媳婦兒，結果她順手還了她姐們兒300元，剩下的就放在床頭櫃裏了。後來再用時，她竟然忘了這事，發現少了300元，以為是我私自拿了，當時兩人互不相讓，為300元互放狠話，吵得差點離婚。幸虧在她跟姐們兒訴苦時，姐們兒提醒了她。我們兩人這才算是和好了。從那時起，我們就非常仔細地記下家裏的每筆支出，也不是為了理財，隻是為了減少家庭摩擦。”
從這件事看來，記賬居然能對家庭起到維穩作用。這聽起來有點不可思議，可細細一琢磨，還真是非常有道理。
當然，記賬對那些衝動消費的人也有很好的控製效果。
一次，偶然遇到以前的一個老鄰居，閑聊起來，她跟我訴苦：“我覺得自己賺得也不少，怎麽就是存不下來錢呢？前些天我家小孩上大學要繳學費，我居然拿不出來，還跟父母借了錢。你說到底是什麽地方有問題呢？”
問起她的消費習慣，有幾句話引起了我的注意：“你說賺錢不就是要滿足自己的需求嗎？我小時候家裏窮，碰到喜歡的東西都不敢買，現在隻要是自己喜歡的，不管多少錢都要滿足自己。再說，錢是靠賺的，不是攢起來的。”
其實，這種心理很多人都有，我知道當時很難說服她，就對她說：“你先回去記賬吧，把每筆花出去的錢都記下來，試試看有沒有作用。”幾年後，有一次又遇到她，她興奮地對我說：“你說，也怪，自從你告訴我開始記賬後，買什麽東西我都會三思而行了。前一段時間我本來特別想給自己換一部手機，可是一想到孩子再過兩個月又要繳學費了，就沒舍得買，覺得那不是特別著急的事情。現在我們家最重要的是要滿足小孩上學，其次是存一部分錢，最末才是滿足自己的消費。”
當時，她還告訴我，在我最初告訴她記賬的時候，她還有點認為我是在搪塞她的求助，她心想，記賬與改正不良習慣怎麽會扯上關係呢？
說老實話，在我聽到下麵這個故事之前，我也從沒想過記賬還有這樣的功效。
這是一個朋友很早之前跟我說過的故事。他有一個叔叔，平時不賭博、不抽煙，就是偶爾愛喝點酒，雖然生活過得很節儉，但心裏總有個我行我素的想法——我不抽煙、不賭博，這錢省下來，喝點酒無可厚非。
問題是，為了喝酒的事，嬸嬸可是沒少和他吵架。忍無可忍之下，嬸嬸為叔叔記了幾個月的賬，最後把這筆賬攤到叔叔麵前時，叔叔有點坐不住了：每個月買酒的錢都在400元以上。從此之後，叔叔便慢慢戒了酒，甚至還說：“小時候，見過一戶人家記賬，覺得他們過得太摳門了，現在才知道記賬太重要了。”
除了上麵的好處之外，其實記賬的益處不勝枚舉。例如，還可以為人情留一個底，自己結婚別人給了多少，等別人結婚再給回去；增加自己的理財敏感度，學會更多的理財方法……
說了半天記賬的好處，那麽，有沒有正確的記賬方法呢？
當然有了。記賬不能隻是簡單地記流水賬，要向會計學兩手，起碼得分一些賬目科目、類別，這倒並不是要求賬記得一定要像會計那麽專業，而是說分門別類的記賬才對理財有幫助。
會計學中有個重要術語——“複式記賬”，簡單來說，就是既要記下收入，也要記下支出。記賬時，要分成收支兩項，每項裏也要細分，比如簡單的就要分成：衣、食、住、行、娛樂、教育、其他等等。另外，除了分類，也要盡量把每一個項目細化。比如，家裏有人去了趟超市，花了432元，就在賬本上記上：“某年某月某日，超市，432元”，這是絕對不夠的。必須要將這432元進行分門別類地詳細記錄，比如，食物50元、衣服46元、玩具20元……隻有這樣，才能認真分析，哪些支出是必需的，哪些是非緊要的。
我估計，很多人聽我這麽一講，就忙不迭地開始記賬；而且我也估計，一定是丟三落四，認為很多消費的小錢都沒必要去記。其實，這是一個很普遍的現象，而事實上，這種記賬方式會使你的理財效果大打折扣。
如果每天喝杯咖啡，按市麵上比較便宜的三合一咖啡來算，每杯5元，30年，就需要將近6萬元，即使如此不起眼的瑣碎支出，經年累月也會變成大筆的支出。記賬本身就要做到不遺漏任何一筆小賬，一根鉛筆、一瓶飲料，常年積累下來也不是一筆小數，通過記賬，可以清楚地看到這筆數字。
學會記賬的同時，票據收集也是非常有必要的。不管是日常生活中的發票、銀行票據，都要分門別類、係統地收集下來，按特定的日期排列起來，每年對這些票據重新審視一次，會有驚人的發現哦！
還有最重要的一點，不要“三天打魚，兩天曬網”，記賬在理財效果中的顯現首先需要堅持，要及時、準確、連續。
理財是一個長久的活動，所以我們要有長久的打算、堅定的信心，這就要求我們在記賬的時候能做到連續不斷。絕對不能一時心血來潮記兩筆，明天心情低落，就將記賬的事情放到一邊。這樣做，你永遠也掌握不到你的財務狀況。
8.隻要會投資，今天的錢比明天的錢更值錢
今天的100元人民幣和明年的100元人民幣價值是一樣的嗎？
答案是否定的，這在前麵我們已經提到過了。
這種金錢隨時間價值不同的現象，是投資（當然，可能是收益或者虧損）的動力根源，隻要有價值變動，就有投資機會。隻要我們用現在的錢做投資，過一段時間，必然或賺或賠，都不是你原來的那筆錢了。
當然，前麵也提到，通貨膨脹也是影響貨幣價值的一個因素。
再舉個例子，如果今年買一個桌子需要100元，明年買同樣的桌子需要105元，我們除去上麵的存款因素，隻考慮通貨膨脹的話，以消費對象（桌子）為參照考慮問題，今年的100元，應該和明年的多少錢相當呢？答案是105元，因為這些錢和今年的100元可以買到同樣多的東西。
由上麵的兩個計算，我們可以得出結論：相對於消費來說，錢基本上是在不停地貶值的。或者換句話說，相對於貨幣來說，物總是在不停升值的。
也許你會認為這是廢話，因為這基本是婦孺皆知的常識了，對理財來說，知道這個結論又會有什麽幫助呢？
那你會如何回答下麵這個問題呢？在你購房時，應該選擇什麽樣的貸款方式，高首付、短貸款期限，還是低首付、長貸款期限呢？
在回答這個問題之前，我給你再算一筆小賬：貸款100萬元，分30年付清，5%的貸款利率，大約一共會產生70萬元的利息。你是否會覺得瘋了？這麽算下來你這以後30年都是給銀行打工了，所以，你一定會想方設法盡快了結房貸。除此之外，老人也一直不停地告訴你：千萬別欠債，無債一身輕，即使是銀行的債務，也是越快還越好。
其實，“無債一身輕”隻是大家傳統的生活思維。在我給你算另一筆賬之前，我勸你先不要匆忙下決心提前還房貸。
在20世紀90年代，也就是距今20年前，那時，一個剛入職的年輕人，月收入在30元左右，北京的房價大約60元/平方米，一套100平方米的房子約合人民幣6000元，幾乎相當於當時一個年輕人20年的收入！如果當時可以貸款的話，首付1000元，貸款5000元，期限30年，按現在的利率，每個月大約需要還20多元，這對於當時的人，壓力太大了！但是如果有一個人耐心地從當時還到現在，我相信，每個月還款20元，一定是一件非常輕鬆的事情！
所以，答案是，如果你善於投資的話，應該選擇用更少的首付和最長的貸款期限，因為從趨勢上來說，今天的錢總會比明天的錢更值錢。
現在，是不是這個結論顛覆了你多年以來在腦海中形成的觀念？
貨幣的必然趨勢是貶值，並且經濟發展得越快，貨幣貶值的速度就會越快，我們國家正處於一個飛速發展的階段，較高的貨幣貶值率在所難免。甚至有人提出，貨幣貶值速度就是經濟繁榮的標誌，道理很容易理解，經濟越是繁榮，消費就會越旺盛，人們的購買需求就越高，市場上的商品價格就會越升越高，而貨幣就會越來越不值錢。
而應對經濟繁榮以及由此帶來的貨幣貶值，最好的辦法就是投資！就像我們剛剛所說的房貸，如果你能通過較低的首付（比如10%）多買幾套房產，或者將剩餘的錢投入到較高回報的行業中去，就能得到更大的收益。這就是眼下人們常說的：現在花錢就是賺錢，誰有膽量借錢就能賺到錢。
現在，你能理解為什麽那麽多中小企業想要從銀行獲得貸款了吧？他們怎麽就不怕“為銀行打工”呢？
9.花錢也要花得有技術含量
既然要花錢，而且想方設法花銀行的錢，那麽，你必須告訴自己的是，錢不能胡花，花錢也要講究一定的技術。
每次走進商場，你有沒有“劉姥姥進大觀園”的感覺？比如，你想買個液晶電視，一定會碰到led、lcd、高清、3d等概念，而如果你想買個空調，那麽這個空調可能是直頻、變頻、除甲醛……
我不想評論這些產品的附加價值，這是我們科技進步的發動機，但是，我想對每個消費者及注重自己錢包的理財者說：“這些真的是你需要的嗎？”你是否考慮過，你真的需要一個能看電視的洗衣機嗎？或者你真的需要一個能當電風扇使的電視機嗎？那麽能聽音樂的水龍頭呢？
這好像是無稽之談，但是重新審視一下周圍的廣告，再看一下你為某個用不著的附加值而購買的東西，就會發現這裏有太多的貓膩。
在商場看到一條褲子，上麵標著：500元，而店員告訴你，這條褲子不打折；另一家店裏麵有一條類似的褲子，上麵標著：5000元，打一折。你是不是覺得第二家店的褲子比較便宜？
這些都是幹擾你的信息，你要做的是，剔除消費中的不合理或無用的信息，隻保留有利的那部分即可。在上麵的例子中，兩條褲子都是500元，第二條並不比第一條便宜，你可能會覺得第二條褲子原價高，相對來說質量應該比較好。但是你要讓自己清楚地意識到——這是無稽之談。
劉女士曾經想通過信用卡“分期付款”來購買一輛車，車價為10萬元，想讓我幫她算一下，信用卡的分期付款是否合適。當時，如果使用商業銀行消費貸款，一年期的貸款利率為5.31%，1到3年期的貸款利率為5.4%。而如果使用某銀行購車分期付款功能，廣告上寫的是零利率，但需要支付一定的手續費，為7%。10萬元的車，需要支付4萬元首付，貸款6萬元，使用信用卡分期付款，需要交納手續費6萬元乘以7%，為4200元。而如果到銀行辦理汽車消費貸款，按5.4%的貸款利率算，需要支付的總利息為3240元！
所以，我果斷勸說劉女士放棄這個計劃，另找良機。
乍一看，分期付款不需要交利息，很多人就以為有大便宜可占，實際上，世界上哪有人能算計得過每天的工作就是算計錢的銀行呢？沒有利息，但別忘了比利率還高的手續費率！真實情況是，貸款還是比信用卡分期付款便宜。
實際上，銀行推出信用卡購車零手續費、零利率，正是為了促進銀行自己的貸款。他們通過4s店代理辦理信用卡購車分期付款業務，一般4s店會收取大約1000元的手續費，銀行方麵沒有任何費用。這種情況下，可以根據實際情況具體分析，比如貸款6萬元，交納1000元的手續費，之後還款沒有利息，則比較合適。因為即使按照3%的銀行存款來說，6萬元的貸款，存到銀行，一年可以拿到1800元的利息，還是要高於1000元的手續費的。
除了這種分期付款的購物外，信用卡賬單也可以分期付款。不過，這個比較有貓膩。雖然信用卡中心都宣稱自己是分期免息，但持卡人一定要弄清楚，手續費是免不了的。市場上每家銀行的手續費都不相同，以6個月分期手續費為例，最高為4.2%，最低3%，大多數都在4%左右，而12期賬單分期手續費大多在6%—7.8%，24期的賬單分期手續費竟然達到17%！
所以，雖然賬單分期業務用著方便，心裏也爽，但我還是建議大家慎用。麵對這種高額度的手續費，除非是特別需要大額消費又一時付不起現金，否則，根本沒有必要采用賬單分期的方法，這與理財目的相悖。
7.記賬是個萬靈藥，夫妻感情都能好
有一首很美的歌叫《城裏的月光》，但對於很多城裏的白領“月光族”來說，情況卻並不美，甚至可以用“糟糕”來形容。他們經常會問自己一個問題：我的錢到底都花到哪裏去了？
仔細想想，好像錢都是在不經意間消失的，不管賺了多少，好像過幾天就沒有了，即使是偶爾發了筆小財，這些錢也在兜裏待不了多長時間。有時候會清楚地感覺到買了件不符合自身消費水平的東西，悔恨之餘“惡狠狠”地對自己說：“下次再也不能這樣揮霍了。”可是，沒過兩天，就又開始“敗家”了。
其實，要解決“月光族”的困擾，有一個非常有效的方法，那就是記賬！我相信，對這種惡習，世界上再沒有哪種方法比記賬更有效了。
記賬的第一目的，就是讓你能夠掌握自己或整個家庭的收支情況，清楚地看到自己一個月賺了多少錢，花了多少錢，也能看到每筆錢都是怎麽花出去的，知道哪些錢是維持日常開支所必需的，而哪些錢又是可花可不花的。隻有了解自己所有的經濟狀況，才能決定每個月應該花多少，還有哪些是可以省下來作為投資用的。比如，月薪10000元，覺得買套房子貸款5000元壓力應該不大。但是通過記賬發現，自己每個月必需的日常支出就達到了7000元，隻有3000元省下來，那就要重新考慮購房計劃了。
事實上，記賬還有個很多人不知道的好處。
如果有人問你：隨著時間的推移，夫妻感情淡漠，導致夫妻感情破裂的最重要因素是什麽？不管你信不信，專家研究表明，大都是經濟問題！夫妻間爭執最多的都是些雞毛蒜皮的“經濟小事”，比如，誰藏了私房錢，誰私自給自己父母錢，等等。
我有個朋友，一直保持著記賬的習慣。他家有一個詳細的賬本，夫妻兩人每個月的收入加起來超過5萬元，但是連早飯吃了3元錢的豆腐腦也要記下來，這讓一些朋友頗有疑問，覺得這人實在是太摳門了。依他的經濟實力，記個大概就差不多了，用得著這樣賬無巨細嗎？對此，他卻微笑作答：“如果不是這麽詳細記賬的話，我可能早就變成離異男人了。”朋友們很詫異：“這話怎麽說的？”
於是他給我們講起了家裏的事：“有一次單位發了1萬元錢，我就拿回家給了媳婦兒，結果她順手還了她姐們兒300元，剩下的就放在床頭櫃裏了。後來再用時，她竟然忘了這事，發現少了300元，以為是我私自拿了，當時兩人互不相讓，為300元互放狠話，吵得差點離婚。幸虧在她跟姐們兒訴苦時，姐們兒提醒了她。我們兩人這才算是和好了。從那時起，我們就非常仔細地記下家裏的每筆支出，也不是為了理財，隻是為了減少家庭摩擦。”
從這件事看來，記賬居然能對家庭起到維穩作用。這聽起來有點不可思議，可細細一琢磨，還真是非常有道理。
當然，記賬對那些衝動消費的人也有很好的控製效果。
一次，偶然遇到以前的一個老鄰居，閑聊起來，她跟我訴苦：“我覺得自己賺得也不少，怎麽就是存不下來錢呢？前些天我家小孩上大學要繳學費，我居然拿不出來，還跟父母借了錢。你說到底是什麽地方有問題呢？”
問起她的消費習慣，有幾句話引起了我的注意：“你說賺錢不就是要滿足自己的需求嗎？我小時候家裏窮，碰到喜歡的東西都不敢買，現在隻要是自己喜歡的，不管多少錢都要滿足自己。再說，錢是靠賺的，不是攢起來的。”
其實，這種心理很多人都有，我知道當時很難說服她，就對她說：“你先回去記賬吧，把每筆花出去的錢都記下來，試試看有沒有作用。”幾年後，有一次又遇到她，她興奮地對我說：“你說，也怪，自從你告訴我開始記賬後，買什麽東西我都會三思而行了。前一段時間我本來特別想給自己換一部手機，可是一想到孩子再過兩個月又要繳學費了，就沒舍得買，覺得那不是特別著急的事情。現在我們家最重要的是要滿足小孩上學，其次是存一部分錢，最末才是滿足自己的消費。”
當時，她還告訴我，在我最初告訴她記賬的時候，她還有點認為我是在搪塞她的求助，她心想，記賬與改正不良習慣怎麽會扯上關係呢？
說老實話，在我聽到下麵這個故事之前，我也從沒想過記賬還有這樣的功效。
這是一個朋友很早之前跟我說過的故事。他有一個叔叔，平時不賭博、不抽煙，就是偶爾愛喝點酒，雖然生活過得很節儉，但心裏總有個我行我素的想法——我不抽煙、不賭博，這錢省下來，喝點酒無可厚非。
問題是，為了喝酒的事，嬸嬸可是沒少和他吵架。忍無可忍之下，嬸嬸為叔叔記了幾個月的賬，最後把這筆賬攤到叔叔麵前時，叔叔有點坐不住了：每個月買酒的錢都在400元以上。從此之後，叔叔便慢慢戒了酒，甚至還說：“小時候，見過一戶人家記賬，覺得他們過得太摳門了，現在才知道記賬太重要了。”
除了上麵的好處之外，其實記賬的益處不勝枚舉。例如，還可以為人情留一個底，自己結婚別人給了多少，等別人結婚再給回去；增加自己的理財敏感度，學會更多的理財方法……
說了半天記賬的好處，那麽，有沒有正確的記賬方法呢？
當然有了。記賬不能隻是簡單地記流水賬，要向會計學兩手，起碼得分一些賬目科目、類別，這倒並不是要求賬記得一定要像會計那麽專業，而是說分門別類的記賬才對理財有幫助。
會計學中有個重要術語——“複式記賬”，簡單來說，就是既要記下收入，也要記下支出。記賬時，要分成收支兩項，每項裏也要細分，比如簡單的就要分成：衣、食、住、行、娛樂、教育、其他等等。另外，除了分類，也要盡量把每一個項目細化。比如，家裏有人去了趟超市，花了432元，就在賬本上記上：“某年某月某日，超市，432元”，這是絕對不夠的。必須要將這432元進行分門別類地詳細記錄，比如，食物50元、衣服46元、玩具20元……隻有這樣，才能認真分析，哪些支出是必需的，哪些是非緊要的。
我估計，很多人聽我這麽一講，就忙不迭地開始記賬；而且我也估計，一定是丟三落四，認為很多消費的小錢都沒必要去記。其實，這是一個很普遍的現象，而事實上，這種記賬方式會使你的理財效果大打折扣。
如果每天喝杯咖啡，按市麵上比較便宜的三合一咖啡來算，每杯5元，30年，就需要將近6萬元，即使如此不起眼的瑣碎支出，經年累月也會變成大筆的支出。記賬本身就要做到不遺漏任何一筆小賬，一根鉛筆、一瓶飲料，常年積累下來也不是一筆小數，通過記賬，可以清楚地看到這筆數字。
學會記賬的同時，票據收集也是非常有必要的。不管是日常生活中的發票、銀行票據，都要分門別類、係統地收集下來，按特定的日期排列起來，每年對這些票據重新審視一次，會有驚人的發現哦！
還有最重要的一點，不要“三天打魚，兩天曬網”，記賬在理財效果中的顯現首先需要堅持，要及時、準確、連續。
理財是一個長久的活動，所以我們要有長久的打算、堅定的信心，這就要求我們在記賬的時候能做到連續不斷。絕對不能一時心血來潮記兩筆，明天心情低落，就將記賬的事情放到一邊。這樣做，你永遠也掌握不到你的財務狀況。
8.隻要會投資，今天的錢比明天的錢更值錢
今天的100元人民幣和明年的100元人民幣價值是一樣的嗎？
答案是否定的，這在前麵我們已經提到過了。
這種金錢隨時間價值不同的現象，是投資（當然，可能是收益或者虧損）的動力根源，隻要有價值變動，就有投資機會。隻要我們用現在的錢做投資，過一段時間，必然或賺或賠，都不是你原來的那筆錢了。
當然，前麵也提到，通貨膨脹也是影響貨幣價值的一個因素。
再舉個例子，如果今年買一個桌子需要100元，明年買同樣的桌子需要105元，我們除去上麵的存款因素，隻考慮通貨膨脹的話，以消費對象（桌子）為參照考慮問題，今年的100元，應該和明年的多少錢相當呢？答案是105元，因為這些錢和今年的100元可以買到同樣多的東西。
由上麵的兩個計算，我們可以得出結論：相對於消費來說，錢基本上是在不停地貶值的。或者換句話說，相對於貨幣來說，物總是在不停升值的。
也許你會認為這是廢話，因為這基本是婦孺皆知的常識了，對理財來說，知道這個結論又會有什麽幫助呢？
那你會如何回答下麵這個問題呢？在你購房時，應該選擇什麽樣的貸款方式，高首付、短貸款期限，還是低首付、長貸款期限呢？
在回答這個問題之前，我給你再算一筆小賬：貸款100萬元，分30年付清，5%的貸款利率，大約一共會產生70萬元的利息。你是否會覺得瘋了？這麽算下來你這以後30年都是給銀行打工了，所以，你一定會想方設法盡快了結房貸。除此之外，老人也一直不停地告訴你：千萬別欠債，無債一身輕，即使是銀行的債務，也是越快還越好。
其實，“無債一身輕”隻是大家傳統的生活思維。在我給你算另一筆賬之前，我勸你先不要匆忙下決心提前還房貸。
在20世紀90年代，也就是距今20年前，那時，一個剛入職的年輕人，月收入在30元左右，北京的房價大約60元/平方米，一套100平方米的房子約合人民幣6000元，幾乎相當於當時一個年輕人20年的收入！如果當時可以貸款的話，首付1000元，貸款5000元，期限30年，按現在的利率，每個月大約需要還20多元，這對於當時的人，壓力太大了！但是如果有一個人耐心地從當時還到現在，我相信，每個月還款20元，一定是一件非常輕鬆的事情！
所以，答案是，如果你善於投資的話，應該選擇用更少的首付和最長的貸款期限，因為從趨勢上來說，今天的錢總會比明天的錢更值錢。
現在，是不是這個結論顛覆了你多年以來在腦海中形成的觀念？
貨幣的必然趨勢是貶值，並且經濟發展得越快，貨幣貶值的速度就會越快，我們國家正處於一個飛速發展的階段，較高的貨幣貶值率在所難免。甚至有人提出，貨幣貶值速度就是經濟繁榮的標誌，道理很容易理解，經濟越是繁榮，消費就會越旺盛，人們的購買需求就越高，市場上的商品價格就會越升越高，而貨幣就會越來越不值錢。
而應對經濟繁榮以及由此帶來的貨幣貶值，最好的辦法就是投資！就像我們剛剛所說的房貸，如果你能通過較低的首付（比如10%）多買幾套房產，或者將剩餘的錢投入到較高回報的行業中去，就能得到更大的收益。這就是眼下人們常說的：現在花錢就是賺錢，誰有膽量借錢就能賺到錢。
現在，你能理解為什麽那麽多中小企業想要從銀行獲得貸款了吧？他們怎麽就不怕“為銀行打工”呢？
9.花錢也要花得有技術含量
既然要花錢，而且想方設法花銀行的錢，那麽，你必須告訴自己的是，錢不能胡花，花錢也要講究一定的技術。
每次走進商場，你有沒有“劉姥姥進大觀園”的感覺？比如，你想買個液晶電視，一定會碰到led、lcd、高清、3d等概念，而如果你想買個空調，那麽這個空調可能是直頻、變頻、除甲醛……
我不想評論這些產品的附加價值，這是我們科技進步的發動機，但是，我想對每個消費者及注重自己錢包的理財者說：“這些真的是你需要的嗎？”你是否考慮過，你真的需要一個能看電視的洗衣機嗎？或者你真的需要一個能當電風扇使的電視機嗎？那麽能聽音樂的水龍頭呢？
這好像是無稽之談，但是重新審視一下周圍的廣告，再看一下你為某個用不著的附加值而購買的東西，就會發現這裏有太多的貓膩。
在商場看到一條褲子，上麵標著：500元，而店員告訴你，這條褲子不打折；另一家店裏麵有一條類似的褲子，上麵標著：5000元，打一折。你是不是覺得第二家店的褲子比較便宜？
這些都是幹擾你的信息，你要做的是，剔除消費中的不合理或無用的信息，隻保留有利的那部分即可。在上麵的例子中，兩條褲子都是500元，第二條並不比第一條便宜，你可能會覺得第二條褲子原價高，相對來說質量應該比較好。但是你要讓自己清楚地意識到——這是無稽之談。