王巨時不時冒出一個新名詞，不過大家也不奇怪，這是新事物嘛，當然用新名詞了。
這時候斬殺高懷忠的效果就看出來了，那麽多將士，眨眼之間就卡嚓了，而且王巨隻帶著一營蕃騎過去，當著十六營永興軍官兵的麵，將那麽多將士斬首的。
這讓大家想到了王巨凶名在外，下麵的官員多是聽，即便質疑，也盡量用委婉的語氣說出來，省怕開罪了王巨。
王巨不顧大夥的想法，繼續說道：“我朝稅賦幾乎是唐朝的五到六倍，事實財富也可能是唐朝的五六倍。但這個富是富在極少數人，普通百姓依然很貧困。如果所有百姓都有唐朝百姓的五六倍收入，那會發生什麽？”
於簽判笑道：“明公，那不可能。”
“是啊，不大可能，如果真有這個可能，我朝就會產生強大的吸引力，最少西夏與遼國那邊的漢戶，會想盡辦法，前來投奔我朝。正是因為普通百姓不富，加上國家又不強大，所以連這些漢戶都不願意回歸大宋。”
“明公，很難啊。”於簽判笑道。
當然，真出現了這種局麵，不用說，至少遼國與西夏漢戶會哇哇地來投奔。
不過不可能的，若是這出現這局麵，離夫子所說的大同盛世也不遠了。
王巨看了他一眼，這是一個老於世故的老臣，當年隻是四甲進士出身，但一步步爬到這個位置上。雖升得很慢，但一直在升。
這也是一種本事，弄不好就會讓王巨頭痛，但他主動配合，這種圓滑會對自己產生幫助。
念頭一轉而過，王巨點頭道：“是啊，很難，但我們會有辦法將慶州變得更好一點，那樣也會增加吸引力。並且以前若是慶州太過富裕，西夏必會派兵過來時常抄掠。但現在橫山諸砦擋在前麵，整個慶州都在後方了。”
這是一步真正的大棋，王巨正在下著。
如果那邊更窮，這邊更富，通過對比，西夏人心會更加渙散。
不過能不能成功，王巨就不大清楚了。
他又說道：“所以我想出了這個辦法，成立這個慶州發展基金，鼓勵百姓將手中的餘錢存儲於這個基金裏。沒有固定時間的，無利息，但不會向百姓收取保管費用。如果定期存一年者，存滿一年後，可以到基金裏支取本金，外加上三厘利息。如果定期五年者，利息是四厘，如果定期十年以上者，利息是五厘。定期二年以上者，每年期滿可以到基金裏支取利息。當然也可以將利息繼續存於基金，用它們利滾利。但定期取利者，如果期限不滿，提前提取，那就要支付兩厘的保管費用。”
這裏有一個背景，宋朝也有類似銀行的機構，讓百姓存放錢帛，但不是支付利息，而是要收取保管費，這個保管費並且還很高。
然而也有生意，一些商賈帶著大量錢帛，放在身邊不放心，因此往這些機構裏臨時存一存，最少不用大量人手去看管，也免去不必要的風險。
不過那些機構多在一些特大商業城市中，特別是京城，其中挑筋教人做這種生意的最多，這也不得不承認猶太人確實會做生意。
但他們這種經營方式很落後，以活期存取為主，所以不敢將其錢帛拿出來放貸。
主要是這時代高明的會計師太少了，這個問題馬上王巨也要麵臨。
其實活期存儲的錢帛同樣可以用來放貸謀利，然而沒有高明的會計師，那麽就可能造成將錢帛一起放出去，客人來取款，基金裏卻拿不出錢帛。然後產生緊張，信用崩潰，紛紛來將存錢取回，基金失敗！
所以王巨用利息與保管費，鼓勵百姓定期存款，但不得未到期就提前支取，以免賬目產生嚴重混亂。
十幾個官員都不由地長吐了一口氣。
現在他們幾乎都明白王巨用意了。
於簽判不由說道：“這可是一個好主意啊，雖同樣是斂財，但它比青苗法高明多了。”
大夥額首。
首先青苗法需要朝廷支付大量成本，然而這需要支付什麽成本？幾間屋舍，看守的衙役兵士，十幾名懂得經營的經濟人。
次之它的前景更遠大，青苗法放的是本金，放完了就沒有了，但這個則不同，不需要本金，但本金無限多，若是它信譽打出去，不提別的，就是環慶二州軍百姓手中有多少餘錢？雖然利息更輕一點，然而賺取的這個利息差因為數量龐大，會遠遠勝過朝廷攤派的青苗貸。
還有呢，如果放貸對象不發生失誤，它又可以為官府帶來很多的商稅。
至於風險，難道青苗法就沒有風險嗎，個個能收回來嗎？
“於簽判，你說錯了，何為斂，向百姓不願意強行攤派的雜稅苛征才能稱為斂，但我這條措施，那來的強行二字？”
“但是有幾點記切，優惠的是朝陽產業，何謂朝陽產業，本人是良民，一慣遵紀守法，行業正當，有前景。它雖不是斂財機構，但是謀利機構，沒有前景的產業就要慎重了，對於朝陽產業的評估則更要慎重。非朝陽產業，想借貸者，必須有相等價值的宅契、地契，或者其他固定財產做抵押，方可放貸。貸息則是一樣，年貸年息一分，月息一厘。”
“另外為了避免不必要的口舌之爭，必須對貸人做幾條限製，對雇工不得苛薄，規訂明確的薪酬、工作時間與假期，不得用這個貸款挪作他用，特別是用它去發放高利貸，否則立即收回，還要追究欺騙官府之罪，必須交納規定的相關稅務。”
其實這幾條，剛剛王巨在講述他與祖陽對話時，便已經講了，這裏不過重複了一遍。
隻有是增加了一個月貸，這有兩個用意，一是方便短期的借貸，二是可以盤活利用那些“活期存儲”。
不過王巨又補充了一條：“此外，凡是官戶子弟，各州縣重要的胥吏子弟，隻能做為儲的一方，不得作為貸的一方。”
在集權製度下，官員經商，會帶來多大的弊端，可想而知的。
但這個麻煩一千年後都沒有解決的，就不要說在宋朝了，因此宋太宗與宋真宗禁了幾次，都沒有禁止。
王巨也不想碰這個麻煩。
但在這個小範圍內，王巨打算將這個危害提前杜止掉。
王巨又說道：“特別是稅務，國家在攤派青苗貸，就不能再加深百姓負擔了，從現在開始，不僅是商稅，包括其他的稅務，都是統一規範起來，任何人不得胡亂攤派規訂外的稅務。”
“質夫兄，這些事，你從明天起就開始立一個章程，全境實施。”
“行，子安，要不要上報朝廷？”章楶說道，他隱約地感到王巨所做的這件事非同小可，並且它的意義遠勝過了青苗法。
而且它似乎又隱隱與青苗法產生了嚴重對比，因此他建議王巨上報朝廷。
“質夫兄，不用了，想要實行這個發展基金，條件太過困難，一需要大量懂得經濟賬目的經濟人，不但要懂，還要精通，這個人選就很難找到。即便找到，也非是官府能雇得起的。”
“其次貨幣嚴重不足，不可能百姓抱著一匹絹來存儲，到了明年再給他一匹三尺絹，那成了什麽？因此存儲的必須是各種貨幣，以及金銀、交子。然而這三樣皆嚴重不足，此次能在慶州實施，是因為大量青鹽交易，給慶州帶來了充足的貨幣。換作其他州軍，有幾個能達到這個條件？”
“況且它非是謀取利息那麽簡單，即便貨幣本身的價格也在波動，金銀一直在上揚，除非有人能從海外謀得大量金銀過來，否則以後價格會更高。但一些大商賈富豪看到這種趨勢，他們不會存儲金銀。再說各個銅錢與鐵錢，從現在趨勢來看，鐵錢價位也在漸漸下跌。隻是因為民間一直缺少流通貨幣，因此朝廷屢禁不止。即便銅錢本身，各個銅幣硬通程度也不相同。況交子波動之大，無法想像。一旦執下去，會比我所說的麻煩更多。在慶州實施，我還能關注著，至少在我知慶州這段時間，讓大家積累一定的經驗。若是全國匆匆忙忙地執行，那將會是一場災難。”
“再說經營，我說了朝陽產業，但何謂朝陽產業，恐怕各個官員心中標準不一。它謀取的就是存貸之間的利差，如果貸款放得少，利潤就會下降。如果為了謀利急匆匆地放貸，造成許多死賬爛賬，不僅會惹起許多讓人爭議的官司，還會出現嚴重虧損。”
“所以慶州這個發展基金隻是一個試驗點，通過它的執行，就能看它會有那些問題，也能積累一定的人才與經驗。因此不需要向朝廷稟報。”
但王巨又安慰了一句：“當然，如果它能成功，各位就是先驅者，一旦國家推廣，在座的各位，你們也會十之八九調到京城主持這個新部司。”
去京城，對於王巨與章楶不是夢想了，但對於其他官員來說，都是一個遙遠的夢想。
然後王巨又扔出一張名單，名單上有二十幾戶百姓的姓名與資料，皆與祖陽有些類似，不過各個行業不同，有的是陶瓷業，有的是牲畜業，有的是種植業，甚至還有兩張柿餅加工作坊。
這都是王巨暗中摸來的情報，但想要向他們發放貸款，一要他們本人願意，二也要進一步的考察。
不過王巨卻轉到了其他話題。
慶州開始內治了，事務很多的，至於這個發展基金最後會帶來什麽變化，王巨雖期待，但也不大好估計。
實際這就是為以後的銀行，在打下第一步地基……
但是慶州不止這一件事務，事務還有很多，比如免役法，慶州應當怎麽辦？
大夥商議到月明星稀之時，才一一散去。
“子安，就在我家吃點飯吧。”
“行。”
兩人向章楶臨時租賃的房屋走去。
章楶又說道：“子安，我隻擔心兩點，一是介甫公會介意。”
“恩，朝廷若有詔令問詢，我會向朝廷解釋。”
“二是介甫公會仿佼。”
這是必然，王韶在秦州為了斂攢平定熙河的經費，弄出一個市易法，王安石立即拿來，全國執行了，況且這種更先進的初步銀行雛形。
然而在現在貨幣不充足，沒有足夠的經濟人才，以及各個官員能力大小不一的情況下，一旦全國執行，危害那將不亞於市易法。
這也是章楶聽過王巨解釋後，所擔心的。
“質夫兄，這個倒要提防一下，所以我們事先要將其門坎提高，比如現在三軍短時不會從鹽州撤回來，我必須兼帶著陝西安撫使與環慶路安撫經略招討使的差官，也有權插手整個環慶路五州軍大小事務，借著這個機會，我時不時回來，將所有的苛稅一律去除，簡化稅賦，製訂更標準的稅賦政策，並且詳細地做詮注，用露布向五州軍所有州縣百姓發布，並且製訂詳細的懲罰條例，懲處那些貪虐的胥吏，並且正好朝廷實施免役法，既然朝廷發放薪酬了，如果再貪墨，我也有借口重懲之。”
“其次著重強調自願二字，不得以任何形式勒迫百姓商賈存儲或者借貸，三是培養人才，以及將其經營方式靈活機動化。如是介甫公感興趣，我可以上書將這些高高的門坎說清楚，讓介甫公知難而退。如是介甫公還要強自執行，我便可以上書勸阻。”
那樣若出現問題，則與王巨無關了。
不過它的意義非同小可，王巨也不想王安石為了斂財，將它敗壞掉，因此又說道：“質夫兄，群策群力，你也可以與大夥共同想一想辦法，進一步抬高它的門坎，隻要不將自己陷進去就行。”
章楶則是茫然，這才是真正的新事物，自己上哪兒想辦法去？
王巨也苦惱，這個慶州發展基金，最後會給慶州帶來什麽變化，現在不好估計。作用小，王巨會失望。作用大，必然就要防火防盜防安石。
不過想防安石，確實太過困難。
但眼下最要緊的還是幾萬大軍，以及半路上密密麻麻的運鹽百姓，於是王巨第二天就回到鹽州。
朝廷詔書還沒有到，不過王巨聽到一則消息，說朝廷派了中使調查韓絳與趙卨。
王巨驚訝地說：“這兩人撕得如此嚴重？”
劉昌祚臉上則出現了一絲擔憂。r1152
這時候斬殺高懷忠的效果就看出來了，那麽多將士，眨眼之間就卡嚓了，而且王巨隻帶著一營蕃騎過去，當著十六營永興軍官兵的麵，將那麽多將士斬首的。
這讓大家想到了王巨凶名在外，下麵的官員多是聽，即便質疑，也盡量用委婉的語氣說出來，省怕開罪了王巨。
王巨不顧大夥的想法，繼續說道：“我朝稅賦幾乎是唐朝的五到六倍，事實財富也可能是唐朝的五六倍。但這個富是富在極少數人，普通百姓依然很貧困。如果所有百姓都有唐朝百姓的五六倍收入，那會發生什麽？”
於簽判笑道：“明公，那不可能。”
“是啊，不大可能，如果真有這個可能，我朝就會產生強大的吸引力，最少西夏與遼國那邊的漢戶，會想盡辦法，前來投奔我朝。正是因為普通百姓不富，加上國家又不強大，所以連這些漢戶都不願意回歸大宋。”
“明公，很難啊。”於簽判笑道。
當然，真出現了這種局麵，不用說，至少遼國與西夏漢戶會哇哇地來投奔。
不過不可能的，若是這出現這局麵，離夫子所說的大同盛世也不遠了。
王巨看了他一眼，這是一個老於世故的老臣，當年隻是四甲進士出身，但一步步爬到這個位置上。雖升得很慢，但一直在升。
這也是一種本事，弄不好就會讓王巨頭痛，但他主動配合，這種圓滑會對自己產生幫助。
念頭一轉而過，王巨點頭道：“是啊，很難，但我們會有辦法將慶州變得更好一點，那樣也會增加吸引力。並且以前若是慶州太過富裕，西夏必會派兵過來時常抄掠。但現在橫山諸砦擋在前麵，整個慶州都在後方了。”
這是一步真正的大棋，王巨正在下著。
如果那邊更窮，這邊更富，通過對比，西夏人心會更加渙散。
不過能不能成功，王巨就不大清楚了。
他又說道：“所以我想出了這個辦法，成立這個慶州發展基金，鼓勵百姓將手中的餘錢存儲於這個基金裏。沒有固定時間的，無利息，但不會向百姓收取保管費用。如果定期存一年者，存滿一年後，可以到基金裏支取本金，外加上三厘利息。如果定期五年者，利息是四厘，如果定期十年以上者，利息是五厘。定期二年以上者，每年期滿可以到基金裏支取利息。當然也可以將利息繼續存於基金，用它們利滾利。但定期取利者，如果期限不滿，提前提取，那就要支付兩厘的保管費用。”
這裏有一個背景，宋朝也有類似銀行的機構，讓百姓存放錢帛，但不是支付利息，而是要收取保管費，這個保管費並且還很高。
然而也有生意，一些商賈帶著大量錢帛，放在身邊不放心，因此往這些機構裏臨時存一存，最少不用大量人手去看管，也免去不必要的風險。
不過那些機構多在一些特大商業城市中，特別是京城，其中挑筋教人做這種生意的最多，這也不得不承認猶太人確實會做生意。
但他們這種經營方式很落後，以活期存取為主，所以不敢將其錢帛拿出來放貸。
主要是這時代高明的會計師太少了，這個問題馬上王巨也要麵臨。
其實活期存儲的錢帛同樣可以用來放貸謀利，然而沒有高明的會計師，那麽就可能造成將錢帛一起放出去，客人來取款，基金裏卻拿不出錢帛。然後產生緊張，信用崩潰，紛紛來將存錢取回，基金失敗！
所以王巨用利息與保管費，鼓勵百姓定期存款，但不得未到期就提前支取，以免賬目產生嚴重混亂。
十幾個官員都不由地長吐了一口氣。
現在他們幾乎都明白王巨用意了。
於簽判不由說道：“這可是一個好主意啊，雖同樣是斂財，但它比青苗法高明多了。”
大夥額首。
首先青苗法需要朝廷支付大量成本，然而這需要支付什麽成本？幾間屋舍，看守的衙役兵士，十幾名懂得經營的經濟人。
次之它的前景更遠大，青苗法放的是本金，放完了就沒有了，但這個則不同，不需要本金，但本金無限多，若是它信譽打出去，不提別的，就是環慶二州軍百姓手中有多少餘錢？雖然利息更輕一點，然而賺取的這個利息差因為數量龐大，會遠遠勝過朝廷攤派的青苗貸。
還有呢，如果放貸對象不發生失誤，它又可以為官府帶來很多的商稅。
至於風險，難道青苗法就沒有風險嗎，個個能收回來嗎？
“於簽判，你說錯了，何為斂，向百姓不願意強行攤派的雜稅苛征才能稱為斂，但我這條措施，那來的強行二字？”
“但是有幾點記切，優惠的是朝陽產業，何謂朝陽產業，本人是良民，一慣遵紀守法，行業正當，有前景。它雖不是斂財機構，但是謀利機構，沒有前景的產業就要慎重了，對於朝陽產業的評估則更要慎重。非朝陽產業，想借貸者，必須有相等價值的宅契、地契，或者其他固定財產做抵押，方可放貸。貸息則是一樣，年貸年息一分，月息一厘。”
“另外為了避免不必要的口舌之爭，必須對貸人做幾條限製，對雇工不得苛薄，規訂明確的薪酬、工作時間與假期，不得用這個貸款挪作他用，特別是用它去發放高利貸，否則立即收回，還要追究欺騙官府之罪，必須交納規定的相關稅務。”
其實這幾條，剛剛王巨在講述他與祖陽對話時，便已經講了，這裏不過重複了一遍。
隻有是增加了一個月貸，這有兩個用意，一是方便短期的借貸，二是可以盤活利用那些“活期存儲”。
不過王巨又補充了一條：“此外，凡是官戶子弟，各州縣重要的胥吏子弟，隻能做為儲的一方，不得作為貸的一方。”
在集權製度下，官員經商，會帶來多大的弊端，可想而知的。
但這個麻煩一千年後都沒有解決的，就不要說在宋朝了，因此宋太宗與宋真宗禁了幾次，都沒有禁止。
王巨也不想碰這個麻煩。
但在這個小範圍內，王巨打算將這個危害提前杜止掉。
王巨又說道：“特別是稅務，國家在攤派青苗貸，就不能再加深百姓負擔了，從現在開始，不僅是商稅，包括其他的稅務，都是統一規範起來，任何人不得胡亂攤派規訂外的稅務。”
“質夫兄，這些事，你從明天起就開始立一個章程，全境實施。”
“行，子安，要不要上報朝廷？”章楶說道，他隱約地感到王巨所做的這件事非同小可，並且它的意義遠勝過了青苗法。
而且它似乎又隱隱與青苗法產生了嚴重對比，因此他建議王巨上報朝廷。
“質夫兄，不用了，想要實行這個發展基金，條件太過困難，一需要大量懂得經濟賬目的經濟人，不但要懂，還要精通，這個人選就很難找到。即便找到，也非是官府能雇得起的。”
“其次貨幣嚴重不足，不可能百姓抱著一匹絹來存儲，到了明年再給他一匹三尺絹，那成了什麽？因此存儲的必須是各種貨幣，以及金銀、交子。然而這三樣皆嚴重不足，此次能在慶州實施，是因為大量青鹽交易，給慶州帶來了充足的貨幣。換作其他州軍，有幾個能達到這個條件？”
“況且它非是謀取利息那麽簡單，即便貨幣本身的價格也在波動，金銀一直在上揚，除非有人能從海外謀得大量金銀過來，否則以後價格會更高。但一些大商賈富豪看到這種趨勢，他們不會存儲金銀。再說各個銅錢與鐵錢，從現在趨勢來看，鐵錢價位也在漸漸下跌。隻是因為民間一直缺少流通貨幣，因此朝廷屢禁不止。即便銅錢本身，各個銅幣硬通程度也不相同。況交子波動之大，無法想像。一旦執下去，會比我所說的麻煩更多。在慶州實施，我還能關注著，至少在我知慶州這段時間，讓大家積累一定的經驗。若是全國匆匆忙忙地執行，那將會是一場災難。”
“再說經營，我說了朝陽產業，但何謂朝陽產業，恐怕各個官員心中標準不一。它謀取的就是存貸之間的利差，如果貸款放得少，利潤就會下降。如果為了謀利急匆匆地放貸，造成許多死賬爛賬，不僅會惹起許多讓人爭議的官司，還會出現嚴重虧損。”
“所以慶州這個發展基金隻是一個試驗點，通過它的執行，就能看它會有那些問題，也能積累一定的人才與經驗。因此不需要向朝廷稟報。”
但王巨又安慰了一句：“當然，如果它能成功，各位就是先驅者，一旦國家推廣，在座的各位，你們也會十之八九調到京城主持這個新部司。”
去京城，對於王巨與章楶不是夢想了，但對於其他官員來說，都是一個遙遠的夢想。
然後王巨又扔出一張名單，名單上有二十幾戶百姓的姓名與資料，皆與祖陽有些類似，不過各個行業不同，有的是陶瓷業，有的是牲畜業，有的是種植業，甚至還有兩張柿餅加工作坊。
這都是王巨暗中摸來的情報，但想要向他們發放貸款，一要他們本人願意，二也要進一步的考察。
不過王巨卻轉到了其他話題。
慶州開始內治了，事務很多的，至於這個發展基金最後會帶來什麽變化，王巨雖期待，但也不大好估計。
實際這就是為以後的銀行，在打下第一步地基……
但是慶州不止這一件事務，事務還有很多，比如免役法，慶州應當怎麽辦？
大夥商議到月明星稀之時，才一一散去。
“子安，就在我家吃點飯吧。”
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兩人向章楶臨時租賃的房屋走去。
章楶又說道：“子安，我隻擔心兩點，一是介甫公會介意。”
“恩，朝廷若有詔令問詢，我會向朝廷解釋。”
“二是介甫公會仿佼。”
這是必然，王韶在秦州為了斂攢平定熙河的經費，弄出一個市易法，王安石立即拿來，全國執行了，況且這種更先進的初步銀行雛形。
然而在現在貨幣不充足，沒有足夠的經濟人才，以及各個官員能力大小不一的情況下，一旦全國執行，危害那將不亞於市易法。
這也是章楶聽過王巨解釋後，所擔心的。
“質夫兄，這個倒要提防一下，所以我們事先要將其門坎提高，比如現在三軍短時不會從鹽州撤回來，我必須兼帶著陝西安撫使與環慶路安撫經略招討使的差官，也有權插手整個環慶路五州軍大小事務，借著這個機會，我時不時回來，將所有的苛稅一律去除，簡化稅賦，製訂更標準的稅賦政策，並且詳細地做詮注，用露布向五州軍所有州縣百姓發布，並且製訂詳細的懲罰條例，懲處那些貪虐的胥吏，並且正好朝廷實施免役法，既然朝廷發放薪酬了，如果再貪墨，我也有借口重懲之。”
“其次著重強調自願二字，不得以任何形式勒迫百姓商賈存儲或者借貸，三是培養人才，以及將其經營方式靈活機動化。如是介甫公感興趣，我可以上書將這些高高的門坎說清楚，讓介甫公知難而退。如是介甫公還要強自執行，我便可以上書勸阻。”
那樣若出現問題，則與王巨無關了。
不過它的意義非同小可，王巨也不想王安石為了斂財，將它敗壞掉，因此又說道：“質夫兄，群策群力，你也可以與大夥共同想一想辦法，進一步抬高它的門坎，隻要不將自己陷進去就行。”
章楶則是茫然，這才是真正的新事物，自己上哪兒想辦法去？
王巨也苦惱，這個慶州發展基金，最後會給慶州帶來什麽變化，現在不好估計。作用小，王巨會失望。作用大，必然就要防火防盜防安石。
不過想防安石，確實太過困難。
但眼下最要緊的還是幾萬大軍，以及半路上密密麻麻的運鹽百姓，於是王巨第二天就回到鹽州。
朝廷詔書還沒有到，不過王巨聽到一則消息，說朝廷派了中使調查韓絳與趙卨。
王巨驚訝地說：“這兩人撕得如此嚴重？”
劉昌祚臉上則出現了一絲擔憂。r1152